保诚信守明天测评：扒完5款港险竞品，我戳破了"收益王"的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到太多私信问我同一个问题：港险储蓄险这么多，到底怎么选？

说实话，我特别理解这种焦虑。

2025年Q1香港新单保费934亿港元，同比飙升43.4%，创下2001年以来季度新高。

市场这么火，各家保司都在喊自己是"收益王"、"传承之选"，听得人头大。

数据不会骗人。与其听销售各说各好，不如咱们拉个表一目了然。

今天这篇文章，我把**保诚「信守明天」**和市场上4款热门产品做了硬核横评——收益、货币转换、红利结构、传承功能、公司实力，逐项PK，用数据说话。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。看完这篇，你心里应该就有答案了。

收益对比：谁是中长期收益王？

先说大家最关心的收益。

保诚「信守明天」最近悄悄上调了收益，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。这话是不是吹的？咱们看数据：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%

28年6.5%，全港最高。 这个数字什么概念？

对比一下现在的银行存款利率你就懂了。

2025年5月20日，六大国有银行刚刚第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

说人话就是，银行存5年才1.3%，信守明天25年能到6.35%，差距是5倍。

再来看和竞品的对比，这个对比很有意思：

第10年，保诚「信守明天」IRR 3.11%，仅次于友邦的新品环盈活（3.35%），比永明尊享II（3.10%）、安盛挚（2.41%）、周福匠传承2（2.91%）都要高或持平。

但从第15年开始，局势就变了。

信守明天15年IRR 5.00%，友邦4.80%，永明4.86%，安盛3.93%，周福4.77%。信守明天反超，拿下第一。

到了25年，差距更明显：信守明天6.35%，友邦6.28%，永明6.00%，安盛5.80%，周福5.98%。

收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。

别听销售忽悠，看实际收益。

数据摆在这里，第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

货币转换对比：真转换vs假转换

很多人买港险，看中的就是多货币配置的灵活性。

但这里有个坑，很多人不知道——市场上的"货币转换"，有真有假。

保诚「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币。

关键来了：转换后，未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这句话什么意思？说人话就是，你从美元转成人民币，收益不打折，该多少还是多少。

但友邦的盈御多元货币系列呢？转换后只能转到同一系列下的最新计划，转换后的保单未来回报不一定和原计划相同货币一样，保单条款也可能变化。

咱们拉个表一目了然：

这个差别看起来不大，但实际影响很大。

假设你5年后想把美元保单转成人民币，信守明天转完收益不变；但有些产品转完，收益可能要重新按新计划算，相当于"换了个产品"。

红利结构对比：单红利vs双红利

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，很多人问我：保诚的产品还能买吗？

我的看法是：要看具体产品。

隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

终期红利不保证，市场一波动，回撤就来了。

但「信守明天」不一样。它新增了归原红利，形成归原+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。说人话就是，这部分收益"落袋为安"，不会因为市场波动被回调。

终期红利虽然不保证，但有机会带来更高增长。两种红利搭配，既有稳定性，又有进取性。

更重要的是，这种结构支持"567"提取，做到早提取不断单。

什么意思？就是你第5年、第6年、第7年就可以开始提取，不用担心提太早把保单提"死"了。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。这一点，是信守明天和隽富最大的区别。

传承功能对比：自主传承的独特价值

买储蓄险，很多家庭不只是为了自己，还想给孩子留一笔钱。这时候，传承功能就很重要了。

「信守明天」提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，还有市场首创的"自主传承"。

自主传承选项可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

这里有个创新点：新增人生事件触发条件，包括非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这个设计很贴心。

比如你担心孩子年轻时一次性拿到大笔钱会乱花，可以设置成：每月固定领一笔，等他结婚/买房/失业时再额外支付一笔。

另外，第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值。收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

相当于把保单变成一个"自动发钱机器"，定时、定额、指定收款人。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

说完产品，再说说公司。

很多人被保诚红利回撤的新闻吓到了，觉得保诚不行了。但单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

我查了保诚的历史数据：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%，15年实际总回报率185%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%，29年实际总回报率429%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。这个成绩，放在整个港险市场都是第一梯队。

再看公司财务状况。从保诚2024年最新年报来看：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

收益明细补充：上调前后对比

前面说了信守明天收益上调，具体调了多少？咱们拉个详细数据。

以5年缴的美元保单为例，缴付保费总额50,000美元，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

上调后的具体数据：

20年预期总现金价值138,567美元，IRR 5.81%。相当于5万美元投进去，20年后变成13.8万美元，翻了将近3倍。

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

这次收益上调，相当于给中期增值装了加速器。如果你本来就在考虑信守明天，现在入手确实是个好时机。

结论：对比之后，答案清晰

把这5个维度对比完，信守明天的定位就很清晰了：

• 收益：15年5%、25年6.35%、28年6.5%，中长期收益市场领先
• 货币转换：真转换，转完收益条款不变
• 红利结构：双重红利，归原锁定+终期进取，降低回调风险
• 传承功能：自主传承、自主入息，灵活度拉满
• 公司实力：20年分红实绩5%-6%，2024年业绩创新高

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

当然，没有完美的产品，只有适合的产品。

如果你追求的是前10年的极致收益，友邦的新品可能更合适；但如果你看的是15年以上的长线回报，信守明天目前确实是最优解。

大贺说点心里话

对比做完了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。