2026港险储蓄险怎么选：盛利II、宏挚、环宇盈活分场景看

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一个很现实的问题。

你买港险，图的到底是什么？

是孩子读书要用。是退休以后每年领钱。还是放几十年，做家庭传承。

这三个答案，对应的产品，可能完全不一样。

我看过近 20款香港储蓄险产品。越看越觉得，单纯问“哪款收益最高”，意义不大。

这是个规划问题，不是选品问题。

2026港险怎么选，先看这张六格表

从家庭资产配置的角度来看，我会先问一句。

这笔钱准备放多久？

如果是完全不提领，只看预期总收益和IRR。2026年这批产品里，我会这样分：

• 10-20年：2年交选 安盛盛利II。5年交选 宏利宏挚传承。
• 20-30年：2年交选 宏利宏挚家传承。5年交选 富卫盈聚天下II。
• 30年以上：2年交选 宏利宏挚家传承。5年交选 友邦环宇盈活。

这不是说其他产品不能买。

而是你把“缴费方式”和“持有周期”固定住以后，答案会变得很清楚。

很多人看港险，容易被一个数字带走。

6.5%复利。

这个数字当然好看。但你要注意。它通常建立在一个前提上。

这笔钱长期不动。不领取。不折腾。让时间自己滚。

普通家庭真的会这样吗？

不一定。

孩子教育金会用。家庭换房会用。退休现金流也会用。

要把时间账和需求账算清楚。不然产品看着赢了。你的家庭现金流反而输了。

为什么要按年限切，复利差距都在后半段

复利这个东西，前期不夸张。后期很吓人。

1元本金。按 2%复利40年，终值大约 2.21。按 4%复利40年，终值大约 4.80。按 6%复利40年，终值大约 10.29。

差距不是线性拉开。是越往后越明显。

这也是我不喜欢只看“最高收益榜”的原因。

很多榜单只测一个极限状态。钱放进去。几十年不取。然后比谁最后数字大。

这对少数传承型家庭有用。但对大多数人，不够真实。

2025年胡润白皮书里也提到。高净值人群境外配置比例在提升。其中香港占比很高。境外保险也是重要品类。

这说明大家不是不懂配置。而是越来越知道鸡蛋不能放一个篮子里。

但配置不是追热闹。

港险更应该按家庭需求周期来放。10年要用的钱。30年要用的钱。50年留给下一代的钱。逻辑完全不一样。

10-20年看流动性：盛利II和宏挚传承更合适

10-20年这个阶段，我最看重两个字。

回本。

再讲白一点。就是现金价值释放速度。

你说一款产品30年后很漂亮。我信。但孩子15年后要交学费。你拿不出来。那就没意义。

尤其这几年，教育金需求很明显。2025年内地赴港澳升学人数预计突破 5.5万。同比增长 18%。人均留学支出约 80-120万港元。

这个背景下，10-20年的钱不能只盯长期复利。流动性要排在前面。

2年交方案里，我会优先看 安盛盛利II-至尊。

它预期 第5年回本。第20年复利IRR达到 6.21%。预期总收益 972312美元。

这个数据在10-20年区间很有说服力。

宏利 宏挚家传承 也很强。

2年交方案里，它第 13年保证回本。预期也是 第5年回本。第 24年 达到 6.5%复利IRR。

但如果只看10-20年，我会把安盛盛利II放前面。

原因很简单。这个阶段不追终点。追中途能不能舒服地拿钱。

2年交，10-20年，我选安盛盛利II。

5年交方案里，我会选 宏利宏挚传承。

它预期 第6年回本。第20年复利IRR达到 6.00%。

富卫 盈聚天下II 也做到预期第6年回本。第20年IRR也是 6.00%。

但宏利在这个阶段的账户表现更均衡。我会优先宏挚传承。

这里也要提醒一句。

安盛盛利II-至尊的5年交方案，保证回本期是 第25年。这个点不能忽略。

预期回本好看。但保证回本慢。保守型家庭要多看一眼。

我不建议把短期周转钱放进去。10年内大概率要用的钱，更要谨慎。

20-30年才是真正分水岭：宏挚家传承和盈聚天下II更强

到了20-30年，逻辑变了。

这个阶段，流动性还重要。但收益开始真正拉开。

你已经给了产品足够长的时间。它该表现了。

