永明星河尊享II和安盛盛利II：2年缴港险我会这样选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。

今天聊的是香港2年缴储蓄险。

更具体一点，是永明「万年青·星河尊享II」和安盛「盛利II-至尊」。

截至2026年05月10日，2年缴产品仍然很热。原因也简单。缴费期短。资金压力集中。后面留给复利的时间长。

但我想先把话说直一点。

2年缴产品，不能只看最后IRR。

销售话术和真实体验是两码事。你看到的6.5%，通常是很长时间后的预期演示。真正影响体验的，是中途能不能用钱。用了钱以后，保单还站不站得住。

买港险前，先想这笔钱能不能躺30年

很多人看长期储蓄险，会默认一个前提。

这笔钱放进去。长期不动。等复利慢慢滚。

这个想法很美。

但家庭生活不是表格。

孩子教育要钱。换房要钱。家里突发情况要钱。看到新的投资机会，也可能想挪一部分钱。

行业里的人都知道。长期储蓄险最怕的，不是演示收益低一点。是你中途一取，现金价值就开始明显掉。

这类产品我会分四步看。

测试资金灵活性。看能不能取。

评估提取抗压能力。看取完还剩多少。

分析收益构成。看增长靠什么。

最后再综合筛选。

我不太喜欢只拿第100年的数字做选择。太远了。对大多数家庭没那么真实。

更务实的标准是：中途要用钱时，这张保单会怎么表现。

这一步能很快筛掉一批产品。看起来很美。用起来很痛。这样的产品，我不会优先推荐给家庭客户。

10家保司13款产品，纸面收益都不差

这次对比的范围不小。

港险市场一共选了10家保司13款2年缴产品。

测试基准也统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

你把这些表摊开看，会发现一个现象。

大家都很漂亮。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都达到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR 6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR达到6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看到这里，很多人会更纠结。

每家公司都能讲出自己的优势。每张表也都有亮点。

但我会提醒你一句。

纸面IRR只能说明演示结果。不能说明使用体验。

尤其是2026年，市场上很多产品开始强调“557提领”“225提领”。提取模式变成营销焦点。

我不反感这些卖点。

但你要看清楚。产品能不能提。提完以后还能不能长。这是两件事。

场景一：第5年开始每年取5000美金

先看一个温和场景。

总保费10万美元。2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个模式常被叫作“255”。

它比较像教育金陪跑。孩子还没到大额用钱阶段。每年先拿一点出来。

这轮测试后，表现较好的产品有10款。

宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这里我会重点看两款。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期里，提取后现金价值仍然保持健康增长。

这点很重要。

有些产品账面收益不差。但一开始提取，后面现金价值明显下滑。后期也没什么力气。

这种产品不适合需要灵活用钱的家庭。

我的判断很明确。

只要你未来有持续小额提取需求，不能只看第100年IRR。要看提取后的账户余额。

场景二：第10年开始每年取1万美金

第二个场景更重一点。

从第10年开始，每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个模式更像养老现金流。也像孩子进入关键教育阶段后，每年固定支出变大。

