友邦环宇盈活、安盛盛利2、永明星河尊享2怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。

今天聊一个很现实的问题。

0到5岁孩子的教育金，怎么用港险来规划。

我把三款常见产品放到同一个模型里看。

友邦「环宇盈活」。

安盛「盛利2」。

永明「万年青·星河尊享2」。

测算口径一致。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这样比，才有意义。

教育金不是单纯看谁演示收益更高。

我会更关心三件事。

钱到孩子18岁时，能不能拿出来。

拿出来后，保单还剩多少。

剩下的钱，还能不能继续滚。

三款教育金，分别适合这三类家庭

时间紧的家长，可以先看这一段。

友邦环宇盈活，我会放在“稳妥型教育金”里。

它更适合国内本科加海外读研。

也就是孩子18到21岁在国内读本科。

22到24岁再出国读研。

这种用钱节奏，友邦很顺。

它的优势不是某一年特别猛。

而是长期兑现比较稳。

对保守型家长来说，这点很重要。

安盛盛利2，我会给计划海外本科的家庭。

尤其是18岁要一次性拿一大笔钱。

比如本科直接出国。

前期学费、住宿费、生活费，都要集中准备。

这种家庭别太迷恋“每年慢慢领”。

你需要的是大额提取能力。

盛利2在这个点上很强。

永明万年青·星河尊享2，我会给安全感需求更高的家庭。

你既想要教育金。

又希望这张保单以后还能当终身备用金。

孩子读书用一部分。

后面结婚、创业、育儿，也还能用。

这类家庭，我更偏向永明。

它的锁定收益占比更厚。

提取后的心理压力更小。

我的判断很直接。

求稳，选友邦。

海外本科大额支取，选安盛。

安全优先，还想长期多场景用，选永明。

别听保司吹。

教育金最怕的不是收益少一点。

最怕的是孩子要用钱时，提取方式不匹配。

同一个模型下比较，才看得出真实差距

咱们一条条来比。

这次测算基准很简单。

0岁宝宝投保。

5年缴费。

每年交5万美元。

总保费25万美元。

这个保费量级，不算小。

但用来做留学教育金，比较有代表性。

我筛产品，不是只看一个高收益数字。

标准有四个。

15到30年收益要稳。

分红实现率要靠前。

提取要灵活。

提取不能明显啃本金。

这里有个点，很多家长容易看错。

选教育金，不是选“最会长”的产品。

而是选“最会在正确时间出钱”的产品。

孩子18岁要用。

22岁可能还要用。

25岁可能还有深造计划。

产品现金价值再漂亮。

用钱节点对不上，也很难受。

下面这张图，是三款产品放在一起的基础对比。

可以先看公司背景和长期收益路径。

友邦是1919年成立。

安盛总部在法国，成立于1817年。

永明金融成立于1871年。

这些背景可以看。

但我不会只拿品牌说事。

品牌是底座。

现金流才是教育金的核心。

友邦环宇盈活：稳，但不是短期爆发型

友邦环宇盈活，我对它的定位很清楚。

适合保守型家长。

尤其是那种不想折腾的家庭。

孩子未来大概率先国内本科。

后面再考虑海外研究生。

这种路径，友邦很贴。

数据上看。

环宇盈活30年预期IRR达6.5%。

近10年分红实现率，也在行业第一梯队。

这个数字才是重点。

教育金不能只看演示表。

还要看过去兑现情况。

分红产品里，预期不是保证。

保司分红实现率长期稳定，才有参考价值。

友邦的核心优势，我概括成两个字。

稳兑。

增长不一定最刺激。

但兑现能力很强。

具体提取方案也比较顺。

18到21岁，每年提取20万人民币。

约2.85万美元。

这部分覆盖国内本科。

学费和生活费基本够用。

22到24岁，每年提取50万人民币。

约7万美元。

这部分对应海外读研。

压力也不会太大。

到保单第24年。

累计提取32.4万美元。

生存总利益88.12万美元。

是总保费的3.5倍。

我会特别看第24年。

孩子差不多完成本科和研究生阶段。

钱已经拿过一轮。

保单还没被掏空。

这才是教育金产品该有的样子。

素材里还有一个很长周期数据。

保单第100年预期生存总利益为71,685,836美元。

是总保费的286.7倍。

这个数字很大。

但我不会拿它当主要决策依据。

孩子教育金看18到25岁。

家庭传承才看更长周期。

别把第100年的演示收益，当成今天买单的理由。

这点我态度很明确。

如果你是稳健型家长，友邦更合适。

它不是最适合大额一次性提取的那款。

但它适合按阶段取钱。

也适合不想承受太多分红波动焦虑的家庭。

安盛盛利2：18岁大额用钱，它更有攻击性

安盛盛利2，我会放在另一个位置。

它不是最“佛系”的教育金。

它更像是给海外本科家庭准备的工具。

尤其是孩子18岁就要出去。

这类家庭用钱很集中。

很多时候不是每年取一点就够了。

申请、押金、住宿、学费，都可能提前发生。

这时候，产品要有一次性支取能力。

