安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：高提取港险只剩这两款

你好，我是大贺。

今天聊一份很多人会忽略的榜单。不是高收益榜。也不是高保底榜。而是港险里的高提取榜单。

我一直觉得，买储蓄型港险，不能只看账户里演示有多少钱。真正到用钱那一天，你关心的不是表格多漂亮。你关心的是，钱能不能拿。每年能拿多少。能不能一直拿。

这篇就看两款产品。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

我的判断很直接。真正能在高提取场景下，还能长期稳定给钱的港险产品，非常少。大部分产品不是前期强，就是后期强。能从头到尾不掉队的，筛到最后就这两款。

还有一个背景要放进来。

香港保监局2025年Q3临时统计里，2025年前三季度内地访客新造业务保费大约521亿港元。储蓄型产品占比约63%。

这说明什么？

很多人买港险，根本不是为了一个遥远的纸面数字。更多是想做储蓄。做现金流。做未来某个阶段能用的钱。

那就不能只看收益榜。要看提取榜。

终身现金流，其实就看三个问题

所谓终身现金流，说白了就三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

账户里有多少钱，当然重要。但它不是全部。

你真正过日子的时候，钱不是一次性躺在表格里。它要变成孩子留学的学费。变成退休后的生活费。变成某一年家里急用的钱。

这时候，每年能拿多少钱，比演示总值更关键。

港险的用钱方式，大概分三类。

第一类，早点开始，每年拿一点。像给自己发工资。

这种方式最舒服。稳定。有安全感。缺点也明显。单次金额不会太高。

第二类，前期不拿。后面越拿越多。

这种方式更适合有耐心的人。前面让账户多滚一滚。后面现金流更厚。养老规划里很常见。

第三类，短时间内拿很多钱。

比如孩子读书。创业周转。家庭有阶段性大额支出。前期现金流很爽。但它对产品底层要求更高。拿得猛了，后劲容易不足。

这三种，不只是产品差异。

本质上，是你的人生节奏不同。

我见过很多人问法不对。上来就问哪款收益最高。其实我更想反问一句。

你准备什么时候开始用钱？每年大概要拿多少？想拿几年？中间会不会有大额支出？

这些问题想清楚，再看产品。会清楚很多。

五种提领密码，把主流港险放到同一条跑道

这次测试，我更看重统一场景。

不然每家公司演示方式不同。缴费期不同。提取节奏不同。放在一起容易看花。

这次统一条件是：

年缴6万美元。5年交。总保费30万美元。

再用不同提取节奏去看账户表现。

这里有个词叫“提领密码”。听起来有点绕。其实不复杂。

比如5/6/7。

翻译成人话就是，交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。也就是每年拿21000美元。持续终身。

这不是强制你必须这么拿。只是一个测试方法。方便把不同产品拉到同一条跑道。

这次看的五种场景是：

• 5/6/6：第6年起，每年提18000美元
• 5/6/7：第6年起，每年提21000美元
• 5/10/8：第10年起，每年提24000美元
• 5/15/12：第15年起，每年提36000美元
• 5/20/16：第20年起，每年提48000美元

参与对比的产品也不少。

宏利宏挚传承。宏挚家传承。友邦环宇盈活。保诚信守明天多元货币。安盛盛利II-至尊。永明万年青星河尊享II。

看完这几组，我的感受很明确。

能提得动，不稀奇。能提得久，才稀缺。提完还能涨，更稀缺。

先看5/6/6。第6年开始，每年拿总保费的6%。

这个强度不算激进。很多产品都能撑住。差距还没完全拉开。

再看5/6/7。第6年开始，每年拿21000美元。

这里差距就出来了。

在5/6/7场景里，第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这不是小差距。是现金流模型的差距。

5/10/8也值得看。第10年开始，每年拿24000美元。

再往后，5/15/12。第15年开始，每年拿36000美元。

这个场景很像中年以后开始拿钱。比如养老前置。或者孩子教育后期。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活是812366美元。

