友邦「活然人生」+「环宇盈活」：延迟退休怕养老踩坑？这套港险真的能兜底？

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄从60岁延到63岁，女职工也要多干几年。

但是真正让我睡不着的，不是多干这几年。而是那个**45%**的数字。

中国养老金替代率只有45%，远低于世界银行建议的70%-80%，甚至没过**55%**的国际警戒线。

什么意思？你现在月入2万，退休后社保只给你9000。房贷还完了，但物价没停涨；孩子独立了，但医疗费开始飙升。

作为两个孩子的妈妈，我见过太多家庭在退休后才发现：钱，真的不够花。

今天聊的这套组合——友邦「活然人生」+「环宇盈活」，是我自己也在用的配置逻辑。一个管增值，一个管保障，一次配置搞定保障、增值、传承三大需求。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。这一套组合能让你省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

养老这件事真的要趁早。

安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。这不是吓你，是全球性问题。

仅靠社保养老，真的难以维持退休后的生活水平。这也是为什么我一直建议：商业保险必须补上。

**友邦「环宇盈活」**的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。完美适配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求。

我拿一个真实案例给你看：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

• 预期7年回本：刚交完没多久，钱就回来了
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年：预期IRR跃升至约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年：预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。这就是复利的威力。

更关键的是灵活。保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都足够用。

稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。我自己也是这样规划的——先让钱滚起来，用的时候随时提。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

**友邦「活然人生」**是友邦2026年开年力作，终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

缴费方式很灵活：可选5年缴或30年缴。5年缴适配资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

保单生效满3年后可享非保证终期红利。第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值。直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构，用于生活费、医疗费、养老院费用等场景。

资产配置延续友邦一贯的"稳健"策略：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

资金使用灵活，人生阶段随意切换。无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

作为两个孩子的妈妈，我太清楚"万一"这两个字的分量了。

「活然人生」的保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后可叠加非保证终期红利。

意外身故加码：附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。意外身故赔偿适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），单受保人累计限额100万美元。

免付保费保障：附加免付保费附加契约后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾可豁免后续保费，保障持续有效。

保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

传承这件事，很多人不愿意提，但必须提前想。

「活然人生」5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。保单货币为美元，最低保额10,000美元。

举个例子：47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

身故赔偿支付办法非常灵活：可选择一次性支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，或者部分一次性与余额分期相结合。

更厉害的是市场首创的「受益人灵活选项」：当受益人达到指定年龄或罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），可按自己选择的支付方式收取款项。

这意味着什么？你可以设定：孩子26岁之前按月领，26岁之后一次性拿。或者，如果孩子不幸生病，可以立刻拿到钱治病。

资金流向完全由你掌控，财富有序传递。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说再多不如看案例。

我见过太多家庭，要么只买储蓄不买保障，要么只买保障不管增值。结果呢？需要用钱的时候捉襟见肘，出了事又没有足够的赔付。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

看这个案例：

• 投保人：35岁女性，家有新生儿
• 年度预算：10万美元
• 配置方案：70%储蓄保险 + 30%人寿保险

70%配置「环宇盈活」：缴费期限5年，每年7万美元，用作未来教育基金+家庭储备金。30%配置「活然人生」：缴费期限5年，每年3万美元，固定保额45万美元，"以小博大"撬动保障杠杆。

教育金提取：保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元。无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都够用。

退休现金流：60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元。稳定补充养老需求，不用担心社保替代率不够。

最终收益：

• 总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈117万美元
• 80岁总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元
• 80岁时综合总收益319万美元

全方位做到：保障家庭中长线收益 + 教育金弹性使用 + 身故保障。现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

别等到退休才后悔。养老金缺口是全球性问题，港险储蓄+人寿组合可作为个人养老第三支柱的补充。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

• 即将退休、希望提前锁定养老金的人群：延迟退休意味着领取养老金时间推迟，需要更早规划个人养老储备
• 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群：教育金灵活提取，不被计划绑架
• 希望资产"在稳定中增长"的人群：不想冒险，但也不想跑输通胀
• 希望提升家庭保障的人：万一出事，家人有足够的经济支撑

为什么这个组合值得你认真考虑？性价比超高，一套满足两需求：不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

我自己也是这样规划的。作为两个孩子的妈妈，我太清楚：养老这件事，真的不能等。

大贺说点心里话

延迟退休已经落地，养老金替代率只有45%，这些都是摆在眼前的现实。与其焦虑，不如行动。

但是怎么买、找谁买、能不能省钱——这里面的门道，比产品本身更重要。