30/40/50岁想50岁躺平？友邦盈御/安盛盛利/万通富饶选错，养老计划全泡汤

你好，我是大贺。

最近有个问题被问得特别多："我现在XX岁，想50岁开始有稳定的被动收入，该买什么港险？"

从家庭角度来看，这个问题的答案绝不是一刀切的。不同年龄，选取的产品和规划方式截然不同——选错了，轻则收益打折，重则养老计划全泡汤。

今天我就把30岁、40岁、50岁三个年龄段的最优解一次讲透。

先给结论：

• 30岁 → 友邦「盈御多元计划3」
• 40岁 → 安盛「盛利」
• 50岁 → 万通「富饶千秋」

为什么这么配？往下看。

为什么30岁选友邦盈御？

30岁最大的优势是什么？时间。

保单有长达20年的黄金增值期，我们要考虑的是如何把这20年用到极致。

但现实是，这个年龄即使收入较高，存款可能也没那么多，大额缴费会有压力。策略是拉长缴费期选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚的产品。

友邦盈御多元计划3，保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年5万美金测算：

第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，换算成IRR已超过5.6%。

从50岁开始，每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

为什么40岁选安盛盛利？

40岁的朋友一般有一定财富累积，缴费压力相对小。但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求。

这笔钱的用途是养老。但又要兼顾灵活性，挑选产品主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。

安盛盛利是目前最佳的选择——10年静态IRR **4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

以40岁、2年交、每年20万美金测算：

第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到100岁累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

为什么50岁选万通富饶千秋？

50岁的朋友手里资金一般比较充裕。但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。挑选产品优先考虑能快速领取且能提供稳定现金流的产品。

万通富饶千秋，最快第2年开始领钱，公司分红实现率位列市场第一梯队。

以50岁、2年交、每年30万美金测算：

第2年（51岁）开始可以每年领3万美金。领到59岁累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

关键来了：可全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动，活多久领多久。

长期持有的惊人回报

很多人问：这些数字看起来不错。但长期持有真的值吗？

我们来看终身领取的威力：

30岁方案（友邦盈御）：领到第6年（55岁），累计领取27万美金，已把本金全部领回，账户剩64万美金，总收益是本金的3.6倍。领到100岁累计229.5万美金，账户剩余约96万美金。

40岁方案（安盛盛利）：领到第19年（59岁），共领40万美金，已领回本金，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍。

这个收入无论在哪个城市生活都可以过得非常滋润，剩余的钱还可以传承给下一代。期间如果急用钱可以随时支取，非常灵活。

对号入座，即刻行动

从家庭角度来看，每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

但有一点是共通的：公司实力和分红实现率都很关键。

2025年人民币汇率波动加剧，中美利差扩大至300基点历史高位。这样配置更合理——港险多币种保单可对冲单一货币风险，实现资产的全球配置。

更重要的是，港险现在支持保单分拆、无限次更换受保人、12种终身年金转换，具备"类信托"功能。风险和收益的平衡，在这里可以同时实现。

你现在是30岁、40岁还是50岁？

对号入座，找到属于你的最优解。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，差别可能比你想象的大得多。