万通富饶万家测评：买过富饶千秋的老客户，为啥果断复购？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

3年前我给自己买了富饶千秋，这次升级后我又给老婆配了万通富饶万家。为什么？因为这次升级是真的香。

我自己买过所以有发言权——这款产品感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。收益功能都做了优化，几乎没有短板。

先说最核心的三个升级点：

第一，收益实打实提高了。这次升级在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是玩结构调整的小把戏，是真金白银的提升。

第二，年金转换功能依然是市场独家。保单满10年、被保人满55岁，可以把账户里的钱转成终身年金，活多久领多久。这个功能全市场只有万通有。

第三，369提领模式继续保留。5年缴费，保单2-10年每年提3%，11-20年每年提6%，21年往后每年提9%。这种递增式提领，全市场也只此一家。

当时我也纠结过，到底要不要等新产品。后来发现确实香——收益更高、功能更全，没有理由不升级。下面给大家分享一下我的真实体验。

长期收益跻身第一梯队

这次升级我第一时间研究了收益变化。

先看静态收益。富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。这个数据什么概念？比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

再看动态收益。566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。这个水平在市场上属于一流。

我特意对比了新旧两款产品的计划书，确认了这次升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。复归红利和终期红利都有明显上调，保证收益没变，非保证收益变多了。

年金转换：养老收益翻3倍

年金转换是我当初选择富饶千秋的核心原因，这次富饶万家把这个功能保留了，而且因为收益提升，年金领得更多。

我举个真实的例子。同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，活多久领多久。

更关键的是，年金转换后收益是普通养老年金的3倍。2025年银行理财收益跌破2%，固收类理财产品平均年化收益率才0.82%。对比之下，富饶万家这种**6%+**的长期复利，再转成终身年金锁定收益，真的太香了。

年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期转年金。比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。

传承控制权全面升级

这次富饶万家在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

第一，精神上无行为能力预设指示。

简单说就是预设自己失能时保单怎么处理。可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，弹性提取权益。

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定每月1号给某某账户打5000美元，也可以触发式给付，设置女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改收款人、金额、时间，隐私性强。

第三，第二受保人。

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续。

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都成为自己保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿灵活。

身故赔偿有10种赔付方式可选：一次性全给、按月给付、按设定金额给付、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

坦白说：10年收益一般

客观讲一个不足。富饶万家10年复利3.05%，比较一般。

如果你的资金10年内就要用，这款产品可能不是最优选。但如果你看的是20年、30年甚至更长，这个短板基本可以忽略——后期收益的爆发力完全能弥补前期的平淡。

170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人，是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

分红实现率方面，万通平均实现率97%，**80%的产品实现率都在90%**以上，仅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

2025年多家银行下调理财产品业绩基准，贵阳银行等多家银行理财产品业绩基准跌破2%，最低降至1.8%。理财收益不断下调的环境下，港险分红险的稳定性和长期收益优势更加突出。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，差别可能比你想象的大得多。