太保鑫安逸储蓄计划：3.5%保证复利，你错过2023年，这次还要错过吗？

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。

今天聊一个让很多人心里发酸的话题——那个保证3.5%复利的时代，正在以另一种方式悄悄回来。

那一年你错过的3.5%，现在还在心痛吗？

2023年之前，大陆有一类产品叫3.5%固收增额终身寿险。

保证的，不是预期，是白纸黑字写进合同的3.5%复利。

当时很多人觉得"还行吧""再看看"，结果2023年7月一刀切，全部下架。

现在回头看，那批人是真的赚了——银行存款利率跌到1%，余额宝收益更是惨不忍睹。

当时买了的，现在每年看着账户里的数字，心里乐开了花。

当时没买的，或者买少了的，现在每次看到这个数字，心里都要酸一下。

养老这笔账，越早算越不慌——可惜很多人是吃了亏才明白这个道理。

当下困境：确定性正在消失

2025年，延迟退休正式落地了。

男性退休年龄逐步延至63岁，女性延至55/58岁，最低缴费年限2030年起升至20年。

退休更晚，领养老金更晚，缴的年限还更长。

与此同时，2025年基本养老金上调幅度仅2%，连续多年收窄，部分省份人均养老金每月也就3000出头。

靠国家兜底可以，但想活得体面得靠自己——这句话不是在贩卖焦虑，是在讲现实。

再看看个人养老金专属存款，2025年国有大行5年期利率已普遍降至1.88%以下。

连养老金专属产品都守不住2%，你的养老储备放哪里？

这时候很多人把目光转向香港保险。

但现实是，目前香港主流分红储蓄险的保证回报只有0.2%-0.8%，剩下的6-7%是预期收益——预期，不是保证。

分红能不能兑现，取决于保险公司的投资表现，取决于宏观经济走向，取决于很多你控制不了的因素。

高预期收益的港险一直都有，这是主流。但高保证的产品，是稀缺品。

当确定性越来越稀缺，能锁定的东西就越来越值钱。

后悔药来了：太保鑫安逸储蓄计划

如果现在有后悔药，你买不买？

这次不是大陆产品，是香港太保推出的**「鑫安逸储蓄计划」**。

当所有公司都在卖保证0.2%-0.8%、预期6-7%的分红险时，太保回首岁月，开售了一款保证3.5%复利的储蓄险。

产品基本参数：

• 缴费方式：3年交（也可一次性预缴）
• 投保年龄：0-80岁
• 保单币种：美元 / 港币，二选一
• 产品性质：纯保证，无分红
• 满期年限：30年

核心收益：保证6年回本，第30年满期保证复利3.5%，保证单利5.71%（美元保单）。

这款产品神似2023年以前大陆卖的3.5%固收类增额寿险——同样是纯保证，同样是复利锁定，只不过这次是美元计价的港险版本。

30年后的事，现在就得锁定。这句话放在这款产品上，再合适不过。

收益深度拆解：标准方案与预缴方案

我帮你把账算明白。

标准3年交方案

美元保单各年度保证IRR如下：

• 第10年：3.02%
• 第15年：3.20%
• 第20年：3.30%
• 第25年：3.40%
• 第30年：3.50%

港币保单收益略低：

• 第10年：2.62%
• 第15年：2.80%
• 第20年：2.90%
• 第25年：3.00%
• 第30年：3.10%

港币保单利益比美元保单低约0.4个百分点，如果你对汇率敏感，这个差距值得考量。

预缴方案：一次性缴，收益更高

如果选择预缴，目前保证预缴利率4.5%。

原本计划3年总交100万美元的，预缴只需首年一次性缴纳95.75万美元即可。

30年满期保证退保价值：271.2万美元

• 保证复利：3.53%
• 保证单利：6.11%

预缴比不预缴利益略高，差距不大，但如果资金允许，一次性锁定更省心。

超越收益：保障、灵活性与养老对接

光有收益还不够，我们来看这款产品的"附加价值"。

身故保障

被保人65岁以内身故，赔付已交保费1.2倍与现价较大者。

前期现价低于1.2倍保费时，额外有身故杠杆，相当于有一层保障托底。

被保人前5年因意外身故，赔付1.2倍保费之外，还额外赔付实际已交保费100%，上限12.5万美元。

保单灵活性

• 支持无限次变更被保人（保单满30年前均可操作）
• 支持无限次保单分拆
• 支持部分退保（减保），且减保无比例限制

这意味着你可以根据家庭情况灵活调整，不会被死死锁住。

养老社区对接

总保费达到22.5万美元以上，可对接太保内地太保家园高端养老社区。

同时享受尊尚会钻石会员权益：6类20项增值服务，包括：

• 臻享体检套餐：1次/年，覆盖全国100+重点城市
• 管家点诊绿通：4-6次/年，一站式陪诊服务
• 太保家园入住资格函4份：1份最高优先入住、2份优先入住、1份康养优先入住

这套养老配套，是很多纯财务类产品给不了的。

冷静一下：风险与取舍不能回避

说了这么多好的，该说说风险了。

这是美元保单，不是人民币保单。

未来保单利益如果要回流内地使用，必然涉及汇率换算。

人民币升值时结汇，你会亏汇率；人民币贬值时结汇，你会赚汇率。

这是一把双刃剑。

不过30年时间够长，你有足够的窗口期等待合适的时机再结汇。

但前提是——这30年里你不需要动用这笔钱的流动性。

如果你对流动性要求高，这款产品未必适合你。

另一个取舍：相比主流分红储蓄险，这款产品保证的高非常多，但预期低很多。

主流分红险保证0.2%-1.0%，预期6-7%；鑫安逸保证3.5%，但预期也只有3.5%，没有上浮空间。

如果你追求极致的确定性，不在乎少一点预期弹性，这款产品无可厚非。

如果你愿意承担一定不确定性换取更高预期，主流分红险可能更符合你的需求。

高预期收益的港险，未来一直都会有。但高保证收益的产品，只有今天才会有。

下次遇到可以锁定30年3.5%保证复利的产品，会是何时？这个问题，我没有答案。

还有别的选择吗？横向看立桥智选

目前与太保鑫安逸比较接近的竞品，是立桥智选储蓄计划的20年和25年满期版本。

我们直接对比数据：

结论很清晰：立桥保证比太保少约1%，但预期高出约2%。

到底选哪个，每个人心中有数——这取决于你是"确定性优先"还是"预期收益优先"。

但有两点差异不得不提：

第一，养老配套。 太保可以对接内地太保家园高端养老社区，增值服务也可嫁接内地，这是立桥所没有的。如果你同时有养老规划需求，太保这套组合拳更完整。

第二，公司实力。 太保是中国太平洋保险集团旗下，央企背景，体量与立桥之间差距巨大。这种差距在30年的长期合同里，意味着什么，相信你懂。

追求确定性的，选太保鑫安逸；愿意博预期的，立桥也是一个选项。

但如果你当年错过了大陆的3.5%增额寿，现在鑫安逸摆在面前——这次，还要再错过一次吗？

大贺说点心里话

养老这笔账，越早算越不慌。太保鑫安逸能不能成为你养老规划的压舱石，不是看文章能决定的，还有一些关键信息差，你可能还不知道。