忠意启航创富（卓越版）：前30年收益跑赢一众大牌，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

2025年1月3日，人民币汇率跌破7.3关口，创下两年新低。那天我的微信炸了，好几个客户问同一个问题：现在还能买美元保单吗？

我的回答是：正因为汇率波动加剧，才更需要配置美元资产。鸡蛋不能放一个篮子里，这是资产配置的基本原则。

但问题来了——收益率限高之后，港险储蓄险该怎么选？

收益率限高后，储蓄险怎么选？

说实话，之前我都没怎么注意过忠意这家公司。毕竟那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在太不起眼了。

但现在情况变了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。长线都是6.5%，比来比去没意义。

所以现在要换个思路——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

就是在这张对比表里，我一眼注意到了忠意启航创富（卓越版）。

场景一：想要快速回本

我见过太多这样的案例——买了储蓄险，结果前几年急用钱，一退保亏了一大截。

所以回本速度，是很多中产家庭第一关心的指标。

**忠意启航创富（卓越版）**在这方面确实"冲"得猛：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 在同类产品里，4年预期回本是最快的

4年回本意味着什么？意味着你的资金灵活性大大提高。万一有突发情况，至少不用亏着钱走。

对于那些担心"钱被锁死"的朋友，这个数据应该能让你安心不少。

场景二：中期持有30年左右

如果你的规划是持有个二三十年，给孩子攒教育金或者自己养老用，那这款产品的优势就更明显了。

先看2年交的预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%

再看实际收益对比，以0岁男孩、年交5万美元、交2年为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品多1-2万
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品多0.5-2万
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品多1-3万

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也类似，忠意启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

资产配置讲究的是平衡，如果你的目标就是中期持有、到期一次性取出，这款产品确实值得考虑。

场景三：需要定期提领现金流

但如果你想边存边取，比如每年提点钱当生活费或者孩子学费，那我得给你泼盆冷水了。

这款产品没有复归红利。

提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

拿255提领（2年交第5年起每年提5%）来对比：

• 第30年：忠意启航创富24万美元 vs 万年青星河尊享II 32万美元

提领确实没啥优势，这点必须说清楚。

场景四：需要多币种配置

汇率这事儿得提前想。有些朋友想配置多个币种分散风险，那这款产品可能不太适合。

只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

不过其他功能还是很全的，更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人没听过忠意，会担心公司实力。

其实忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 《财富》世界500强：第245位

分红表现也不错，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

当然，参考的数据有点少，都是近两年推出的产品。

但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

总结一下**忠意启航创富（卓越版）**的特点：

适合你的情况

• 想要快速回本（2年交4年预期回本最快）
• 计划中期持有30年左右一次性取出
• 看重前期收益表现
• 只需要美元配置

不适合你的情况

• 需要定期提领现金流
• 需要多币种配置
• 追求超长期（50年+）最高收益

中产家庭最怕的就是选错产品，钱锁进去才发现不适合自己。

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。当然，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，其实最关键的问题是：同样的产品，怎么买才能省更多？这里面的信息差，可能比选哪款产品更重要。