实测50款港险：万通富饶万家等3款收益最高6.5%？买养老险别踩坑

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，测评过50+款港险产品。

最近后台问得最多的问题就是：港险养老产品这么多，到底哪款收益最能打？

今天不讲虚的，直接上结论——我拆给你看。

港险养老，收益能有多高？

先说个扎心的数据：2025年上半年，银行理财产品平均年化收益率只有2.12%，现金管理类产品更惨，收益中枢已经降到**1.4%**左右。

而我测评下来，港险养老产品里，30年预期IRR能冲到6.5%的，是真实存在的。

什么概念？20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年直接10倍。

这个数字在当前市场里，妥妥是第一梯队水平。数据不会骗人，接下来我把这几款产品拆给你看。

收益天花板：万通富饶万家详解

先说收益最能打的——万通富饶万家。

这款产品是老网红"富饶千秋"的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。选产品要看这几点：回本速度、长期收益、收益稳定性。

回本速度：美元计划7年回本，在同类产品里算快的。

长期收益（以6万美元/5年交为例）：

30年及以后，复利IRR稳定保持在6.50%。放100年？预期总收益能到1.44亿美元。

这款产品的亮点是：年轻时让钱加速增值，退休后还能锁定终身现金流。

很多人规划养老最纠结的就是——既想年轻时多赚点，又怕老了市场波动把钱亏没了。

转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

高收益之外，还能锁定终身现金流

万通富饶万家还有个杀手锏——年金转换功能。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

什么意思？一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

来看万通的历史年金率数据（2004-2015年生效，2014-2025年转换）：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金）
• 定额终身年金率在**6%**以上
• 年金率≥6%的占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%

不想冒险？中资系产品收益也很稳

但也要注意，不是所有人都适合追求极致收益。如果你更看重安全感，中资系产品值得重点关注。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

代表产品：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金还一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息

这类产品的核心优势是分红兑现率高。中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

来看三家中资保司的核心数据对比：

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

其中表现最突出的是永明万年青星河尊享2：

灵活提取：支持"567提领密码"——交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，想怎么花完全由你说了算。

多币种转换：永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

货币转换前后，保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

收益有兜底：复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

中资系产品还有个王牌优势——可以直通高端养老社区。

年轻时把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

另外，国寿（海外）傲珑盛世是港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

三种玩法，你选哪个？

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮大家梳理一下核心方向：

大贺说点心里话

看完收益数据只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。