永明星河尊享II、安盛盛利II-至尊：13款2年缴我重点看这两款

你好，我是大贺。

今天聊一个很多朋友最近都在问的问题。

香港储蓄险里，2年缴产品到底怎么选？

尤其是现在到了2026年5月10日。很多产品演示都很漂亮。动不动就是长期6.50%预期IRR。看表的时候很爽。真正下决定的时候，反而更乱。

有朋友直接问我一句话：

“每家都说自己能到6.5%，那我到底买哪家？”

我会说，先别急着看IRR。

咱们用数据说话。但不是只看最后那个数字。

这篇我按一个比较笨，但很实用的方法来筛。先看13款。再看提取。再看收益结构。最后落到两款产品。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

这两款，不是所有人都适合。但放在这轮横评里，我会重点看。

10家保司13款2年缴，很多产品都在讲6.5%

这次对比的基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

一共看了港险市场里10家保司、13款2年交产品。

你把表摊开，会发现一个很有意思的现象。

大家都不差。

宏利宏挚传承，100年预期IRR到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II、传承II，最终复利IRR也都是6.50%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

太保金如意稍微低一点。第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR是6.22%。

这里有个背景要提一下。

香港保监局的新规，2025年7月已经生效。非港元产品分红演示利率上限，从7%下调到6.5%。港元产品还是6%。

这件事带来的结果很直接。

很多产品的演示数字，开始贴着**6.5%**走。

表面看，差距变小了。

但我反而更警惕。

数字越像，越不能只看数字。

别急着比IRR，先问这笔钱能不能躺30年

长期储蓄险最容易被理想化。

买的时候，大家都觉得这笔钱可以不动。放30年。放50年。让复利慢慢跑。

现实不是这样。

孩子教育要钱。房产置换要钱。家庭临时周转要钱。遇到新的投资机会，也可能想动钱。

我做港险9年，见过太多家庭。

买的时候说长期。第7年就想取一部分。

不是他们计划差。是生活本来就有变量。

这类产品，我会分四步看：

1. 测试资金灵活性。
2. 评估提取抗压能力。
3. 分析收益构成。
4. 综合筛选。

更务实的标准是这句。

中途需要用钱时，这张保单还撑不撑得住。

撑得住，才有继续谈收益的资格。

撑不住，100年IRR再漂亮，也和你的家庭现金流没太大关系。

第5年起每年取5%，安盛和富卫表现更稳

第一轮，是温和提取。

设定很简单。

总保费10万美元。2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个模式可以叫“255”。

它不是极端用钱。更像很多家庭的日常补充现金流。

这一轮筛下来，表现较好的有10款。

宏利宏挚传承系列。

安盛盛利II。

永明万年青星河系列。

周大福匠心传承2。

富卫盈聚天下系列。

万通富饶万家。

国寿傲珑盛世。

这里我会重点看两款。

安盛盛利II。

富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期里，提取后的现金价值还能保持健康增长。没有明显失血。

