忠意启航创富（卓越版）：我研究了30款港险，这款"短期收益王"有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年开年，人民币汇率一度跌破7.35，中美利差扩大到300基点的历史高位。很多客户问我：现在该不该配置美元资产？

我的回答是：鸡蛋不能放一个篮子里，篮子也不能放一张桌上。

今天要聊的忠意启航创富（卓越版），就是一款美元计价的港险储蓄产品。但在说它有多好之前，我必须先告诉你——这款产品不适合谁。

先说缺点：这款产品不适合谁？

做了9年港险，我见过太多人买错产品后悔的案例。所以我习惯先把丑话说在前头。

忠意启航创富（卓越版）有三个明显的局限性：

第一，结构简单，不适合做提领。

这款产品只有"保证收益+终期红利"两个账户，没有复归红利。什么意思？复归红利是锁定的、可以提取的收益。而终期红利必须等到退保或身故时才能拿到。

如果你买港险是为了每年提取现金流，比如补充养老金、支付孩子学费，这款产品不是最优选择。

第二，长期收益掉队。

我对比了市面上主流的储蓄险产品，忠意启航创富（卓越版）在第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。如果你的投资周期是30年以上，想要追求极致的长期复利，可能需要考虑其他选项。

第三，产品定位非常鲜明——主打前20年高收益。

这不是缺点，而是特点。但如果你的需求和产品定位不匹配，买了就是错的。

所以，如果你追求的是"长期持有、每年提领"，现在可以关掉这篇文章了。

但如果你追求的是中短期快速积累财富、资金灵活性高、10-20年的投资周期，请继续往下看。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

筛掉不适合的人之后，我们来看看这款产品到底有多强。

先上数据，以2年缴费+现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 第20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍+）
• 保单前25年预期收益：市场第一

再看5年缴费的表现：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名

可以看到，忠意启航创富（卓越版）在前20年展现出了绝对的统治力。

为什么我说"人民币资产之外，你需要一个Plan B"？因为当你的资产全部是人民币计价时，汇率波动就是单边风险。而这款产品支持美元保单，在人民币贬值周期里，美元资产本身就是一层保护。

回本速度：3年回本破行业纪录

买储蓄险最怕什么？钱放进去，十年八年才能回本，中间急用钱只能割肉。

**忠意启航创富（卓越版）**的回本速度，我只能用"闪电级"来形容：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，忠意直接破行业纪录。

更关键的是保费优惠政策。5年缴费的优惠力度非常大：

• 无门槛优惠18%起步
• 保费≥5万美元：优惠20%
• 保费≥10万美元：优惠22%
• 保费≥20万美元：优惠25%

而且是保费次年回赠，相当于变相降低了你的投入成本。

资金灵活性更胜一筹，这对于做全球资产配置的人来说非常重要——你永远不知道什么时候需要调仓。

收益背后：动态投资策略解密

很多人问我：忠意的中短期收益为什么这么强？是不是激进投资、承担了更高风险？

答案恰恰相反。

忠意的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

具体怎么调？保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——先求稳保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%——再求增

如果说回本快是**忠意启航创富（卓越版）**的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

忠意还做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本与增值。这也是为什么我说"汇率波动是风险，也是机会"。

传承功能：一张保单三代受益

买港险不只是买收益，更是买一个资产配置工具。**忠意启航创富（卓越版）**在传承功能上做了三个重要升级：

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

你可以委任一名临时保单持有人（比如配偶）暂时管理保单，等子女达到指定年龄后再交接。临时持有人每年提取不超过50%的金额。举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。比如将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付、分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景。

香港保险=美元资产+保险保障+传承功能，这三重价值在这款产品上体现得淋漓尽致。

公司背景：忠意集团2025半年报

聊完产品，必须聊聊公司。

根据胡润百富白皮书，2025年已有45%高净值人群配置了境外资产，境外资产平均占总资产20%。其中，香港以52%占比成为首选目的地。

截至2024年底，香港管理资产总值按年增长13%，达到35万亿港元。全球资金涌入香港，印证了香港作为财富管理中心的地位。

而忠意集团，作为欧洲最大的保险公司之一，2025上半年财务业绩报告录得稳健增长：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润上升至22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率212%——远超监管要求

除了业绩，香港忠意保险还斩获了三项重量级大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成忠意"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。配置美元资产不是崇洋媚外，是分散风险——而选择一家靠谱的保险公司，是分散风险的前提。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：忠意启航创富（卓越版）适合谁？

核心数据回顾：

• 2年缴费：3年回本，10年IRR 5.03%，20年IRR 6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一
• 保证回本期：14年

适配人群：

1. 追求快速积累财富的投资者：3年回本、中短期收益TOP1，资金灵活性极高
2. 投资周期10-20年的稳健派：在这个区间内，忠意展现出绝对的统治力
3. 有复杂财富传承需求的家庭：保单托管、分拆、组合支付，一张保单覆盖三代
4. 想配置美元资产对冲汇率风险的人：人民币资产之外，你确实需要一个Plan B

不适合的人群：

• 需要每年提取现金流的人（没有复归红利）
• 投资周期超过30年、追求极致长期复利的人

产品没有完美的，只有适合的。希望这篇文章能帮你做出正确的选择。

大贺说点心里话

看完产品分析，你可能还想知道：同样的保额，怎么买能省下一大笔钱？