忠意启航创富（卓越版）：前30年收益碾压全场，但有个致命缺陷必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想跟大家聊聊忠意启航创富（卓越版）——一款我之前压根没正眼瞧过，现在却不得不认真研究的产品。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

给大家说说我的经历。当初我也纠结过忠意。但是那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了，根本排不上号。

但是现在情况变了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。这意味着什么？以前那套「谁长线收益率高就选谁」的思路，彻底不灵了。

后来我想明白了，现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

前阵子分析傲珑盛世的时候，我对比了2年交热门产品的预期收益，一下子就看到了忠意启航创富（卓越版）。说实话，它前期"冲"得确实猛，很亮眼。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先看2年交的核心数据：保证14年回本，预期4年回本。4年预期回本是什么概念？在同类产品里速度最快。

再看IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

放到市场上对比，优势更直观：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元

虽然单看差距不算特别大。但是胜在稳。前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

5年交的数据也拉出来看看：保证14年回本，预期7年回本。7年预期回本在5年交产品里没什么优势，只能说中规中矩。

IRR方面：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

但是亮点也有。前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、忠意启航创富（卓越版）和环宇盈活。忠意启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领短板：没有复归红利是硬伤

这个教训分享给大家——这款产品没有复归红利。提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

拿常见的255提领（2年交第5年起每年提5%）对比：

• 第30年：忠意启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II 32万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年交第6年起每年提6%）更惨：第60年 忠意启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。提领确实没啥优势。

功能与货币：齐全但只支持美元

功能方面，更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，还是很全的。

但是有一点要注意：只支持美元保单。有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。当然，考虑到2025年人民币汇率波动较大，美元资产配置需求本身就存在，这倒也不全是缺点。

忠意集团：百年老店值得信赖

之前没怎么介绍过忠意，这里补一下。母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

评级方面：A.M.Best财务实力评级A+，《财富》世界500强排名第245位。公司还是靠谱的。

分红表现也不错，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

但是说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。不过未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

早知道就好了——忠意启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但是后期收益很普通（2年交长线收益率只有6.21%）。它不适合长期持有，提领也很弱。

所以如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。当然，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。