港险养老测评：盛利II等4款热门产品怎么选？选错踩坑亏大了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询养老规划的朋友越来越多。但我发现一个问题：很多人看了一堆测评，还是不知道自己该选哪款。今天我换个思路，不按产品讲，按人群分。你是什么类型，就看哪一段，3分钟就能锁定答案。

养老规划的共同难题

不管你是激进派还是保守派，有一个事实我们必须面对：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

我们来算一笔账。

2025年初，北京市发改委公布的数据显示，去养老院的床位费加上照护费用，每月动辄花费上万元。苏州某头部高端医养结合机构的单人间，月费已经飙到14420-17420元。如果需要特殊护理，费用直接冲到18000-22000元/月。

而我国65岁以上老人已经突破2.2亿。银行定存利率跌到1.5%，钱放着只会越来越不值钱。

我国养老由三大支柱支撑：基本养老保险、补充养老保险、个人养老金。但现实是，第一支柱只能保基本，第二支柱覆盖面有限，第三支柱刚起步。养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

这也是为什么越来越多人开始关注港险——不是因为它收益最高，而是因为它能真正匹配养老这个"超长期"场景。

四款产品一句话定位

今天要说的这4款，是我从养老场景出发筛选出来的：

• 盛利II：提领能力天花板，适合追求高现金流的激进派
• 星河尊享II：稳健均衡，保证回本快，提领也不差
• 宏挚传承：保本吃息，交完就能领，本金不动
• 富饶千秋：全港唯一年金转换功能，12种方案适配所有场景

每个产品都各有侧重。选这4款的核心标准很明确：要么提领能力强，要么功能适配养老场景。根据你的情况，往下找到自己的类型，直接看对应章节就行。

激进型：追求高现金流选盛利II

如果你的目标是"退休后每年能领更多钱"，盛利II是当前港险市场的提领天花板。

这个场景下，我们用567提领方式来演示：5年交费，第6年起每年提取总保费的7%。数据显示，盛利II在15-70年之间的账户余额，基本都是最高的。

更关键的是它的增值速度。盛利II第30年就达到**6.5%**复利限高，是整个港险市场数一数二的速度。这意味着它的非保证复利爆发力强，后期增值快。即使持续提领，账户余额依然能保持高位增长。

举个例子：以567方式提领到第50年，盛利II的账户余额还有101.6万美元。同样的提领强度下，其他产品很难达到这个水平。

最适合的人群是：30-45岁的年轻群体，距离退休还有20-30年。如果你想要退休后拥有充足的现金流，盛利II是首选。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

如果你既想要不错的提领能力，又希望保证回本时间更短，星河尊享II是更稳妥的选择。

先看保证回本时间。星河尊享II第13年保证回本，比盛利II的第25年快了整整12年。这对风险厌恶型的朋友来说，心理上会踏实很多。

再看提领表现，我们用566方式演示：第6年起每年提取总保费的6%。前15年宏挚传承表现最好，15-30年盛利II最亮眼。但30年后星河尊享II就追赶上了盛利II，二者收益相同。

一句话总结：盛利II主打强提领，打造超高养老现金流。星河尊享II总体更稳定，提领表现也不差。两个产品选哪个，都不会出大差错。

保守型：保本派息选宏挚传承

如果你最担心的是"本金会不会亏"，宏挚传承的无忧选功能是专门为你设计的。

它能做到什么？交完即领、本金不动、每年持续派息。

具体来说，缴费结束后可从终期红利里提取利息，不动保单的保证现金价值。无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我们来算一笔账：以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例。每年可以提取本金的4.6%，即13800美元。即使每年派息，保证金额仍能在第18年达到本金。到第49年，领取总额达到本金的2倍。

养老不是比谁赚的多，而是比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用一部分收益换低风险的安全感，非常值得。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

如果你现在还不确定未来养老会是什么情况。比如可能独居、可能和伴侣一起、可能健康、可能需要护理。富饶千秋的灵活性，是其他产品给不了的。

它拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金。它还配备12种转年金方案，覆盖几乎所有养老场景：

• 丁克家庭？选联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心领取时间太短？选定额终身年金，保证期内没领完的钱，受益人继续领
• 担心疾病风险？选危疾双倍年金，确诊后60个月内能领双倍

富饶千秋的核心优势就是灵活。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。它是全港唯一的储蓄分红险+养老年金险复合产品。

养老规划，现在就开始

说到这里，你应该已经找到了最适合自己的那一款。

但我想再多说几句。港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品。而是跟几十年后养老生活同频的金融工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

2025年的养老院收费数据已经很清楚了：北京公办养老院3500-6000元/月，民营4500-8000元/月，高端养老社区8000-20000元/月。上海高端养老档位更是直接冲到10000-25000元/月。这些数字只会越来越高，不会越来越低。

养老从来都不是遥远的事。一步一步来，现在开始规划，30年后的你会感谢今天的自己。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。