保诚信守明天测评：被吹上天的港险收益王，3个隐藏真相没人告诉你

你好，我是大贺。作为两个娃的妈，我太懂那种算留学账时的焦虑了。

前几天刷到一组数据，差点没把我吓到。2025-2026学年，普林斯顿、哈佛、斯坦福这些名校的一年就读总费用已经逼近10万美元，耶鲁更是首次突破9万美元大关。英国那边也没好到哪去，牛津国际生学费最高接近6万英镑，伦敦生活费每月还要1500-2000英镑。

教育这笔账，越早算越划算。但是市面上港险储蓄险这么多，友邦、保诚、安盛、宏利……每家都说自己收益高、功能全，到底怎么选？

咱们来拆解一下。今天就用「对比」的方式，把保诚最近收益上调的**保诚「信守明天」**和市场上的竞品逐一PK，看看它到底配不配得上「中期理财收益王」这个称号。

收益对比：谁是中长期收益王？

先说大家最关心的——收益。**保诚「信守明天」**这次收益上调后，直接坐稳了「中期理财收益王」的宝座。

具体数据拉出来看：

• 15年预期IRR达5%——中短期理财稳稳的
• 25年预期IRR高达6.35%——目前市场最高水平
• 28年预期IRR可达6.5%——全港最高，行业最快达到演示上限

这意味着什么？如果你现在给刚出生的宝宝投保，等孩子18岁上大学时，保单已经跑了18年。等孩子25岁研究生毕业、开始工作时，保单刚好进入收益爆发期。

再来看横向对比。我把市场上几款主流储蓄险拉在一起比了比：

第10年，保诚「信守明天」仅次于友邦的新品。但是从第15年开始，保诚的收益就开始持续领先，一直到25年、28年，优势越拉越大。

收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。对于我这种给孩子规划教育金的妈妈来说，**15年5%**的预期回报刚好覆盖孩子从出生到高中毕业的周期，而且是美元保单，正好锁定未来留学成本。

货币转换对比：真转换vs假转换

收益只是第一关。选港险储蓄险，还有一个容易被忽略的坑——货币转换。

为什么这个功能重要？因为孩子未来去哪个国家留学，现在根本定不下来。可能本来想去美国，后来发现英国性价比更高；或者原本计划去英国，结果孩子拿到了加拿大的offer。

这时候，保单能不能灵活转换货币，就变得非常关键。

**保诚「信守明天」**在这方面做得很实在：

• 支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 第3个保单周年日起可不限次数转换
• 转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样

最后一点是关键。市面上很多产品也号称支持货币转换。但是转换后会变成另一个计划，回报率可能完全不一样。

我专门做了个对比表：

简单说，保诚是真转换，转完还是原来的产品、原来的收益。有些产品是假转换，转完相当于换了一份新保单，条款和收益都可能变化。

这个细节，很多人在投保时根本没注意。

红利结构对比：单红利vs双红利

接下来说一个更专业的问题——红利结构。这两年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，很多人因此对保诚产生了顾虑。但是这里有个关键信息被忽略了：出问题的主要是隽富这类只有终期红利的产品。

什么意思呢？终期红利是「非保证」的，会随着市场波动而调整。如果你在市场低点提取，可能就会遇到红利缩水的情况。

而保诚「信守明天」做了一个重要升级——新增归原红利，形成归原+终期红利的双重红利结构。

这个结构的好处是：

• 归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会因为市场波动而缩水
• 终期红利虽非保证，但有机会带来更快的财富增长
• 支持"567"提取，做到早提取不断单

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。对比来看，隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。但是**保诚「信守明天」**的双重红利结构，让提取更灵活，对本金损耗更小，也大大降低了分红回调风险。

我自己就是这么规划的：给孩子的教育金，选双重红利结构的产品，心里更踏实。

传承功能对比：自主传承的独特价值

除了收益和红利，传承功能也是我选产品时很看重的一点。别让学费成为孩子的天花板。但是同样重要的是，别让财富传承成为家庭的隐患。

**保诚「信守明天」**在传承功能上下了不少功夫：

1、4种身故赔偿支付选择

• 一笔过
• 分期支付
• 组合支付
• 自主传承（市场首创）

2、自主传承可预先指定不同的身故赔偿百分比

比如你可以设定：孩子大学毕业时支付30%，结婚时支付30%，剩下40%在孩子40岁时支付。这样可以避免孩子一下子拿到太多钱，不懂得珍惜。

3、新增人生事件触发条件

除了常规的大学毕业、结婚、生孩子，还新增了：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

这些设计非常贴心。比如孩子失业了，可以触发一笔赔偿帮他渡过难关。孩子买房了，可以触发一笔钱帮他付首付。

4、自主入息选项（市场首创）

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。无论是日常开销、子女教育还是补充养老、做慈善，都能按需提取。

**保诚「信守明天」**的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

说完产品，再来看看保诚这家公司本身。坦白说，这两年保诚因为红利回撤的事情，口碑确实受了影响。但是单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

如果拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径：

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

再来看公司基本面。根据保诚2024年最新年报：

• 总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

收益明细补充：上调前后对比

前面说了结论，现在把详细数据也放出来，供大家深度对比。以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

缴付保费总额50,000美元，上调前后的收益对比：

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼！50年及以后，预期IRR维持6.50%。这意味着如果你是给刚出生的宝宝投保，等孩子50岁时，这份保单还在稳稳地帮他增值。

换算一下：5万美元投入，20年后变成13.8万美元，25年后变成20.6万美元，40年后变成54.9万美元。这个增值速度，足够覆盖一个孩子从本科到研究生的全部留学费用，还能剩下一笔钱作为孩子的创业基金或婚嫁金。

结论：对比之后，答案清晰

把上面的对比汇总一下：

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，**保诚「信守明天」**都能满足需求。对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

大家在选择产品的时候，「适配性」很重要。如果你的规划周期在15-30年，又希望兼顾教育金和传承，**保诚「信守明天」**确实值得重点考虑。

大贺说点心里话

对比做完了，产品分析也讲透了。但说实话，"怎么选"只是第一步，"怎么买"才是真正省钱的关键。同样一份保单，不同渠道的成本可能差出好几万。这里面的信息差，比产品对比更值得你花时间了解。