这个很关键。

有些产品不提取时很好看。一开始提取，现金价值就明显往下掉。后面增长也乏力。

这种产品，我不太建议给需要灵活用钱的家庭。

你看着是储蓄险。

用起来像被现金流绑住。

这就不舒服了。

提取强度加到10%，两款产品中途断单

第二轮，压力加大。

从第10年开始，每年提取1万美元。

也就是总保费的10%。

这个模式更像养老现金流。也像子女教育金。

前面先积累几年。后面开始持续取钱。

这轮测试里，差距就拉开了。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下，会在中途断单。

这个结果很刺眼。

不是说产品不好。

而是这个用法，它扛不住。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，表现还是稳。

这说明什么？

它们的产品结构有韧性。

每年拿走一部分钱，账户还没有立刻被掏空。后续也还能继续长。

这里我会下一个很明确的判断。

如果你买2年缴，是为了未来持续提取。只看最终IRR不够。必须看这种提取压测。

不做这一步，很容易选到纸面漂亮的产品。

缴费刚完成就开始取，永明星河尊享II撑得最漂亮

第三轮更狠。

从第2年开始。刚缴费完成。就每年提取5000美元。

这就是“225”。

这个测试很极端。

几乎是在问产品一句话：

你能不能边养边用？

很多产品不喜欢这种场景。

前期现金价值还没长起来。你就开始取钱。对账户压力很大。

这一轮能撑住的只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，万年青星河尊享II表现最出色。

到这里，三轮提取测试已经能筛掉很多产品。

我会先锁定三款核心产品。

安盛盛利II。

富卫盈聚天下II。

永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

港险储蓄险的本质，还是长期现金价值。

提取得稳，只是第一关。

接下来还要看收益结构。

回本、保证收益、复归红利，三张表比IRR更有用

我会把收益拆成三层。

回本速度。

保证收益。

复归红利占比。

这三项比单看最终IRR更实在。

回本时间差距不大，6.5%达成速度有差异

所有主流2年缴产品，预期回本时间大多集中在5-6年。

这个指标上，差距没那么夸张。

真正要看的是，什么时候到6.5%复利。

宏利宏挚家传承最快。第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，是第28年达到。

宏利宏挚传承，第43年达到。

周大福匠心传承2，第48年达到。

从中期收益看，安盛盛利II-至尊很强。

10年IRR为4.82%，是最高。

20年IRR为6.21%，也是最高。

15年IRR最高的是宏利宏挚传承，达到5.73%。

这里我的判断很直接。

看预期收益，安盛盛利II-至尊值得重点看。

它不是只在100年好看。

它在10年、20年这些更接近真实家庭规划的阶段，也有存在感。

保证收益看底线，永明明显领先

保证收益，代表产品底线。

它不是最性感的数字。

但它很重要。

预期收益是演示。保证收益是承诺。

保证回本最快的是永明万年青星河传承II，第10年保证回本。

永明万年青星河尊享II、传承II，周大福匠心传承II，富卫盈聚天下，万通富饶万家，宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

再看终身保证收益率。

永明万年青星河尊享II和传承II，保证收益率最高。

1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

永明两款产品，持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

这点我会给永明很高评价。

永明星河系列的底线更硬。

尤其你是保守型家庭。或者这笔钱是给孩子、给传承用的。保证部分不能忽略。

不要只盯着预期收益。

预期收益高，不代表底线高。

这两件事要分开看。

复归红利占比，决定滚雪球起得早不早

复归红利这个指标，很多人会忽略。

但我很看重。

复归红利，是已经分配到保单上，还能继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，产品越早进入滚雪球状态。

中途提取时，抵抗力也更强。

看5-50年均值。

富卫盈聚天下是21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，只有9.75%。

宏利产品分红机制不同，不放在这项里直接比。

从结构上看，我会更偏向永明星河尊享II。

它有1%终身保证收益率。

复归红利占比也接近20%，具体是19.33%。

这两个指标放在一起看，结构很稳。

它不是单纯靠远期终期红利撑门面。

前中期也有东西。

这就是我喜欢它的原因。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II，是两种不同答案

最后落到选择。

我不会说哪款一定适合所有人。

这句话太虚。

我直接说我的判断。

如果你的钱未来可能会动。你担心中途要取。你希望底线更扎实。

我会优先看永明万年青·星河尊享II。

它的优势很清楚。

保证收益1%，行业里很突出。

复归红利占比接近20%。

还能支持“225”这种极限提取。

我把它理解成一款“早熟型”产品。

资金更早进入自我增值状态。

前期抗压能力更好。

边养边用的家庭，我更愿意看它。

尤其是给孩子做长期储备。未来教育、创业、婚嫁、家庭周转都有可能发生。

这种不确定性，永明更适合。

如果你的持有期比较清楚。你更看重中长期预期收益。也希望产品全周期不要太偏科。

我会重点看安盛盛利II-至尊。

它第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现比较均衡。

10年、20年的预期IRR也很有竞争力。

我把它理解成一款“均衡型”产品。

前期不冒进。

中期有速度。

后期也不掉队。

如果你更在意预期收益表现，安盛这款更顺手。

但有一点要讲清楚。

短期资金别碰这类产品。

2年缴不代表短期产品。

回本集中在5-6年，也不代表第5年就适合退。

港险储蓄险的价值，仍然在长期。

你要先问自己三个问题。

这笔钱打算放多久？

中途用钱概率有多大？

你更看重保证底线，还是预期收益？

答案不同，产品就不同。

在这13款里，我的筛选结果很明确。

灵活和稳健，重点看永明星河尊享II。

预期收益和均衡体验，重点看安盛盛利II-至尊。

别只看6.5%。

真正决定体验的，往往是6.5%背后的结构。

大贺说点心里话

港险产品不是表格里挑一个最高数就完事。买得对，核心是匹配你的钱、你的时间、你的用钱节奏。你要是正在比较2年缴产品，可以把信息差先弄清楚，再做决定。