2年交赛道里，宏利宏挚家传承 是我最明确的选择。

它第 24年 达到 6.5%复利IRR。这是全场最快。第30年预期总收益 1923756美元。IRR达到 6.5%。

这个数据很硬。

如果你准备做长线养老金。或者给孩子准备跨度更长的教育金。2年交这条线，我会优先宏挚家传承。

不是因为它名字好听。而是它到 6.5% 的速度快。第30年总收益也站得住。

20-30年，2年交，我会选宏利宏挚家传承。

5年交赛道里，答案是 富卫盈聚天下II。

它第 25年 达到 6.5%复利IRR。同级别最快。第30年预期总收益 1756392美元。IRR也是 6.5%。

这里我的态度也比较直接。

5年交。20-30年。想冲预期收益。我会优先看富卫盈聚天下II。

不过它不是给所有人的。

你要能接受分红险的变量。也要接受中途不要频繁动钱。这笔钱最好是真正的长期资金。

如果你15年内就可能用。别硬追这个答案。前面那组更适合你。

30年以上别只看计划书：分红实现率和保司底盘更关键

30年以上的港险，已经不是简单攒钱。

这是传承钱。也是家庭资产底仓。

这时我会更关心保司兑现能力。

港险储蓄险里，收益大头通常来自分红。分红不是保证收益。计划书写得漂亮，不等于未来一定到手。

过往11年平均分红总实现率里：

忠意 100%。周大福 100%。立桥 100%。万通 98%。宏利 96%。安盛 95%。友邦 93%。富卫 91%。永明 91%。国寿海外 90%。安达 84%。保诚 73%。

这个表不能当成未来承诺。但能给我们一个参考。

长期产品，不能只看计划书大饼。更要看保司底盘。看分红政策。看长期兑现记录。

30年以上，我会把目光放在友邦、安盛、宏利、永明这类老牌公司上。

2年交里，宏利宏挚家传承 还是很强。第50年预期总收益约 678万美元。IRR 6.5%。

安盛盛利II-至尊第50年也约 678万美元。IRR同样是 6.5%。

5年交里，我会更偏向 友邦环宇盈活。

它第50年预期总收益约 618.9万美元。IRR 6.5%。

不是说它每个年份都最猛。而是30年以上这类钱，我更看重稳定底盘。

我会这样定。

30年以上，2年交选宏利宏挚家传承。30年以上，5年交选友邦环宇盈活。

这两句，适合不打算中途提领的家庭。尤其是财富传承。或者给下一代留长期资产。

但注意。市面上大部分高收益榜单，都是完全不提领的测试。你中途拿钱，结果就会变。

如果你要边存边取，我会加看永明星河尊享II

前面讲的榜单，有一个前提。

尽量不提领。或者至少不频繁提领。

但真实生活不是这样。

很多家庭买储蓄险，就是为了以后每年拿一点。比如退休后补现金流。比如孩子读书期间持续支取。

这时榜单要多一栏。

我会重点看 永明万年青星河尊享II。

以566提领演示为例。5年交。年交 6万美元。第6年起每年提取总保费 6%。也就是每年提取 18000美元。

演示里，前15年 宏挚传承 账户价值领先。这个没问题。

但到了第30年开始，盛利II、盈聚天下II、星河尊享II 三款产品账户价值基本步调一致。

那为什么我还会推荐星河尊享II？

就一个字。

稳。

它的保底收益高达 1%。复归红利占比在 20%以上。

这两个点，很关键。

强提领产品里，有的预期收益好看。有的现金价值释放快。但高保底和较高复归红利占比，能同时兼顾的，并不多。

复归红利一旦派发即保证。对提领型家庭，安全感会更强。

我的判断很明确。

如果你是“边走边拿”的需求。不要只盯最高IRR。我会优先看永明万年青星河尊享II。

如果你是“死存不取”的需求。再按前面的六格表选。

这两类人，不该买同一张榜单。

最后再说一句。

“哪款港险收益最高”这个问题，本身就不准确。收益取决于怎么交钱。也取决于放多久。更取决于你中途拿不拿。

你要先想清楚家庭现金流。再去看产品。顺序别反了。

大贺说点心里话

港险不是买一个最高数字。它更像给家庭未来现金流做分层。你要是拿不准自己的钱该放10年、30年，还是做传承，可以把计划书发我，我帮你一起看清楚里面的信息差。