2026港险养老年金榜单：安达、万通、永明、太保怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一份2026年港险养老年金榜单。截至2026年05月10日，我会重点看这4款。

安达「安心退休计划」。万通「多元终身年金」。永明「享悦即享年金」。太保「鑫相伴」。

我不卖保险，只测产品。这篇不讲热闹。只讲一个问题。

你到底在哪个阶段。更需要哪一种养老现金流。

这4款产品，基本覆盖了现在港险养老年金的主流思路。有的重确定性。有的重灵活。有的马上领钱。有的像长期高息存款。

不是每款都适合你。选错方向，比选错产品更麻烦。

2026港险养老年金，这4款基本够用了

先把产品放在一起看。

安达「安心退休计划」，偏稳定养老现金流。万通「多元终身年金」，偏灵活增值加养老。永明「享悦即享年金」，偏即时现金流。太保「鑫相伴」，偏存款替代。

这张表你可以先看个大概。不用急着记数字。

我会更关心产品背后的用途。

安达适合不急着领钱的人。看重保证收益。看重养老现金流稳定。

万通适合还在赚钱的人。收入高。现金流还不确定。又想把一部分钱做长期养老。

永明适合已经退休。或者马上要退休的人。它的核心不是增长。是快。

太保更像长期版高息存款。适合保守型家庭。也适合提前给孩子锁一笔长期钱。

这4款放在一起看，已经够大多数家庭做第一轮筛选了。

研究港险很久，为什么还是要配一份年金？

很多朋友看香港保险。一开始都奔着储蓄分红险去。

原因很简单。演示收益更好看。账户价值更刺激。传承故事也更容易讲。

但养老不是同一件事。

养老最怕的，不是某一年少赚一点。是人还在。钱不稳定了。

年金险解决的，就是储蓄险不太擅长的一件事。

更确定的现金流。

一般来说，年金险的保证部分约为2%-3%。整体收益约为4%-4.5%。这个数字不算极致。

说白了。它不是拿来拼收益排名的。它是拿来管晚年现金流的。

年金险可以做到活到老，领到老。保证一辈子都有收入。这件事很重要。

尤其这两年，大家对养老的焦虑更明显。2025年个人养老金制度全面推开。开户人数突破7000万。但实际缴费率不足30%。平均缴费金额约2000元/年。

这个额度，对普通家庭有意义。但对高收入家庭。对想维持退休生活质量的人。明显不够。

再看利率。2025年10月之后，5年期定存已经跌到**1.3%-1.5%**附近。很多人以前靠存款吃利息。现在会觉得很难受。

这也是港险年金重新被关注的原因。

不过我也要说清楚。年金险不是万能。它的预期收益通常不如储蓄分红险。灵活度也不一定更好。

但只谈养老。我会更偏向年金。它专款专用。省心。也少折腾。

真正保守的养老钱，我不建议全部放在高波动资产里。

选年金前，先想清楚这4个现实问题

买年金之前。别急着问哪款最好。

这个问题问错了。

你要先问自己4件事。

第一，你什么时候开始用钱。40多岁就想领。还是55岁、60岁之后再领。这会直接决定产品类型。

第二，你更在意马上有现金流。还是后面拿得更多。

有些产品很快能领。心理很踏实。但增长空间会受限制。

有些产品前面要忍一忍。钱先滚起来。后面释放出来。后劲会更足。

第三，中途要不要动钱。

有的年金一旦开始领。节奏基本就锁住了。你很难再随便调整。

有的产品会给你留空间。可以增减保费。可以部分转换。也可以继续留在账户里滚。

第四，你怕不怕活太久。

这话听着有点直。但年金险的本质就在这里。

它对冲的是长寿风险。你活得很久。但现金流不能断。

买之前一定要想清楚这件事。你买的不是一串演示数字。你买的是未来几十年的生活节奏。

如果钱3年内可能要用。我不建议碰长期年金。这不是产品不好。是资金属性不对。

安达安心退休计划：保证派息占比超过70%

安达「安心退休计划」这款。我给它的定位很明确。

高保证。高领取。不太容易出错。

它的底层资产里，85%-95%是债券。这决定了它的风格。不会特别激进。也不靠很夸张的演示分红吸引人。

它最值得看的地方，是保证派息占比。

以60岁投保、65岁领取为例。整个合同期保证派息是391,453美元。总派息是530,523美元。保证部分占总派息金额超过70%。

这个数字我很看重。

港险里很多产品，演示数字都好看。但保证部分太薄。一到养老场景。我就会谨慎一点。

养老钱不是拿来赌分红实现率的。保证现金流越厚。心里越稳。

再看这个60岁方案。保费缴付期5年。每年基本保费50,000美元。总已缴保费250,000美元。65岁到100岁，年金期35年。每年保证入息11,184美元。每月约932.09美元。

