万通「富饶万家」：老客户3年后再看这款产品，发现一个被忽略的真相

你好，我是大贺。

说实话，作为3年前就买了**万通「富饶千秋」**的老客户，当我听说万通要出新款的时候，第一反应不是兴奋，而是纠结——我当时买的那款，是不是要被"淘汰"了？

但研究完**万通「富饶万家」**的升级细节后，我发现事情没那么简单。

这次升级不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者开了一条新路。

更关键的是，万通「富饶千秋」将在2026年1月1日彻底停售，留给人民币客户的时间窗口，真的不多了。

今天这篇文章，我想从一个老客户的真实视角，帮你把新旧两款产品掰开揉碎了讲清楚。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

作为老客户，我自己的体验是，当初选「富饶千秋」最看重的就是回本快、收益稳。

那「富饶万家」在这块有没有退步？

先看回本速度：2年交预计6年回本，保证13年回本；5年交预计7年回本，保证13年回本。

这个数据跟旧款基本持平，依然是市场前列水准。

但真正让我眼前一亮的，是中期收益的"狂飙"式提升。

以5年缴美元保单为例：

• 第10年，预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年，预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年，预期总现金价值超过**640%**已缴保费

预期回报IRR表现：10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%！

这意味着什么？比旧款提前11年登顶6.5%IRR，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，**万通「富饶万家」**绝对榜上有名。

但这里有个关键细节必须提醒——人民币保单的情况完全不同，这点我后面会专门讲。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

说实话，很多人只盯着IRR数字看，却忽略了一个更重要的问题：这个收益能不能稳定拿到手？

我当时买「富饶千秋」的时候，就特别关注复归红利占比。

因为复归红利一旦派发就锁定了，不会因为市场波动而缩水；而终期红利虽然看着高，但退保时才能拿到，中间有不确定性。

「富饶万家」升级后，我仔细对比了红利结构，发现万通这次没有玩"数字游戏"——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这在行业里其实挺难得的。

有些产品升级后会悄悄调低复归红利占比、拉高终期红利，账面收益好看了，但实际提领时心里没底。

万通没这么干，复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

作为老客户，这点让我比较放心——升级后保单长期的增值潜力反而更强更稳。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

如果让我重新选，「富饶万家」在功能上的升级确实让人心动。

10种货币自由转换

保单货币支持美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上最多的货币种类选择。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

对于有跨境需求的家庭来说，这个功能太实用了。

12种年金转换

这是我觉得市场独有的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态——可以设计固定领取，也可以递增领取，甚至夫妻共同领取。

这等于兼顾了储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了核心功能保留，「富饶万家」还新增了两个实用权益，这是旧款没有的。

弹性提取权益

以前想做225、567这种定期提取模式，每次都要单独申请。

现在新增弹性提取权益，只需要申请一次即可。

从第1个保单周年起就可以申请设立指示，可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

提取顺序是先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利，为客户提供了更强的资金流动性。

第二保单持有人/被保人新增至3人

我当时买「富饶千秋」的时候，后备人员只能设1个人。

说实话，这个设计有个隐患——万一后备人员早于原保单人员出事，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，有备无患。

保单分拆时还可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

对于多子女家庭、家族资产传承的需求，这个升级非常实用。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说到优惠力度，「富饶万家」这波推广期确实给力。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

5年交的，第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%。

预缴利率

美元保单2年期预缴利率5.5%。

更厉害的是5年缴美元保单——首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年仍享有3.2%**保证年利率。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

随着进入美联储降息周期——经合组织预计2026年底前利率将降至3.25%-3.5%，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

选购指南：新旧产品怎么选？

作为老客户，我必须说句公道话：万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的客户：

选人民币保单的，别犹豫。

「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高，而且旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

2025年中小银行存款利率"超车式降息"，部分银行3年、5年期定存利率已降至1.20%，2%利率的定期存款成稀缺品。

这种背景下，旧款人民币保单的"末班车"价值更高。

优先入「富饶万家」的客户：

选美元保单的客户、能持有20年以上的客户、看重灵活功能的客户——这三类人优先考虑新款。

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。

时间节点提醒：

建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效。

「富饶千秋」1月1日后彻底停售，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

大贺说点心里话

说实话，不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。但怎么买、找谁买，中间的信息差可能比产品选择更重要。