保证复利4.57%！立桥智选等3款港险高保底产品，99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近安联发布了《2025年全球养老金报告》，一个数字让我心里一沉：全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

再看看咱们国内，延迟退休政策今年正式启动，社保养老金替代率还在往下走。

退休后你每个月要花多少钱？社保养老金够不够用？这两个问题，越来越多人开始认真算账了。

说到补养老金缺口，很多人第一反应是买港险。但**99%**的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常低，**6%、7%**的复利全靠分红撑着，完全不确定。

今天我要告诉你的是——港险高保底产品，保底收益比内地还高。有的产品光保证复利就能做到4.57%，有的长期持有保证复利2.5%。

这3款产品，我一个一个给你拆清楚。

保证复利4.57%！港险居然有这种产品

先说让我最惊艳的一款：立桥智选储蓄保。

40岁女性，一次性交100万美金。目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万。

5年净赚23.3万，保证复利4.57%，单利超过5%。

注意，这是保证收益，不是预期、不是演示，是白纸黑字写进合同的。

这笔钱是确定的。对于追求稳定的养老规划来说，确定性就是最大的安全感。

高收益背后的代价

当然，这款产品有两个问题得说清楚。

第一，期限短。最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险。5年时间不长不短，如果人民币从7升值到6，实际收益算下来单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合谁？短期有明确用钱计划、对汇率有判断的人。

长期持有保证2.5%：快返年金方案

如果你想要的是"给自己发工资"式的养老现金流，太平洋人寿鑫相伴更适合你。

这是一款分红型快返年金。40岁女性一次性交100万美金，保单第1年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。加上每年8000左右的分红，实际每年能拿到33000美元。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。每年稳定有钱进账，这种确定感，才是养老规划的核心。

20年领63万，账户还剩120万

给你算笔账：领到保单第20年，累计领了63万美元，保单里还剩120万。

保证复利1.83%，预期复利3.8%。钱一直在领，本金还在涨。

早规划早安心，这就是复利的力量。

保证2%+预期5%：分红增额寿

如果你不急着用钱，想让资产稳稳增值，太平洋人寿世代鑫享是更好的选择。

这是一款分红型增额寿。40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红险为何不香

有人会问：内地也有分红增额寿啊，为什么要跑去香港买？

给你看个对比：内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%。但实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

人民币保单：收益略低但无汇率风险

还有人担心汇率风险。这个问题，太平洋人寿世代鑫享人民币保单可以解决。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。40岁女性每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红预期复利4.18%。

长期持有保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

养老这件事，早规划早安心。但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道比产品本身还重要。