新加坡全美IUL：能远程投保，但更适合长期资金

你好，我是大贺。今天聊新加坡全美IUL。

最近一年，内地客户问境外美元保单的人，确实更多了。我看到的体感很明显。银行理财收益在走低。2025年平均收益甚至跌破了2.5%。高净值客户又在找更稳的美元长期工具。IUL就被反复拿出来比。

全美IUL是我最近常被问的一款。我自己家人也配过这类方案。所以我更关心的，不是宣传页上的漂亮数字。而是它到底适不适合内地客户。流程顺不顺。门槛高不高。长期拿不拿得住。

为什么我会先看全美IUL

IUL这类产品，最吸引人的地方，还是结构本身。它有0%保底。市场大幅下跌时，当年的结算不回撤。这句话要说清楚。不是说资产不会波动。而是说结算规则先把底线托住了。

对高净值客户来说，这种安心感很重要。它还兼顾了超高杠杆保障。也带着比较透明的账户管理。你能看见资金怎么分。也能看见不同账户怎么跑。这和很多只会讲“收益故事”的产品，不太一样。

如果只问我一句。新加坡市场里，内地客户投保IUL，我会先看全美。原因很直接。新加坡能让内地客户直接远程投保的IUL，公开来看只有两家。全美和永明。而全美还有一个很实用的点。它是新加坡唯一支持全中文体检资料的IUL。这个细节看着不大。真到核保时，省的时间和沟通成本不少。

远程投保前，先看你是不是合格投资者

远程投保不是想投就能投。先过合格投资者这一关。

新加坡这边，满足任意一条就行。年收入超过30万新币。约合160万人民币。个人流动金融资产超过100万新币。个人总净资产超过200万新币。

我接触下来。大多数客户都是通过第二条过的。也就是流动金融资产达标。这个口径要看清楚。通常指银行存款、股票这类。保单不算。

还有一个边界条件。个人主要住宅的价值。扣除贷款后。最多只能贡献100万新币。这几个数字，决定了它不是大众型产品。它就是给高净值人群准备的。

健康告知也不轻松。如果有结节、高血压之类的情况。一般要提交经认可、且有医生签字盖章的体检报告。这里全美又占了一个便宜。它支持全中文体检报告。

别家公司通常要翻成英文。对内地客户来说。这一步不是简单的文件翻译。是整套沟通效率的差别。

全美IUL的基本盘，门槛不算低，但玩法很清楚

这款产品的基础参数，我建议先看门槛。它的投保年龄覆盖0-80岁。出生15天就能买。最低起投保额是100万美元。

缴费方式也比较灵活。趸交。2年。5年。10年。15年。20年。都能选。

每年保费还能分成12个月，定投到指数账户。这个设计挺实用。不是所有人都喜欢一次性把钱压进去。有些人更喜欢节奏感。这种配置方式，就更像是“边投边调”。

还有一个点，很多人会忽略。400万美元保额以内，不需要额外体检。对大额保障客户来说。这会让投保体验顺很多。

再补一个小细节。超过一年没吸烟。并且通过尼古丁测试。可以回归非吸烟费率。这对部分客户是真有用的。不是摆设。

全中文体检报告这件事，我还是要单独说一句。它是全美的一大优势。对内地客户来说。少一次英文翻译。少一轮反复确认。整个投保体验会顺不少。

1个固定账户，4个指数账户，怎么搭更像人话

如果你把它当成一个资金账户来看。核心就两块。固定账户。指数账户。

固定账户全部投向债券。前10年保底利率是2.0%。10年后保底1.5%。目前实际利率是4.1%。投保首年的利率还保证4.1%。

这部分的气质很清楚。稳。但它不是拿来冲收益的。更像底仓。

指数账户才是弹性来源。全美给了4个选择。

• 环球指数账户。保底0%。封顶9.27%。长期假设5.7%。挂钩40%标普500+35%恒生+25%欧洲斯托克。
• 标普500指数账户。保底0%。封顶11.2%。长期假设7.25%。额外扣费1%。实际封顶10.2%。
• 标普500伊斯兰教法指数账户。保底0%。封顶9.3%。长期假设6.5%。扣费1%。
• VC无上限指数账户。保底0%。无封顶。长期假设7.5%。去年10月新推出。

