永明万年青星河尊享II：这次升级我会放进优先名单

你好，我是大贺。

今天聊永明这次升级。

具体是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

最近几年，香港保险的储蓄险竞争很激烈。到2026年05月10日这个时间点再看，很多产品都在加功能。也都在讲传承。讲多币种。讲现金流。

但我看产品，不太看口号。

我更看真实场景。

钱能不能按你想的方式用。人不在的时候，钱能不能按你想的方式传。人还在，但失能了，家人能不能接得住。

这几个问题，才是中年家庭真正怕的地方。

永明这次升级，我更看好万年青星河尊享II

这次永明的动作，我认为是最近港险圈里比较实在的一次。

不是换个包装。也不是多写几个卖点。

它补的是家庭资产安排里最容易出事的几个环节。

永明本身是加拿大百年老牌保司。这个背景不用神化。但也不能忽略。储蓄险是长期合同。你买的不是一两年的收益表。你买的是几十年的履约能力。

在这两张产品里，我会更倾向万年青星河尊享II。

理由很直接。

它的主定位是现金流规划。更适合拿来做养老。教育储备。家庭备用金。还有跨境生活资金安排。

我测评过很多香港储蓄型保单。说实话，这款我会放在优先TOP级。

不是因为它宣传得最热闹。

而是它的结构更贴近真实生活。

很多产品喜欢把演示收益讲得很漂亮。但你真到用钱的时候，会发现另一个问题。币种不合适。提领不方便。传承路径不清楚。失能后家人拿着保单干着急。

这些地方，才是长期保单的分水岭。

2025年前三季度，香港长期业务新造保单保费按年增长约12%。内地访客贡献的新造保费，占个人业务大概25%-28%。这说明一个事。港险需求还在。储蓄险还是很多家庭的主力配置。

但竞争越热，越要看谁升级得实在。

永明这次，我认为诚意是够的。

9种保单货币，不只是多了几个选项

先看货币。

永明这次把保单货币扩展到9种。

原来有美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。这次新增了新加坡元、欧元、迪拉姆。

表面看，只是多了三个币种。

但对中年家庭来说，这不是小事。

孩子将来去欧洲读书。欧元就能用。家里规划新加坡身份。新币就有位置。你对中东资产有兴趣。迪拉姆也能提前安排。

我不建议大家把多币种当噱头看。

真正有用的多币种，要看两个点。

一个是能不能投。一个是换过去以后，收益会不会被打折。

永明这次比较关键的地方在这里。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这点很少见。

很多多币种产品，看着币种很多。但一换币种，收益逻辑就变了。你以为自己多了选择。实际多了成本。

永明这个设计，我会给高分。

它至少让你在几个主流币种之间做安排时，不用太担心预期回报被明显牺牲。

当然，我也提醒一句。

预期收益不是保证收益。分红类产品都要看长期经营和分红实现。这个边界要有。

但在货币设计上，这次确实做得干净。

再加上SunWallet钱包。可以对外提取17种货币。包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆这些。

这对跨境家庭很实用。

你将来去日本短住。去泰国休养。孩子在韩国交换。或者家里有欧洲用钱需求。都不用每次重新折腾账户。

我会把它理解成一件事。

这张保单不只是存钱。

它是在帮你把未来的用钱地点，也一起预留出来。

3+3+3传承结构，重点不是复杂，是可控

再看传承。

这一部分，我会讲得细一点。

因为很多人买港险，嘴上说是为了收益。聊到最后，真正关心的还是传承。

尤其是四五十岁的家庭。

父母还在。孩子还没完全独立。自己又是家庭收入核心。你最怕的不是钱不涨。是关键时刻，钱不听安排。

永明这次新增了一个设计。

叫受益人保单暂托。

简单讲，受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。保单可以继续传承。不是人走了，保单就简单终止。

