安达安心退休等4款港险年金：别盯榜首，按阶段选

你好，我是大贺。

最近有个52岁的大哥来问我。他说自己看了很多港险养老金榜单。想直接买排在前面的那款。

我问了他一句。你是想未来更高收益。还是想几年后马上有钱领？

他愣了一下。说自己最怕的就是退休节奏变了。钱没接上。

那这个问题就很清楚了。买养老金这事儿，真不是越贵越好。也不是榜单第一就一定适合你。

截至2026年05月10日，我会重点看这4款港险养老年金。安达「安心退休计划」。万通「多元终身年金」。永明「享悦即享年金」。太保「鑫相伴」。

这4款基本覆盖了现在主流养老思路。但它们解决的问题不一样。你要先看你是谁。再看买啥。

养老年金没有最好，只有更适合你这个阶段

我服务的客户里。十个有八个一开始都选错了方向。

很多人上来就问。哪款收益最高？哪款榜单第一？哪款最划算？

这个问法不对。

养老年金不是短跑。也不是单纯比IRR。它更像给未来的自己排现金流。

你现在35岁。还在赚钱。现金流还不稳定。你需要的是弹性。

你现在55岁。离退休很近。你更需要确定能领的钱。

你已经退休。那就别再追求复杂结构。能不能马上领。领多少。是不是保证。这些才是重点。

这份榜单里的4款产品，位置很清楚。

永明「享悦即享年金」。适合已经退休或临近退休的人。

安达「安心退休计划」。适合不急着领。但特别重视确定性的人。

万通「多元终身年金」。适合还在赚钱。想把投资和养老一起做的人。

太保「鑫相伴」。适合保守型家庭。也适合给孩子长期规划。

别盯着榜首，盯着你自己。

临近退休想马上有钱花，看永明享悦即享年金

先讲最简单的一款。永明「享悦即享年金」。

它的逻辑很直白。交完保费。次月就能开始领养老金。

投保年龄是40-85岁。保单货币是美元。缴费期是1年。领取年龄也是40-85岁。

这类产品我不会推荐给年轻人。年轻人时间长。可以慢慢滚。没必要太早锁进即时领取。

但对临近退休的人。它很有用。

特别是这两年。延迟退休已经落地推进。从2025年起。男职工退休年龄每4个月延迟1个月。逐步延迟到63岁。女职工也会逐步延迟到55岁或58岁。

这个变化对很多家庭不只是政策新闻。而是现金流节奏变了。

原来计划55岁退休。现在可能要多等。原来想着单位收入接养老金。中间可能出现空档。

这时候，永明这类产品的价值就出来了。它不是为了赚特别多。它是为了让你马上有一条现金流。

它每年领取金额，大概占总保费的4.4%-8.29%。具体看年龄和性别。关键是这笔钱是全保证。写在合同里。不含分红。

这一点很重要。你不要把它当分红险看。也不要期待后面有很大惊喜。它的优势就是简单。确定。快。

中途身故也有托底。除已经领取的养老金外。会一次性返还一笔金额。保证到手总金额为保费的100%-105%。

我的判断很直接。已经退休，或者两三年内就要退休的人，可以重点看永明。尤其是你不想研究市场。也不想等十年八年。就想每个月多一笔稳定钱。

但我也要说清楚。它不适合追求长期增值的人。你要的是账户越滚越大。那它不是最优选。

它适合补现金流。不适合做进攻。

不急着领、图一个稳稳的养老，看安达安心退休计划

安达「安心退休计划」是另一种思路。

它不是马上给你钱。它更像提前把养老现金流锁好。

投保年龄是18-60岁。保单货币是美元。缴费期可以选5年、10年、18年。最快5年领取。领取年龄是50-70岁。

这款我比较喜欢。原因不是它看起来花哨。恰恰相反。它不花哨。

它底层资产里，85%-95%是债券。这会带来一个结果。波动比较小。保证部分比较扎实。

我会把它定位成。稳定养老现金流产品。

以60岁投保。65岁领取为例。保费缴付期5年。每年基本保费50,000美元。总已缴保费250,000美元。

65岁开始领。年金期35年。一直到100岁。每年保证入息11,184美元。每月约932.09美元。

整个合同期。保证派息是391,453美元。总派息是530,523美元。保证部分占总派息金额超过70%。

我看年金产品。很看重这个比例。分红可以有。但养老的钱不能全靠分红想象。

安达最大的优点，就是确定性强。这点我给得很高。

还有一个细节。领取时间越晚。保证派息率越高。

同样35岁投保。50岁开始领。保证派息率是4.9%。60岁开始领。保证派息率是7.6%。

这个逻辑很好理解。钱多放一段时间。后面领取能力更强。

我的建议也很明确。

不急着领钱，又特别怕养老现金流不稳的人，安达可以优先看。尤其是50岁前后。已经有一笔资金。不想折腾。也不想过度依赖市场。

但它不适合所有人。如果你现在现金流紧。未来几年可能频繁用钱。别把太多钱压进去。

养老金要稳。但你的生活现金流也要稳。

还在赚钱、想要弹性，看万通多元终身年金

万通「多元终身年金」更适合另一类人。

不是已经退休的人。而是还在赚钱的人。尤其是中青年。高收入。现金流还在变化。

它投保年龄是18-75岁。支持货币很多。美元、港币、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元、澳门元。一共8种货币。