这几组数字看着多。我建议你抓住三个词。保底。封顶。费用。

尤其是标普500账户。它是最受欢迎的。不是没有原因。标普500的长期假设是7.25%。封顶看起来也不低。但别忘了还有1%扣费。实际封顶会变成10.2%。

如果你只看历史回报，画面会更热闹。过去10年的平均年化里。环球指数是7.67%。VC无上限是10.30%。标普500指数是12.67%。标普500伊斯兰教法指数是14.24%。

但我不会拿这组数据直接下决定。历史可以看。不能当承诺。

我更看重的是。账户比例能不能每年重新调。这款产品可以。你可以把一部分放固定账户。一部分放标普500。再配一点环球指数。或者按自己的风险偏好重新分配。这才像长期保单该有的样子。

终身2%兜底，传承功能也给得很足

很多人看IUL，只盯着收益。我会更关心底线。

全美IUL提供的是。终身不低于**2%**利率的最低退保价值。也有最低身故保障。

说白了。哪怕极端情况下。指数每年都只有0%。它也能先把基本保障托住。这就是定心丸。

传承功能也做得比较全。支持设置后备投保人。可以更改被保人。但更改时要重新做健康告知。还能办理身故金类信托。最长可分10年分期给付。

另外。它还能设置多位受益人。支持非血缘、非婚姻关系。也能设置第二顺位受益人。

这类功能，不是每个人都会用到。但真到了家族传承、复杂家庭关系、资产分配这些场景里。它的考虑确实比较周全。

38岁趸交96274美元，演示收益到底长什么样

真实案例最容易看懂。

38岁男性。投保100万美元保额。趸交。保费全部投向标普500指数。一次性缴96,274美元。拿到的是10多倍保障杠杆。

这个杠杆很直接。但我更在意后面两件事。

第一。极端情况下会怎样。如果指数每年都是0%。这份保单会在67岁时终止。

第二。演示收益长什么样。按**7.25%**来算。

60岁时。账户价值18.4万美元。70岁时。账户价值30.1万美元。80岁时。账户价值47.8万美元。90岁时。账户价值68.6万美元。100岁时。退保价值和身故金都到100万美元。110岁时。退保价值和身故金到196万美元。

这组数字的意思很清楚。账户价值是逐年递增的。长期会慢慢接近。再反超初始保额。

还有个细节。从第11年开始。每年提取10%账户价值。不会影响100万美元保额。

这听起来很漂亮。但我还是要提醒一句。别为了让现金流看起来更好看。就随意提领。从保单稳定性看。晚年失效，往往就是从这些动作开始的。

如果你本来就确定这笔钱长期不用。那这个设计很好。如果你后面大概率要动用。我不建议这样配。

全美人寿这家公司，为什么我愿意把它放进名单

公司背景，我一般会看三件事。历史。评级。大额保单经验。

全美人寿成立于1906年。1933年就在上海设了首个销售据点。1999年被荷兰全球保险集团收购。这家集团也是全球9大“不能倒”的保险公司之一。

全美自己也很早。1997年就推出了美国市场首个IUL雏形Transdex 500。这说明什么。它不是后来跟风做的。而是这个领域的老玩家。

现在全美集团总资产达到1710亿美元。信用评级是S&P A+、A.M. Best A、Moody's A1。投资组合里，**93.8%**是投资级债券。这个底盘，对长期寿险很重要。

它还承保过张兰女士1487万美元保费的保单。这种单子，最考验的不是营销。是核保。是服务。是执行。

我接触下来。全美在人寿高净值市场里，确实深耕很久。处理复杂财务背景。处理大额保单。经验很足。核保速度也不慢。服务态度也比较到位。这个我愿意直接说。

这款IUL适合谁，不适合谁

如果你问我，这款产品到底适合谁。我的判断很直接。

适合满足合格投资者条件的人。而且准备做长期美元配置的人。也适合想要远程投保。又不想被英文体检折腾太久的人。如果你还看重传承功能。它也够用。

不适合短期资金。也不适合那种买完以后。还总想着随手动一动的人。

IUL本来就不是短线工具。全美IUL的强项，也不是某一个封顶数字。而是投保政策友好。账户结构清楚。保障和传承都比较完整。

如果你能满足门槛。又愿意把它当长期配置来看。我会把它放进优先名单。这句话，我说得很明确。

大贺说点心里话

如果你看到这里，说明你已经不是只盯着收益数字看了。这就对了。港险和海外IUL，真正拉开差距的，往往是投保门槛、核保细节，和后面怎么配才合适。我平时做方案时，也更在意这些。