友邦不是不能看。但在这组高提取测试里，它不是我会优先选的那一个。

最后是5/20/16。第20年开始，每年拿48000美元。

这个场景强度很高。适合看产品的后劲。

我的判断不绕弯。

真正同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，就剩安盛盛利Ⅱ和永明万年青星河尊享Ⅱ。

安盛盛利Ⅱ：第5年能拿，适合早现金流

先看安盛。

盛利Ⅱ这款，我会把它归到“早提取能力很强”的类型。

它在传统5/6/7基础上，直接做到了5/5/7。也就是第5年就能开始拿钱。

这点很有杀伤力。

很多人买港险，不是等到30年后才用。孩子教育金可能10年后就要用。提前退休可能15年后就开始。家庭资产配置里，也可能希望早一点形成稳定现金流。

盛利Ⅱ就很适合这种人。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等多种提取方式。提取玩法比较多。灵活度确实高。

从回本和收益节奏看，它也不慢。

大约7年回本。30年左右进入6.5%的复利区间。

这里要补一句背景。

2025年7月之后，港险分红演示利率上限调整。非港元分红保单演示利率上限从7%降到6.5%。港元从6%降到5.5%。

在这个环境下，能在长期演示里摸到6.5%复利区间的产品，含金量比以前更高。

不过我不会只夸它。

盛利Ⅱ最大的短板，也很清楚。

保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。2年交情况下，保证回本需要18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。演示跑得漂亮，不代表保证部分也同样漂亮。

如果你特别在意确定性，我不建议你只看盛利Ⅱ的高提取能力就下决定。

这款更适合什么人？

未来明确会用钱。想早点形成现金流。能接受分红波动。愿意用长期时间换更高弹性。

这种人，盛利Ⅱ很合适。

但如果你一听“保证回本25年”就睡不着。那别硬上。你会很难受。

永明万年青·星河尊享Ⅱ：保证端更硬，适合长期养老

再看永明。

**永明「万年青·星河尊享Ⅱ」**不是那种特别激进的早提取选手。

它更像一台养老金引擎。

不急着拿。慢慢滚。后面越用越安心。

它的保证端比较突出。

保证收益可以做到接近1%。大约13年保证回本。第80年保证IRR达到1.000%。在对比产品里是最高的。

分红险里，保证1%和13年保证回本，不算常见。

这点我会很重视。

很多人看港险，只盯非保证部分。演示收益一高，就觉得稳了。其实不是。分红险的非保证收益，本来就要看公司长期投资和分红实现。

永明这款的价值，是它把确定性往前放了一些。

它还有一个结构特点。

复归红利占比更高。并且是全港唯一一款，将“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这句话很重要。

提取这件事，最怕的不是拿不到钱。最怕的是你拿了钱，后面的增长被破坏。根基被掏薄了。越拿越虚。

永明的设计思路，是让收益更早沉淀进复利。尽量减少提取对后续增长的伤害。

说白了，你拿的钱更像是“长出来的部分”。不是一直在动根。

我的判断也很明确。

如果你更看重养老阶段的稳定现金流，我会优先看永明尊享Ⅱ，而不是一味追求早提取。

它不是最冲的。但它更稳。更适合长期拿。也更适合保守型家庭。

写在最后：你不是在挑产品，是在排未来几十年的现金流

普通人怎么选？

我会简化成两句话。

想要灵活用钱，选盛利Ⅱ。它更像终身工资流。早一点拿。多种节奏拿。现金流启动更快。

更看重长期养老，选尊享Ⅱ。它更像养老金引擎。保证端更强。拿得更安心。适合不急着动钱的人。

不要把这件事想成单纯买产品。

你是在提前安排未来几十年的现金流节奏。

10年后开始慢慢拿？20年后当养老金？中途会不会有大额支出？每年希望拿多少钱？这笔钱要拿多久？

这些问题，比任何榜单都重要。

同一款产品，用法不同，结果会完全不一样。

我的态度是：

短期周转钱，别放这里。未来5年内确定要用的大钱，也别硬塞。长期不动的钱，才适合用港险做现金流安排。

盛利Ⅱ和尊享Ⅱ都不是完美产品。

盛利Ⅱ强在早提取和弹性。弱在保证端偏薄。尊享Ⅱ强在保证和长期稳定。弱在早期提取冲劲没那么猛。

选哪款，不看谁名字更响。看你的钱什么时候要用。

这才是港险提取榜真正该看的地方。

大贺说点心里话

如果你已经在看这类产品，别只问收益高不高。把缴费、提取、回本和保证部分放到一起看，差异会很明显。想少走弯路，可以把你的预算和用钱时间发我，我帮你按现金流节奏看一遍。