立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：年化单利4.48%写进合同，但有个前提没人说

你好，我是大贺。

当妈的都懂，给孩子存钱这事，最怕的不是收益低，而是不确定。

我家大宝今年7岁，我算了一笔账：等他上初中，学费+补习+兴趣班，一年没有10万下不来。

再看看2025年的新闻——全国多所大学学费上涨，部分专业已经涨到1.2万/年，民办和中外合作办学涨幅超20%。

这笔钱，放银行定存？利率一降再降。放股市基金？我可不敢拿孩子的学费去赌。

所以今天聊的这两款产品，我自己就是这么配的——立桥「智选储蓄保」和立桥「息享年年3」，主打一个"确定性"。

但先说好，这类产品不是万能的，适不适合你，得往下看完再说。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

先说个扎心的现实：

内地银行存款利率持续下调，想找个2%以上的稳健回报渠道，越来越难了。

不只是国内，全球主要经济体都步入降息周期。美联储降息、欧洲央行降息……当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

香港中短期储蓄险的投资周期通常是5年或8年，刚好卡在这个"利率窗口期"——趁现在锁住一个确定的收益，等5年后拿钱的时候，外面的利率可能已经跌得更惨了。

我跟身边的妈妈们聊，大家最担心的就是：万一买完产品停售了怎么办？

说实话，这类兼具高保证收益和灵活期限的产品，在市场上确实稀缺。现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

立桥「智选储蓄保」收益实测

先看第一款，立桥「智选储蓄保」。

这款产品最大的特点是：首5年收益100%保证，写进合同里的，不存在任何不确定性。

我拿10万美元整付来算一笔账：

整付10万美元，立享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

这个数字什么概念？现在银行5年定存利率才**1.8%**左右，这款产品的保证收益是它的2倍多。

如果不急着用钱，继续放着：

• 第15年：预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！
• 第6年后：预期回报可达5.32%

给孩子存钱这事，我踩过坑。之前买过一款分红险，说的天花乱坠，结果分红实现率只有70%。

所以现在我特别看重"保证"两个字——白纸黑字写进合同的，才是真的。

立桥「息享年年3」收益实测

再看第二款，立桥「息享年年3」。

这款产品的特点是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样拿10万美元整付来算：

整付10万美元，立享5%折扣，优惠后实缴9.5万美元保费。

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价：116,274美元，IRR达4.12%

第6年之后，派发的周年红利变为非保证。但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高！

算下来真的划算：3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

我自己给两个孩子各配了一份，大宝的那份5年后刚好初中用，二宝的那份8年后小升初用。时间点卡得刚刚好。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

有妈妈问我：立桥人寿听着没那么"大牌"，靠谱吗？

这个问题我专门研究过。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，到现在已经超过110年历史，是一家涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

更关键的是分红实现率：

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%！

旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成！

资本比率方面，截至2024年12月31日，立桥人寿资本比率超过200%，偿付能力充足。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

如果你的资金不急着用，能放10-20年，那我再给你推荐两款"进阶之选"。

宏利「宏挚传承」：

• 保证回本时间18年，预期回本时间6年
• "短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先

忠意「启航创富（卓越版）」：

• 保证回本时间14年，预期回本时间7年
• 中期增速实现反超

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%！

怎么选？我的建议是：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利——前10年现金价值一路领先
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强——越往后差距越明显

说到留学，最近看到一组数据：斯坦福2024-25学年学费涨5.5%达8.7万美元，耶鲁首次突破9万美元/年。这涨幅，跑赢通胀太多了。

如果你有送孩子出国的打算，提前用美元储蓄锁定收益，既对冲了汇率风险，又锁住了确定回报，一举两得。

谁适合配置中短期储蓄险？

最后总结一下，香港中短期储蓄险适合这几类人：

• 短期资金管理者：5-8年后有明确用钱目标（教育金、购房首付等）
• 稳健型投资者：不想承担市场波动风险，追求确定性
• 现金流规划者：需要在特定时间点有一笔确定的钱
• 美元资产配置者：想分散人民币单一货币风险

产品安全性受香港保险业监管局严格规管，这点可以放心。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

大贺说点心里话

产品测评只是第一步，怎么买、从哪买、能省多少钱，这里面的门道更多。