宏利「宏挚家传承」：被吹爆的27年6.5%，有个真相没人敢说

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我纠结了很久要不要推荐的产品。

45岁以后，最怕的不是没钱，是"有钱取不出来"

2026年的港险开门红，比以往来得更猛烈些。宏利率先打出王炸——宏利「宏挚家传承」。

朋友圈铺天盖地都在喊："27年复利6.5%"、"市场最快封顶"。

但是我今天不想先聊收益。因为对我们这个年纪的人来说，有件事比收益更扎心——

胡润最新报告显示，未来10年将有20万亿财富传承给下一代。但大部分人根本没准备好。

不是没攒够钱，而是没想清楚三个问题：

万一我倒下了，这笔钱怎么取出来？

孩子在国外，钱怎么打过去？

我走了以后，怎么确保钱不被挥霍？

这三个问题，恰恰是宏利这次想解决的。传承不是死后的事，提前规划才是真爱。

挚易取：万一脑梗昏迷，家人能替你取钱救命

我先说这个功能，因为它可能真的能救命。

去年有个客户，50多岁，突发脑梗住进ICU。账户里躺着几百万，但他签不了字，老婆急得团团转。银行不认、保险公司也不认，钱就是取不出来。

最后是卖了套房才周转过来。这种事，在我们这个年纪，太常见了。

宏利这次搞了个「挚易取」功能：从第3个保单周年日起，你可以提前授权一位信任的家人（比如配偶或孩子），代你提取预设比例的保单价值。

什么意思？就是你现在就可以写好授权书：万一我出事了，我老婆可以直接取20%的钱来付医药费。

不用等法院判决，不用等公证处盖章，不用等银行审批。家人拿着授权书，直接找保险公司，钱就能到账。

这才是真正的"保命钱"。我强烈推荐这个功能。

尤其是家里只有一个人管钱的，或者孩子在国外的，提前把这个授权做好。别等出事了才后悔。

灵活取：孩子留学学费，直接打到海外账户

第二个功能，解决的是另一个头疼事——给孩子打钱。

家里有留学生的都懂：每年学费几十万，得先把分红取回国内卡，再购汇，再转账，还得受每年5万美金的额度限制。来回折腾，累不累？

宏利这次搞了个「灵活取」：从第3个保单周年日或保费缴付期结束起，你可以设定定期自动提取保单价值，款项可以直接汇到海外账户。

你可以设定：每年9月1日，自动从保单里取3万美金，直接打到孩子在美国的银行账户。甚至可以直接打给学校、打给房东。省心，省力，还不占换汇额度。

这个功能对有留学生的家庭来说，简直是刚需。

传意选：担心孩子挥霍？提前写好"剧本"

第三个功能，解决的是传承焦虑。

胡润报告还有个数据：高净值人群配置保险的主要目标里，"家庭财富传承"占了51%。

大家辛苦攒的钱，最怕什么？怕孩子拿到手就挥霍了，怕被婚姻风险吞掉，怕自己走了以后钱没用在正地方。

宏利这次搞了个「传意选」，说白了就是mini版的"家族信托"：你可以提前写好剧本——钱分几次给？给谁？怎么给？保险公司帮你执行。

比如你可以设定：

• 我走了以后，这笔钱分成三份，大儿子40%、小女儿40%、慈善机构20%
• 儿子那份，每年给他10%，分10年给完，防止他一次性拿到手乱花
• 女儿那份，作为她的后备受保人，保单继续增值，等她退休再取

钱怎么给，比给多少更重要。以前这种操作只有家族信托能做到，门槛动辄几百万。现在一张保单就能实现，这是真正的普惠。

功能这么强，收益怎么样？

聊完功能，该看收益了。毕竟买储蓄险，收益是硬道理。

宏利这次喊的口号是"27年复利6.5%"，这个数字什么水平？我拉了一张对比表：

• 宏利-宏挚家传承：27年达到6.5%
• 保诚-信守明天：28年达到6.5%
• 友邦-环宇盈活：30年达到6.5%
• 安盛-盛利2：30年达到6.5%
• 永明-星河尊享2：50年达到6.5%

这速度，把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。只要你持有超过20年，它的后期回报，绝对是第一梯队的。

代价是什么？前20年收益慢了一点

说完优点，该泼冷水了。我拿它和去年的爆款老哥宏挚传承比了一下，数据有点扎心。

假设你今年45岁，每年存6万美金，存5年：

前21年的预期总收益，新款确实不如老款：

• 第10年，老款IRR能冲到4.29%；新款只有3.6%
• 第20年，老款有6%；新款在5.81%

这意味着什么？如果你打算存个10年、15年就全取出来——给孩子买婚房，或者自己55岁退休用——别买宏挚家传承，它不够快。

这是它的缺点，咱不藏着掖着。

那为啥我还推荐它？因为宏利这次玩了一招"田忌赛马"——它把前期的利息"抠"出来，加到了后期的爆发力和救命功能上。

对于我们45岁+的中产家庭来说，这一招，反而更香了。

提领需求强的人，建议看这几款

如果你确定要频繁提领，我得实话实说：宏挚家传承的提领表现确实一般，大体和友邦环宇盈活的地位相当——垫底。

强势提领产品还是那几款：

• 宏挚传承：15年内最强
• 盛利2：15年后最强
• 星河尊享2：综合表现优异

如果你肯定要提领，还是在这几款里选。别为了功能牺牲了流动性，划不来。

你的需求是什么？这比收益更重要

最后做个总结。这款产品本质上是一次"极致的取舍"——

它牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了27年触顶6.5%的极速后期上限，以及代管、直付、传承等人性化功能体验。

所以它不是一张"万能牌"，而是一张"特种牌"。

适合的人

• 这笔钱准备放20年以上不动，留给孙辈或做家族信托底仓的"长期主义者"
• 有留学生需要定期打款，或担心自己失智取不出钱的"特殊痛点"人群

不适合的人

• 想10-15年内取钱的"急性子"
• 对红利波动极度敏感的"保守派"

一句话：看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。