周大福荣耀世代：首日保证回本83%，听起来很香，但我劝你冷静

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款刚上市不久的趸交新品——周大福「荣耀世代」。

最近后台问得挺多，主要是被"首日保证回本83%"这个数字给吸引了。

说实话，我当时也纠结过，这个数字确实漂亮。

但研究完之后，我想跟你说句大实话：它适合一部分人，但绝对不是所有人的最优解。

一句话结论：荣耀世代适合谁？

先把结论放前面，省得你看到最后才发现不适合自己。

荣耀世代最适合的人群：手里有一笔闲钱，预计持有5-10年，不想承担太大的退保损失风险，求稳为主。

为什么这么说？

它的核心卖点是首日保证回本83%，保证7年回本。也就是说，你今天把钱投进去，保单生效那一刻，合同里就白纸黑字写着——你现在退保能拿回83%。

这个"安全垫"在趸交产品里确实算高的。

但问题是，它的优势窗口期很短，基本集中在保单前10年。10年之后，无论是收益还是提领，都会被市场上其他产品超越。

所以，如果你打算放个二三十年、追求长期收益最大化，荣耀世代不是最优选。

趸交产品的选择，本质上是在"安全性"和"收益性"之间做取舍。荣耀世代选择了前者，代价就是后者没那么拔尖。

接下来展开讲讲，这个结论是怎么得出来的。

核心优势：83%的安全垫从何而来

很多人买趸交最怕什么？

怕刚投进去就急用钱。一次性交了几十万，结果第二年家里出了点事，想退保一看——亏了20%、30%，心都凉了。

荣耀世代解决的就是这个问题。

之前有个客户，2023年趸交了一款储蓄险，投了50万美金。结果2024年家里老人生病急需用钱，退保只拿回了35万。

亏了15万美金，将近100万人民币，心疼得不行。

荣耀世代不一样。最低保费5万美金起投，首日保证回本83%。

什么意思？你投30万美金进去，保单生效那天，保证现金价值就是24.9万美金。哪怕你第二天就反悔了，想把钱拿出来，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再看回本速度：预期4年回本，保证7年回本。

"预期"是按分红实现率100%算的，有一定不确定性；"保证"是写进合同的，不管分红怎么样，7年一定回本。

跟周大福自家老款趸交产品「闪耀传承」比一比：

闪耀传承首日保证回本78%，荣耀世代是83%，高了5个百分点。

别小看这5%，投30万美金的话，差的就是1.5万美金，将近11万人民币。

收益表现上，新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承。

以30万美金趸交为例：

• 保单第30年：荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承预期总收益141.8万美金，复利IRR 5.32%
• 保单第40年：荣耀世代预期总收益326.5万美金，复利IRR 6.15%；闪耀传承预期总收益250万美金，复利IRR 5.44%

荣耀世代确实弥补了闪耀传承的短板。

但问题来了——跟自家老款比有进步，放到整个市场里呢？

收益定位：前10年有优势，之后被超越

我把市场上主流的趸交产品拉了个表，同样是30万美金趸交，看看各家的收益表现。

结论很清晰：周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年有优势，但10年后，友邦环宇盈活的收益表现最好。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。到第30年，环宇盈活就能实现**6.5%**的收益率天花板。

说实话，我们大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益，更多还是想着中长期持有。

放到市场里比，周大福荣耀世代虽然也能实现**6.5%**的收益率，但不算拔尖。

光看预期总收益，趸交产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。当然，前提是你不急着用这笔钱。

提领表现：前18年不差，之后被碾压

收益只是一方面，很多人买趸交还有一个需求——提领。

比如你投了30万美金，想从第2年开始，每年提取总保费的5%，也就是1.5万美金，用来补充生活开支或者养老现金流。

这种场景下，荣耀世代表现怎么样？

我拉了一下125提领（保单第2年起每年提领5%）的对比数据：

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。

但18年之后，富卫盈聚天下有绝对性优势，一直遥遥领先。

• 保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金
• 保单第50年，盈聚天下账户提领后余额剩217.2万美金

富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品。如果你的需求是长期稳定的现金流，它才是更好的选择。

附加亮点：115提领的早期现金流

这里顺带提一下荣耀世代的一个小亮点。

它支持115提领——趸交，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

什么意思？投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，也算个小亮点。这个功能在市场上不算常见，算是荣耀世代的差异化卖点之一。

决策清单：三类需求对应三款产品

好，到这里，趸交产品的选择逻辑已经很清楚了。

我给你总结一个决策清单：

第一类：求稳型，持有5-10年 → 选荣耀世代

首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。

适合什么人？手里有一笔闲钱，不确定未来会不会急用，想给自己留个退路。或者年纪偏大，不想持有太久，5-10年后可能就要用这笔钱。

第二类：长持型，追求收益最大化 → 选友邦环宇盈活

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

适合什么人？年轻人给自己存养老金，或者给孩子存教育金、婚嫁金，计划持有20年、30年以上。

这里多说一句，2025年延迟退休政策正式实施了，男职工退休年龄要延到63岁，女职工延到55-58岁。养老金领取延后，个人提前规划养老储蓄的紧迫性确实在上升。如果你是打算用这笔钱补充退休现金流的，环宇盈活的长期收益优势会更明显。

第三类：提领型，要稳定现金流 → 选富卫盈聚天下

如果你想长期提领，盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

适合什么人？退休人群，或者接近退休的人，需要每年有固定的钱拿出来补充生活开支。

我自己也买过趸交产品，当时也纠结过到底选哪款。后来想明白了：没有最好的产品，只有最适合你的产品。

关键是想清楚自己的需求——是求稳、求收益，还是求现金流。想清楚这个问题，答案自然就出来了。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大。同样的产品，有人多花了10万，有人省下来了。这里面的信息差，值得你花2分钟了解一下。