缴费期也很宽。可以1年。也可以5-62任意周年。

领取条件是。被保人到55岁。或持有超过10年可领取。领取年龄是55-85岁。

这款的特别之处在于。它有两种形态。

前期像万能险账户。可以增减保费。也可以理解成一个较灵活的美元账户。素材里给到的说法是。4%超级高复利滚存的美元活期账户。

后期可以转年金。想全部转。可以。想部分转。也可以。

这个设计很适合不确定的人。

比如你现在30多岁。收入不错。但以后要不要创业。孩子教育金怎么安排。父母医疗支出会不会增加。这些都不确定。

你如果买得太死。后面会难受。

万通的价值，就是给你留空间。

看一个案例。18岁男孩。年交5万美元。交5年。总缴保费25万美元。

第10年回本。账户价值297,687美元。复利IRR是2.20%。

到60岁。账户价值是1,703,919美元。

这个时候选择行使定额终身年金。15年保证期。61岁开始每年领113,481美元。每月约9,457美元。折合人民币约6.8万。

活到100岁。累计领取年金总额是4,539,245美元。约为总缴保费25万美元的181.57倍。

数字很漂亮。但我要提醒一句。这个案例建立在很长时间上。不是短期产品。

前10年退保会有手续费。第10年才回本。你如果三五年内要用钱。这款别碰。

我对万通的判断是。它适合还在积累财富的人。适合想把“投资+养老”一起做的人。也适合未来现金流不确定的人。

但它不适合保守型退休客户。也不适合只想马上领钱的人。

你要它灵活。就得接受它前期不是最舒服。你要它长期滚。就别拿短期眼光评判。

给孩子准备、也给自己锁利率，看太保鑫相伴

太保「鑫相伴」比较接地气。

它不像万通那么灵活复杂。也不像永明那样强调马上领。它更像高息存款的长期版本。

投保年龄很宽。15天-80岁都可以。保单货币是美元或港元。缴费期可以整付。也可以选6年。

次年可领取。18周岁后可领取。

它的核心是派息和保本感。

每年保证派2.5%利息。第5年起叠加0.8%现金分红。也就是每年拿3.3%。

长期IRR可达5.5%。第8年保证回本。保证余额终身维持在80%保费以上。

这个结构对保守型家庭很友好。

尤其是给孩子配置。时间足够长。中间每年能有派息。账户现金价值也不是一路被掏空。

素材里的演示是。首年交10万美元保费。前4年派息率2.58%。第5年起派息率3.30%。到保单100年时。累计领取+退保总现价可达8,137,763美元。

这个数字看着很大。但要注意。这是很长周期的演示。不能拿它当短期回报。

我会更看重前面的设计。第8年保证回本。终身保证余额在80%保费以上。每年有固定派息节奏。

如果你是保守型家庭，太保鑫相伴够用了。想给孩子准备一笔长期钱。或者想给自己锁一个长期利率。可以看它。

但如果你追求极致灵活。它不如万通。如果你已经退休急着补现金流。它也不如永明直接。

它的强项是稳。不是快。

为什么我建议认真看年金，而不是只看储蓄险

很多朋友看香港保险。一开始都是奔着储蓄险去的。

原因也正常。储蓄险演示数字好看。后期总现金价值也更有想象空间。

但养老这件事。我不建议只看想象空间。

年金险解决的是另一件事。更确定的现金流。

一般来说。年金险保证部分约为2%-3%。整体收益约为4%-4.5%。

这个收益不算极致。但它胜在稳定。更关键的是。它可以做到活到老领到老。保证一辈子都有收入。

这就是长寿风险。

你活得越久。普通投资账户可能越焦虑。年金反而越有价值。

现在内地养老工具也在扩容。截至2025年三季度末。个人养老金开户人数已经突破7200万。但实际缴存比例不足30%。

这说明什么？大家知道要准备。但真正落到钱和工具上。很多人还没想明白。

我不认为年金能解决所有问题。但我认为。年金是最适合做养老底仓的工具之一。

它不负责让你一夜暴富。它负责让你老了以后少慌。

写在最后：对号入座，比挑榜首更重要

这些年做养老方案。我越来越有一个感受。

越是见过波动的人。越在意确定性。

赚钱有时候有运气。养老基本没有试错空间。

养老年金的本质。不是用来赚更多。而是用来少出错。

回到这4款产品。

已经退休或临近退休。想马上补现金流。看永明「享悦即享年金」。

不急着领。重视保证和稳定。看安达「安心退休计划」。

还在赚钱。想要弹性和长期增值。看万通「多元终身年金」。

保守型家庭。想给孩子准备。也想锁定长期利率。看太保「鑫相伴」。

养老这事没有标准答案。但有适配答案。

你别问哪款最好。先问自己现在在哪个阶段。再问未来最怕什么。

怕没现金流。就选现金流。怕波动。就选确定性。怕钱被锁死。就选弹性。

这才是买港险年金真正该看的地方。

大贺说点心里话

如果你已经看到这里，说明你不是随便买一张保单的人。养老年金最怕方向选错，钱交了很多，未来却接不上自己的生活节奏。真要配置，先把方案和渠道都看清楚，再下决定。