它考验的是产品积累一段时间后，能不能持续输出。

结果比较直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这句话要认真看。

不是说这两款产品一定不好。它们可能适合别的规划。

但在这个现金流场景里，它们扛不住。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，表现仍然稳健。

这说明它们的结构韧性更好。

我对这种产品会更有好感。不是因为它某一年数字特别高。是因为它在持续提取下没有明显塌掉。

产品设计的底层逻辑是这样。

有些产品把收益更多压在后面。前中期能看的东西不多。

有些产品更注重全周期平衡。中间要用钱，也不至于一下伤筋动骨。

养老类现金流，我会优先选后者。

场景三：刚缴完就开始取，谁还能站住

第三个场景更极端。

从第2年开始，也就是刚缴费完成，就每年提取5000美元。

这就是“225”。

它几乎是在问一个问题。

这张保单能不能边养边用？

2026年这类提取模式很火。很多销售会拿它做卖点。

但这些细节培训时不会重点讲。你要看的是，谁真的撑得住。

这轮测试里，能支撑225提取方式的产品只有三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最出色。

这就是我说的“早熟型”产品。

它不是等到很后面才开始发力。它前期就给保单更多支撑。

对家庭来说，这种结构很有价值。

因为你很难保证未来几年完全不动钱。

三轮提取测试看下来，核心候选基本缩到三款。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

还要看收益底子。

入围产品的收益底子，要看三件事

我把培训资料翻出来给你看。收益不能只看一个IRR。

我会看三件事。

预期收益速度。保证收益底线。复归红利占比。

预期收益：安盛盛利II的节奏很舒服

主流2年缴产品的预期回本时间，大多集中在5-6年。

这个指标差异不算大。

更值得看的是，多久达到6.5%复利。

宏利宏挚家传承最快，24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，都是28年达到。

宏利宏挚传承第43年达到。周大福匠心传承2第48年达到。

阶段IRR也有差异。

10年IRR，安盛盛利II-至尊最高，4.82%。

15年IRR，宏利宏挚传承最高，5.73%。

20年IRR，安盛盛利II-至尊最高，6.21%。

这里我的判断是。

如果你看重前20年的预期表现，安盛盛利II很强。

它不是只在远期好看。中前期节奏也很顺。

这也是我把它放进最后两款的原因。

保证收益：永明星河尊享II的底线更硬

保证收益代表产品底线。

也代表保司写进合同里的承诺水平。

这一项，永明很突出。

保证回本时间最快的是永明万年青星河传承II，10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本都是13年。

再看终身保证收益率。

永明万年青星河尊享II/传承II为1%。

这是这批产品里的最高水平。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，保证收益率为0.55%。

我对保证收益很看重。

很多人买分红险，只盯着非保证部分。这个习惯不好。

2025年港险分红实现率披露规则更细后，市场开始更重视样本和时间维度。

5年以内的非保证分红占比本来就小。6年以上的数据更有参考性。

但无论分红实现率怎么披露，保证收益仍然是最硬的底。

保守型家庭，我会优先看永明这类底线更硬的结构。

复归红利：很多销售不会讲，但它很关键

复归红利，是已经分配到保单上，并且可以继续参与复利增长的部分。

这个指标很少被重点讲。

但它很关键。

占比越高，产品越早进入滚雪球状态。中途提取时，抗压能力也会更强。

看5-50年均值。

富卫盈聚天下是21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，只有9.75%。

宏利产品采用不同分红机制，不放在这一项里直接比。

这里要重点看永明。

永明星河尊享II同时具备两个特点。

保证收益1%。复归红利占比接近20%。

这就是它结构稳的原因。

它不是单靠远期终期红利拉高演示。它前期和中期也给保单更多底层支撑。

从产品结构合理性看，永明星河尊享II是这批产品里最稳的一类。

写在最后：永明和安盛，我会分两类人推荐

综合看下来，我最后会把重点放在两款。

永明万年青·星河尊享II。

安盛盛利II-至尊。

它们不是同一种产品。

永明星河尊享II更像“早熟型”。

保证收益1%。行业里很突出。复归红利占比接近20%。还能支持“225”极限提取。

我会把它推荐给三类人。

长期持有。中途可能要取钱。更看重稳健增长。

如果你的资金计划不确定。孩子教育、换房、家庭备用金都有可能用到。那我会更偏向永明。

它最大的优势，是不怕你中途折腾。

安盛盛利II-至尊更像“均衡型”。

它28年达到6.5%复利。全周期提取表现也均衡。前期预期IRR漂亮。中期不掉队。

我会把它推荐给另一类人。

持有期比较清楚。更看重预期收益。希望前中期体验顺一点。

如果你确定这笔钱不会太早大额动用。又希望收益节奏更好看。安盛更合适。

两款里怎么选，我的态度很明确。

资金不确定，就选永明万年青·星河尊享II。

持有计划清楚，就看安盛盛利II-至尊。

不要只盯着IRR数字。你至少问自己三个问题。

这笔钱打算放多久？

中途用钱的概率有多大？

你更在意合同底线，还是预期收益？

想清楚这三件事，产品选择会简单很多。

“好”产品只适合“对”的人。

这句话不花哨。但很真实。

大贺说点心里话

2年缴产品看着简单，其实很考验选择顺序。先看使用场景，再看收益数字，通常会少走很多弯路。你要是正在比较具体方案，也可以把资料发我，我帮你一起看哪些钱该省，哪些条件要盯紧。