港险养老3种玩法全拆解：选错喜裕/万年青/富饶万家等于白交钱

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟你聊一个很现实的问题——养老金不够用怎么办？

不是危言耸听。就在前不久的博鳌亚洲论坛上，周小川直接点破了一个扎心的事实：退休时养老金替代率可能只有40%-50%，而国际公认的体面养老标准是70%。

这意味着什么？

假设你现在月薪2万，退休后社保养老金可能只有8000-10000块。生活水平直接腰斩。

再加上2025年1月延迟退休正式落地，男性要干到63岁，最低缴费年限还要从15年涨到20年……工作时间更长了。但养老金缺口依然摆在那里。

所以这两年，越来越多人开始琢磨：怎么靠自己补上这30%的缺口？

港险，就是很多人的答案之一。

但问题来了——港险产品那么多，到底怎么选？

今天我就给你拆解一下，港险养老的3种主流玩法，各有什么优缺点，适合什么人。

不是说哪个最好，而是帮你找到最适合自己的那一款。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

先说第一种思路：买中资背景的港险产品。

这类产品的代表有：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金还在涨；
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息；
• 国寿（海外）傲珑盛世：人民币保单产品，全程可以人民币交易，不用操心换汇。

这类产品的核心优势，我总结就两个字：稳和全。

第一，背景扎实，心里踏实

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

买保险嘛，当然是先求安心，再谈收益。

第二，分红稳健，说到做到

我扒了一下这几家公司的历史数据：

太平（香港）偿付率278%，周年/终期红利实现率均为100%；太保（香港）偿付率256%，红利实现率同样100%；国寿（海外）偿付率208%，终期红利实现率也是100%。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。固收类投资占比基本都在**70%-80%**以上。

这意味着什么？当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

第三，高端养老社区，直接锁定入住资格

这是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。如果你已经开始琢磨未来养老"住哪儿"的问题，这条路值得重点考虑。

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

第二种思路，适合更看重资金灵活度的朋友。

如果你不确定未来会在哪里养老，或者就是想手里握着一笔可以随时"动用"的活钱，那多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都属于这一类。比如友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2等等。

这类产品的优势，我总结就两个字：灵活和适配。

这里我重点拆解一下永明万年青星河尊享2，几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢用"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

而且这些产品都支持终身手动提取，不用担心被锁死。

第二，多元货币转换，规避汇率风险

这是永明的杀手锏。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

什么意思？不管你买的是美元保单还是人民币保单，预期收益是一样的。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。市场上能做到这点的，真的少见。

举个例子：现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元？完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转，预期收益不受影响。

这种灵活性，对于不确定未来生活在哪里的朋友来说，太友好了。

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分给得很足，高达1%。

很多同类产品可能只有0.5%，这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定。

不是说它不好，而是要看适不适合你。如果你追求资金灵活、有全球资产配置需求、不确定未来养老地点，这类产品值得重点了解。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

第三种思路，是我个人觉得设计最巧妙的一类产品。

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

既要又要，有没有可能？

转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通富饶万家。这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：年轻时让钱加速升值，积累足够本金；退休后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

我给你拆解一下它的三个核心优势：

第一，收益爆发力强，本金滚得快

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

具体来看：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后，复利IRR稳定保持6.50%

30年预期IRR 6.5%，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。这个收益，放在全球范围内都很能打。

第二，独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

这是万通的独门武器。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这个词：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

第三，年金率有历史数据支撑，不是画饼

万通的年金转换不是空头承诺，我扒了他们2004-2015年生效、2014-2025年转换的历史数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上
• 年金率≥6%的占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

这意味着什么？绝大多数情况下，你转换后的年金率都能拿到**6%**以上。

如果你想前期快速增值、后期稳定领钱，又担心未来市场波动，这款产品值得深入研究。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

先别急着下单，我帮你梳理一下核心方向：

如果你看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

如果你追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类产品：永明万年青星河尊享2。

如果你想前期快速增值、后期稳定领钱——转年金系产品值得深入研究：万通富饶万家。

每种玩法都有它的适用场景，关键是想清楚自己最在意什么。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道可能比产品本身还重要。同样一款产品，不同渠道之间的差价，可能让你省下一大笔钱。