这个设计很重要。

它让资产不必在一个节点上被迫停下来。

很多家庭真正的问题，不是没有指定受益人。是指定完之后，后面的路径没安排。

比如受益人是未成年人。孩子还小。谁来管理这张保单。谁来做决定。什么时候交回给孩子。有没有权限边界。

这些问题，平时没人愿意聊。

真出事了，就全是麻烦。

永明这次做了三重结构。

受益人保单暂托 + 后补保单主权人 + 指定保单暂托人。

后补保单主权人，可以指定3位。还可以指定继承先后顺序。

指定保单暂托人，也可以指定3位。还能定义权限。也能指定日期或年龄，再由后补保单主权人继承。

这套东西听起来有点绕。

但说白了，就是给保单装了一套“自动交接系统”。

你清醒的时候，把路线写好。

谁先接。谁后接。谁代管。管到什么时候。权限有多大。都提前定。

我喜欢这个升级。

它不是在堆复杂条款。它是在把家庭里最容易扯皮的部分，提前写清楚。

尤其是高净值家庭。

资产越多，关系越复杂。孩子年龄不同。婚姻状态不同。老人身体不同。每个人对钱的理解也不同。

这时候，单纯写一个受益人，往往不够。

我见过太多家庭，买保单时很潇洒。觉得写个配偶。写个孩子。事情就结束了。

其实不是。

钱传下去之后，谁能管理。能不能继续滚动。会不会被不合适的人控制。会不会在孩子还没成熟时提前被动用。

这些才是难点。

永明这个3+3+3结构，就是在处理这些难点。

它能让保单在突发情况下不中断。不冻结。不轻易落入你不希望的方向。

这点我会给很高评价。

如果你的需求只是短期放钱。看三五年现金价值。那你不用太在意这些。

但如果你买的是一张准备放二三十年的保单。准备给孩子。给家族。给未来现金流。那传承结构就很关键。

我甚至会说。

对中年家庭来说，传承可控性的重要性，不低于演示收益。

因为收益是未来变量。

但控制权安排，是你现在就能做好的事。

失能安排，是中年家庭最该提前补的一块

第三个升级，我认为更扎心。

就是失能支援。

很多人做财富规划，会想到身故。会想到养老。会想到孩子读书。

但很少有人愿意讨论失能。

问题是，失能不是小概率到可以忽略的事。它一旦发生，家庭压力非常大。

人还在。意识不清楚。或者无法表达。家人需要钱。也需要对保单做安排。

这时最难受的情况是什么？

保单有价值。钱也在。但没人能顺利做主。

永明这次新增了丧失行为能力转让。

你可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

也可以定义100%转让保单。或者按25%比例以上，做多人转让。

这就是提前把控制权交接路径写好。

不是等到事情发生后，再让家人去证明。去沟通。去协调。

同时，它还升级了丧失行为能力保障。

可以预先指定1-3位家庭成员，在被保人丧失行为能力后领取保障金。

领取方式也可以设置。

可以100%领取保障。也可以按25%比例以上多人领取。还能定义领取顺序。

这块我态度很明确。

中年家庭买长期储蓄险，失能安排不能忽略。

尤其是家庭主要收入来源。企业主。自由职业者。或者名下资产比较复杂的人。

你最需要的不是一句“出了事再说”。

你需要的是出事前就把规则写好。

谁第一顺位。谁第二顺位。谁能拿钱。谁能接管保单。白纸黑字放进去。

这会减少很多家庭内耗。

也能减少家人在最难的时候，还要被流程折腾。

我不会说这个功能能解决所有问题。

法律、家庭关系、实际执行，都有边界。

但这项升级的方向，我是认可的。

它不是单纯优化功能。

它是在给全家人留一条后路。

三大升级放在一起看，永明补的是现实问题

最后用一张图，把这次升级收一下。

这次永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」的升级，主要就是三块。

保单货币扩展至9种。新增新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承里可以指定最多3位受托人。

新增继承转让安排。可以提前指定失能后的保单继承人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来1位，升级到最多可按优先次序指定3位家人。

这些升级不是花活。

它们都指向一个问题。

长期的钱，怎么在真实生活里更好用。

我对这次永明升级的判断很清楚。

它不是在告诉你未来一定有多高收益。

它是在让你用钱、换钱、传钱、交接控制权的时候，更有主动权。

这才是我愿意把万年青星河尊享II放进优先名单的原因。

当然，它不是适合所有人。

短期资金别放。三五年内要用的钱，不建议硬配。

只想追最高演示收益的人，也要冷静。演示只是演示。分红也不是保证。

但如果你是中长期资金。想做养老现金流。教育储备。跨境生活安排。或者希望保单未来能稳稳传下去。

这款值得认真看。

尤其是你已经在比较香港储蓄型保单。

我会优先把它拿出来讲。

不是因为它完美。

而是它把很多产品没补上的现实漏洞，补得比较到位。

大贺说点心里话

港险产品不能只看哪张表更漂亮。真正差距，常常藏在怎么买、怎么用、怎么传里面。你要是正在对比永明或其他香港储蓄险，可以先把信息差补齐，再决定。