盛利2的强项就在这里。

素材里提到。

它前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。

还带有557提取模式。

保单第5年就能开始提取。

2025年10月，安盛盛利2升级版上市。

557提领模式也成了很多家长关注的点。

这个变化，确实提高了中期提取灵活度。

但我也提醒一句。

灵活，不等于随便取。

教育金规划里，取钱时间要提前设计好。

不然现金价值路径会被打乱。

这款的提取方案更激进。

孩子18岁时，一次性提取175万人民币。

约25万美元。

22岁时，再提取175万人民币。

约25万美元。

到第22年，累计提取50万美元。

生存总利益72.84万美元。

是总保费的2.9倍。

这个结构很适合海外本科。

18岁先拿一大笔。

22岁再拿一大笔。

本科加研究生，都能覆盖到。

保单第20年剩余价值，还超过315万人民币。

约45万美元。

这说明它不是取完就干。

后面还有继续滚的空间。

但我会把话说得更直接一点。

如果你确定孩子本科大概率出国，安盛盛利2更对口。

它的中期爆发力强。

15到20年的现金价值能力好。

大额取钱时更舒服。

反过来。

如果你家只是想慢慢攒。

还没想清楚本科在哪里读。

安盛未必是最省心的选择。

它的优势很明确。

但也需要更明确的教育路径。

素材里还有第138年的预期生存总利益。

数字是465,882,814美元。

为总保费的1863.5倍。

这个演示很夸张。

我不会用它来劝你买。

138年太长。

教育金的重点，还是18到25岁。

别被超长周期数字带跑。

永明万年青·星河尊享2：安全垫厚，适合一笔钱管很久

永明这款，我很喜欢拿来讲“安全感”。

它不是只拼最高IRR。

它更重视锁定部分。

素材里有一个关键数据。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话很重要。

教育金里面，一半以上收益更偏锁定。

不可回撤的部分更厚。

家长心里会踏实很多。

尤其是孩子18岁之后。

教育开支是刚性的。

市场波动不能影响学费。

汇率波动也不能让计划乱掉。

永明的优势，就是安全垫更厚。

它的保证回本时间只有13年。

比同类产品早了5到12年。

对0岁宝宝来说。

13年后孩子还没上大学。

保单保证层面已经更舒服了。

这个时间点很关键。

我不建议家长拿短期钱买教育金。

但教育金也不能回本太晚。

回本越晚，心理压力越大。

永明在这点上很讨巧。

它的提取方式也更弹性。

18到25岁，每年可以灵活提取总保费的8%到15%。

按总保费25万美元算。

每年提取区间就比较好安排。

本科、研究生、交换项目，都可以覆盖。

永明还有一个特点。

复归红利占比高。

提取后，保单剩余现金价值不容易明显缩水。

这个对教育金很重要。

很多产品看起来能取。

但取完后，后面增长会受影响。

永明更适合那种“一笔钱多用途”的家庭。

孩子读书用一部分。

后面不用完。

还能留着当备用金。

结婚、育儿、创业，都可能用上。

我给永明的判断很明确。

安全优先的家庭，永明比单纯追高收益更适合。

尤其是家长自己也偏保守。

不喜欢收益大起大落。

又希望提取灵活。

这款更贴合。

但它也不是所有人都该选。

如果你只盯着18岁一次拿最大金额。

那安盛更直接。

如果你要长期高兑现和阶梯教育。

友邦更顺。

永明赢在安全垫和长期多场景。

差距就在这儿。

29年对比表里，我最看这几个点

最后看一张横向对比表。

这张图把三款产品放到一起。

能直观看到不同年份的表现。

友邦1919年成立。

是恒生指数第一大成分股。

香港澳门客户超过330万。

安盛总部在法国。

成立于1817年。

资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。

成立于1871年。

香港永明始于1892年。

这些公司背景都不弱。

三款也都入选过教育升学类高评级产品。

这说明它们不是边缘产品。

但选的时候，别只看谁名气大。

也别只看哪一年绿色高亮更多。

教育金要回到家庭路径。

我会这样选。

孩子大概率国内本科，再海外读研。

友邦环宇盈活更稳。

孩子大概率海外本科。

18岁要大额取钱。

安盛盛利2更狠。

家长把安全放第一位。

想要教育金加终身备用金。

永明万年青·星河尊享2更舒服。

0到5岁确实是教育金窗口期。

越早规划，复利时间越长。

但也别为了“早”而仓促下单。

教育金一旦做错产品结构。

后面调整成本很高。

我的建议很简单。

先定孩子教育路径。

再定提取节奏。

最后才选产品。

产品不是答案。

现金流匹配，才是答案。

大贺说点心里话

教育金这件事，别只问哪款收益高。你要先把孩子18岁到25岁的用钱节奏算清楚。真要买，也建议把不同渠道、不同方案放在一起看，信息差有时候会很大。