宏利「宏挚家传承」：被吹成"收益王"的新品，有个短板必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近宏利出了款新品，后台问的人不少，今天就来扒一扒。

你是否有这样的困扰？

先别急着买，我问你几个问题：

你是不是手里有笔钱，短期用不上，但放银行看着利息一降再降心里发慌？2025年5月六大行第七次下调存款利率，10万块存一年利息只剩950块，还不够请朋友吃顿火锅。

或者你正琢磨给孩子存教育金，以后送出去留学，需要一个能跨境支付、长期增值的账户？如果你是这类人，接着往下看。

宏利新品：专为长期增值设计

**宏利「宏挚家传承」**的定位很清晰——主打资金增值，不是让你频繁提取的。

这点和友邦**「环宇盈活」**很像。宏利自己也说了，这款产品是通过略微降低前期收益，来换取更快的回本时间和更强的长期增长。

我给你算笔账：银行3年期定存现在1.25%，理财产品近半数收益不到2%。而这款产品定位就是长期储蓄和财富传承，市场竞争力确实不弱。

但这才是关键——它适合"放得住"的钱，不适合随时要用的钱。

场景一：给孩子存一笔教育金

假设你家娃今年5岁，你打算存一笔钱，等他18岁出国用。

这款产品的回本速度是真的快：5年交费，预期6年回本，市场最早那一档。保证回本期16年，比友邦、保诚的18年早，更别提安盛的25年了。

孩子16岁时，这笔钱已经"保证"回本。到18岁要用钱时，还能用"灵活取"功能，定期定向支付到海外账户，交学费、付房租都方便。

有跨境财务需求的家庭，这个功能确实实用。

场景二：为退休做长期储备

再看另一个场景：你35岁，想存一笔钱，60岁退休用。

这款产品第27年达到6.5%的预期年化复利收益率，比友邦、安盛快3年，比保诚快1年。是当前市场上达到这个收益水平最快的产品之一。

而且在前30年内，总收益表现优于友邦**「环宇盈活」**，30年后两者差异极小。

醒醒吧朋友们，银行理财**2%都难保，这边预期6.5%**复利，差距摆在那儿。当然，预期不是保证。但趋势很清楚。

灵活配置：多种交费期+实用功能

交费方式很灵活：趸交、2年、3年、5年都支持，根据自己现金流选。

功能方面，常规的保单分拆、多元货币都有。新增了两个实用功能：

• 灵活取：定期定向支付到海外账户，留学、置业都能用
• 挚易取：可以灵活调配资金给家人应急，不用走复杂流程

这些功能不是噱头，对有跨境需求的家庭来说，确实解决实际问题。

什么情况不适合选它？

银行不会告诉你的是，每款产品都有短板。这款的短板就是——提领表现平庸。

什么意思？就是你如果中途要取钱用，取完之后账户里剩的钱增长会比较慢。

在这方面，它不如安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」，甚至不如自家的**「宏挚传承」**前期表现。

所以如果你有较强的中期现金流提取需求，比如孩子上学期间每年要取一笔，那安盛或永明的产品可能更合适。

宏利自家的宏挚传承强在前20年收益和提领。但长期增长乏力，两款产品定位不同，别选错了。

结语：匹配需求，才是最好的选择

**宏利「宏挚家传承」**在收益增长速度和长期复利表现上确实有优势，适合放得住、不急用的长钱。

但没有完美的产品，只有合适的选择。最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。