友邦「盈御3」连续3次加息背后，持有3年老客户说真话：这些没人告诉你的坑

你好，我是大贺。

2022年，我给自己配置了一份友邦「盈御」系列的储蓄险。

当时也纠结过——市面上产品那么多，收益更高的也有，为什么选它？

现在回头看，3年过去了，我收到了友邦第三次上调分红的通知。作为一个真实持有者，今天想给你们一些参考，聊聊这款产品到底值不值得买。

逆势加息，友邦「盈御3」凭什么？

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险**「盈御多元货币计划3」**等主力产品逆市上调预期分红。

这已经是自2023年以来的第三次上调。

市场波动加剧的时候，大多数产品都在"稳住"或者悄悄下调预期。

友邦却反其道而行，连续三年往上调——这背后到底有什么底气？

公司实力：3280亿美元资产的底气

当时我选友邦，一个很重要的原因就是看中它的"稳"。

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元，总投资2733亿美元，其中**69%**投向固定收益类资产。

什么概念？就是友邦把大部分钱都放在了政府债券、公司债券这些相对安全的资产上，而且70%以上的投资期限超过10年。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

不是靠激进投资博收益，而是靠长期稳健的资产配置，穿越周期。

这种"慢就是快"的风格，和我自己的投资理念很匹配。

分红实现率：连续3年100%的含金量

买储蓄险最怕什么？怕计划书上写得很美，实际拿到手打折扣。

所以分红实现率这个指标，我一直很关注。

友邦2024年最新数据显示：热销产品总现金价值比率全部达100%。其中**「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%**！

更让我放心的是，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款，这些老产品的终期红利分红实现率高达97.6%。

说白了，承诺的收益，它基本都能兑现。

这3年我每年看分红报告，数字都和当初计划书上预期的差不多，心里踏实。

收益表现：前期稳健，后期韧劲十足

说说我的真实感受：如果你追求前几年就能看到高收益，「盈御3」可能不是最优选。

但如果你和我一样，是做长期规划的，它的后劲很足。

以5万美金×5年交为例，直接看数据：

• 预期8年回本，18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 第47年达到**6.5%**的收益峰值

这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般，但长线收益韧性强，稳健增值。

再看投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这个配置比例在市场上算相当稳健的，不会为了追求高收益而冒太大风险。

如果做**"5/20/16"**后期提领（第20年开始每年提取总保费的16%），你会发现「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

说到这里，2025年延迟退休政策正式启动了——男职工退休年龄从60岁延迟至63岁，女职工也相应延迟。

这意味着养老规划要更早开始，「盈御3」第47年达到6.5%收益峰值的特性，刚好能匹配更长的养老周期。

如果让我重新选，我可能会考虑**"盈御3 + 环宇盈活"**搭配——前者做长期压舱石，后者补足中期灵活度。

已经买了「盈御3」的朋友，不用退保换新品，长期持有更划算。

功能体验：9币种转换+无限次传承

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

这3年下来，我对「盈御3」的功能感受最深的有三点。

第一，9种货币转换

2025年人民币汇率波动挺大的，全年累计升值超3%，在岸、离岸人民币双双升破7.05关口。

当时我也没想到这个功能这么实用——汇率波动时可以灵活切换币种，对冲单一货币风险。对于有海外定居、留学、全球配置需求的朋友来说，这个功能很香。

第二，无限次更改受保人

支持无限次更改受保人及第二受保人，还新增了**"精神无行为能力代领人"**功能。

说白了，从父母到子女到孙辈，一张保单可以传三代。

万一出现特殊情况，资金也能顺利提取，兼顾了人性化和安全性。

第三，保单拆分

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

分拆后还可以更改持有人、受保人、受益人。

这意味着什么？你可以把一张保单拆成几份，分别给不同的家庭成员，真正实现"零损耗传承"。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中稳健型客户的痛点——投保无忧、持有省心。

谁最适合买「盈御3」？

这3年我也遇到不少朋友问我：这款产品适不适合我？

给你们一些参考，我觉得这三类人最适合。

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

它不会给你惊喜，但也不会给你惊吓。

第二类：友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

我自己就是这样，保障类产品也在友邦，统一管理省心。

第三类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

尤其是考虑到延迟退休政策落地，养老规划周期变长，这种"越老越值钱"的产品反而更有优势。

总结：稳健之王，值得长期持有

在港险新品迭出的市场环境下，**「盈御3」**通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

如果让我重新选，我还是会选它。

不是因为它收益最高，而是因为它足够稳、足够省心、足够可预期。

不过需要注意的是，10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

错过这个窗口期，同样的保费能拿到的收益就少了一截。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。