这个方案不是最性感的。但它很适合真实养老。

还有一个点。积累期越长，保证派息率越高。

同样35岁投保。50岁开始领，保证派息率4.9%。60岁开始领，保证派息率7.6%。

我的判断很直接。

如果你不急着领钱，又特别看重确定性，安达可以优先看。

它不是给激进型客户准备的。也不是给短期周转资金准备的。它适合把养老节奏提前定下来的人。

万通多元终身年金：更像一个可转年金的美元账户

万通「多元终身年金」这款。和传统年金不太一样。

它有两种形态。

前期是万能险形态。可以随时增减保费。你可以把它理解成一个美元账户。按素材演示，前期是4%复利滚存。

后期可以转年金。什么时候转。转多少。空间更大。

这就是它的核心价值。

不是最省心。但很灵活。

看一个案例。18岁男孩。年交5万美元。交5年。总缴保费25万美元。

第10年回本。账户价值297,687美元。复利IRR是2.20%。

注意。第10年才回本。前10年退保有手续费。这点不能忽略。

如果你只看60岁账户价值。会觉得很漂亮。这个案例到60岁，账户价值是1,703,919美元。

再选择行使定额终身年金。15年保证期。61岁开始，每年领113,481美元。每月9,457美元。折合人民币大概6.8万。

活到100岁。累计领取年金总额达到4,539,245美元。约为总缴保费25万美元的181.57倍。

这个数字很大。但你要看懂条件。

它吃的是时间。也吃的是长寿。还吃你中间不乱动。

我对万通的态度很明确。

还在赚钱阶段的人，可以重点看万通。尤其是高收入家庭。未来现金流不确定。又想兼顾投资和养老。

但已经退休的人。我不会优先推这款。你需要的是马上可用的钱。不是等几十年后的账户弹性。

永明享悦即享年金：这个月投完，下个月开始领

永明「享悦即享年金」很简单。

交完保费。次月就可以领养老金。

这款产品的优势，不在复杂结构。就是快。就是确定。

每年领取金额，占总保费约4.4%-8.29%。具体看年龄和性别。

更关键的是。领取金额全保证。写在合同里。不含任何分红。

这点我很喜欢。养老产品里，能写进合同的数字。永远比演示数字更硬。

它还有身故托底政策。中途身故。除已领养老金外。一次性返还一笔金额。保证到手总金额为保费的100%-105%。

这就解决了很多老人最担心的问题。

怕领不久就身故。怕钱没拿回来。怕子女觉得不划算。

永明这款，不是用来追求高增长的。它解决的是现金流断档。

我的判断也很直接。

已经退休，或者马上退休的人，永明比很多高演示产品更适合。

尤其是手里有一笔闲钱。想马上变成月度或年度养老金。不想再研究市场。不想再承担波动。

这类人就别太贪增长了。退休后的第一需求，是能领。是稳定领。是不用操心。

不过年轻人我不太建议优先看它。你还有几十年积累期。直接上即享年金。资金效率未必最好。

太保鑫相伴：每年3.3%落袋，像长期版高息存款

太保「鑫相伴」这款。我觉得比较接地气。

它不像万通那样弹性很大。也不像永明那样马上给退休现金流。它更像一个长期版高息存款。

每年保证派2.5%利息。第5年起，叠加0.8%现金分红。每年拿3.3%。

长期IRR可达5.5%。第8年保证回本。保证余额终身维持在80%保费以上。

示例里，首年交10万美元保费。前4年派息率2.58%。第5年起派息率3.30%。到保单第100年，累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

这个演示很长。你别只盯着最后那个大数字。100年这个时间跨度，本来就不是每个人都用得上。

我更看重前面的结构。

第8年保证回本。长期有派息。账户现金价值不跌反涨。保证余额还能维持在80%保费以上。

这对保守型家庭有吸引力。

我的判断是：

如果你想做存款替代，又能接受长期持有，太保鑫相伴可以看。

给孩子配置。也说得通。

不过它不适合短期资金。也不适合总想来回挪钱的人。年金和存款最大的区别，就是时间约束。别只看利率。也要看资金能不能放得住。

写在最后：养老年金不是为了赚更多，而是为了少出错

这些年看下来。我有一个感受很强。

越是见过市场波动的人。越在意确定性。

赚钱有时带点运气。养老不太能靠运气。

养老年金的本质。不是让你赚更多。而是让你少出错。

回到这4款。

想要确定性。我会优先看安达。

还在积累阶段。又想要弹性。我会重点看万通。

已经退休。马上要现金流。永明更直接。

想做长期存款替代。给孩子或自己锁利率。太保更顺手。

问题不是哪一款最好。问题是你现在更缺哪一种现金流。

别只看宣传页。要看合同条款。尤其看保证部分。看回本时间。看领取条件。看中途能不能动钱。

养老这件事，本来就不该靠一张表拍板。一张表只能帮你筛方向。真正要落到家庭现金流。落到年龄。落到未来用钱节奏。

这也是我写这篇的原因。

不追热闹。把产品放回人的阶段里看。答案会清楚很多。

大贺说点心里话

如果你已经开始认真看港险年金，别只问收益高不高。更要看怎么买、用什么渠道买、资金放多久才舒服。这里面的信息差，往往比产品表面数字更重要。