宏利「宏挚家传承」：研究了半年港险，这款新品让我眼前一亮，但有个短板必须说清楚

你好，我是大贺。

最近有个闺蜜问我：手里有笔闲钱，存银行怕贬值，买股票怕亏损，理财产品收益又太低——有没有两全的办法？

当时我也纠结过这个问题。三年前给娃存教育金的时候，翻来覆去研究了大半年。后来发现其实港险储蓄险是个不错的选择，特别是最近宏利出的这款**「宏挚家传承」**，让我忍不住想分享给和我一样的姐妹们。

这款产品到底什么定位？

先说结论：宏利「宏挚家传承」是一款市场竞争力极强的产品，特别适合用于长期储蓄和财富传承。

它的定位和友邦**「环宇盈活」**很像，主打资金增值而非频繁提取。简单说，就是通过略微降低前期收益，换来了更快的回本速度和更强的长期增长能力。

这个思路其实挺聪明的。毕竟大多数人买储蓄险，本来就是冲着"放着不动、慢慢变多"去的。

场景一：给孩子存一笔教育金

我的真实感受是，给娃存教育金最怕什么？怕用钱的时候还没回本。

这款产品的回本速度让我挺惊喜：

5年交的话，预期回本期只要6年，是市场最早的一批。

也就是说，孩子6岁开始存，12岁就能回本，高中、大学用钱的时候完全没压力。

更让我安心的是保证回本期只要16年，这个数据优于友邦、保诚的18年，更是甩开安盛的25年一大截。

保证回本，意思是哪怕分红没达到预期，16年后本金也是稳的。

说到2025年的行情，银行理财产品业绩基准已经跌破2%了，贵阳银行的「爽银财富」系列甚至降到了1.8%-1.9%。

对比之下，港险的收益优势就很明显了。

还有个实用功能叫**"灵活取"**，支持定期定向支付至海外账户。

如果孩子以后去海外读书，学费、生活费可以直接打到境外账户，省去换汇的麻烦。功能创新实用，特别适合有跨境财务需求的家庭。

场景二：为退休做长期储备

如果重新选一次，我可能会更看重长期复利这件事。

这款产品有个数据很亮眼：第27年就能达到6.5%的预期年化复利收益率，比友邦、安盛快了3年（它们要30年），比保诚也快了1年。

别小看这3年的差距。假设你35岁开始存，62岁就能达到6.5%的复利水平，而选其他产品可能要等到65岁。

退休前多3年的高收益积累，差别可不小。

在前30年内，它的总收益表现优于友邦**「环宇盈活」**，30年后两者差异极小。

所以如果你看重较早达到高预期回报率，这款确实是当前市场上达到**6.5%**收益水平最快的产品之一。

今年固收类理财产品净值普遍回撤，有投资者反映产品净值从1.015下降到1.002，心里很不踏实。

相比之下，港险16年保证回本的安全性，确实更让人安心。

灵活配置：交费方式随你选

这款产品支持趸交、2年、3年、5年交，选择很灵活。

另外还有个**"挚易取"功能**，可以灵活调配资金给家人应急。比如父母临时需要用钱，不用退保，直接从保单里调一笔出来就行。

保单分拆、多元货币这些常规功能也都保留了，该有的都有。

什么情况不适合选它？

说完优点，必须说说短板，这才是我分享的意义。

如果你有较强的中期现金流提取需求，这款可能不是最优选。

它的提领表现相对平庸，不及安盛**「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」**这些以提领见长的产品，甚至不及自家的「宏挚传承」前期表现。

这里解释一下：宏利老产品「宏挚传承」强在前20年收益和提领。但长期收益增长乏力。

新品**「宏挚家传承」**正好反过来，牺牲了一些前期提领能力，换来更强的长期增长。

所以如果你买港险是为了过几年就开始提钱用，比如每年提一笔当生活费，那安盛或永明的产品可能更合适。

结语

「宏挚家传承」是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品。但它不是万能的。

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。适合自己的，才是最好的。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道其实更多。