158家港险公司我全扒了一遍，立桥/友邦/宏利能买的就这15家，其他都是坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币从7.35一路升到7.01，升值4.6%——朋友圈里一片哀嚎，说自己的美元保单"亏了"。

但我想说的是：汇率波动是常态，不是意外。

真正聪明的人，早就在布局多币种资产了。人民币资产和美元资产要搭配着来，鸡蛋不能放一个篮子里——这不是什么高深的道理，而是最基本的资产配置逻辑。

问题是，香港158家保险公司，到底哪些能买？哪些是坑？

我通宵扒完了香港保险业监管局的官方名单，今天直接给你答案。

直接抄作业：储蓄险TOP4

废话不多说，先上结论。

如果你已经决定配置港险储蓄险，只是不知道选哪款，直接看这四个：

第一款：立桥人寿「智选储蓄保」——短期锁定收益之王

一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

什么概念？相当于做一个5年期的定存，但利率远远高于内地银行。现在内地5年期存款利率才多少？**1.8%**都算高的了。

这款适合什么人？5年左右没有用钱需求，就想让钱稳稳增值的朋友。不折腾，不操心，到期拿钱走人。

第二款：宏利「宏挚传承」——前中期收益最能打

6年预期回本，9年复利4%，14年复利**5.85%且本金翻倍，21年复利6%**本金翻3倍。

前20年的收益表现，在同类产品里是真的亮眼。而且宏利这家公司深耕香港128年了，资本实力雄厚，不是什么野路子。

适合追求前/中期资产规划的朋友。比如你40岁买，60岁退休正好用——这个节奏刚刚好。

第三款：友邦「环宇盈活」——长线收益天花板

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利就达到6.5%。

收益表现稳居第一梯队，但真正让我推荐它的原因是：友邦分红实现率全港第一。

很多人不知道，港险的收益分"保证"和"非保证"两部分。非保证能不能拿到，全看保司的分红实现率。友邦常年**100%**甚至超额兑现，长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。

适合什么人？给孩子做教育金、给自己做养老金、想做家族财富传承的——时间越长，这款越香。

第四款：永明「万年青星河尊享2」——稳定现金流首选

保证13年回本，长线保证收益率1%。

你可能觉得**1%**不高。但注意这是"保证"的，在各种现金流提取方式下，整体账户预期余额表现都是最亮眼的。

背后的永明公司实力强大，分红实现率稳健，安全性和稳定性拉满。

适合有现金流需求、追求稳定的朋友。比如你想每年固定领一笔钱补贴生活，这款很合适。

直接抄作业：年金险TOP3

储蓄险讲完，再来看年金险。

年金险和储蓄险的核心区别是：年金险是"领钱"逻辑，储蓄险是"存钱"逻辑。

如果你的需求是退休后每月/每年有稳定的现金流入账，年金险更适合你。

第一款：太保「鑫相伴终身年金」——即买即领派

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金即已覆盖总保费，实现"回本"，后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。比如你55岁了，想马上开始领钱，这款就是为你设计的。

第二款：安达「安心退休年金」——均衡普适派

横向对比很均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。预算一致的情况下，它每年确定的派息够多，能够覆盖养老开销，还有持续增长的分红抗通胀；早逝也有现金价值，不怕亏。

适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求养老确定、均衡的朋友。

第三款：万通「多元终身年金」——灵活定制派

需要等到55岁，或者保单存满了10年，才能开始派息。

但它的灵活性是真的拉满：

• 转年金前相当于一个万能险，保底**2%实际4%**的基本利息，可以灵活增减保费、提取资金
• 转年金给了12种年金权益选择
• 支持部分转年金

适合比较年轻、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

这些保司凭什么被推荐？

产品推荐完了，你可能会问：这些保险公司靠谱吗？

我直接给你看数据。

友邦AIA：成立于1919年，香港业务从1931年开始，已经94年了。总部就在香港，偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA——三大评级机构全是顶级评分。投资策略**76%固收类24%**权益类，稳健为主。

友邦在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，客户服务出色，品牌知名度高，产品灵活性强。

宏利Manulife：成立于1887年，香港业务从1897年开始，深耕香港128年。总部加拿大，偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-。**79.5%**固收类，投资风格偏保守。

宏利在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面有优势。

永明SunLife：成立于1865年，香港业务从1892年开始，133年了。总部加拿大，偿付能力200%+，标普AA、穆迪Aa3。**75%**固定收益，**97%**的固定收益评级为投资级别。

永明在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

立桥人寿：成立于2010年，总部中国澳门，偿付能力314%+，标普AA。

虽然成立时间短，但偿付能力和评级都很能打。

太保香港：成立于1991年，香港业务2021年才开始，偿付能力256%，标普A、穆迪A3。国资背景，稳得很。

安达人寿：成立于1985年，总部瑞士苏黎世，偿付能力436%——这个数字是真的高。标普AA、穆迪Aa3。

万通YFLife：成立于1851年，174年历史了，香港业务从1975年开始，50年。总部美国，偿付能力240%+，惠誉A-。

158家保司，我是怎么筛的

你可能好奇：香港158家保险公司，我是怎么筛出这15家的？

根据香港保险业监管局公布的名单，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

这158家里面，情况很复杂：

• 经营一般业务的85间——这些是做财产险、车险的，跟储蓄险/年金险没关系，直接筛掉
• 经营特定目的业务的3间——专门服务特定机构的，普通人用不上，筛掉
• 经营长期业务的51间、经营综合业务的19间——这些才是我们要关注的

但这70家里，还有很多"水分"：

• 有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家
• 有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港
• 有的业务根本不面向大陆客户

这些都筛选掉，剩下符合大陆客户需求的，也不过30多家保司。

然后我再从公司背景、标普评级、偿付能力充足率这些核心指标出发，优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

完整榜单：15家靠谱保司

除了前面重点介绍的7家，还有8家也值得关注：

安盛AXA：成立于1817年，208年历史，总部法国，偿付能力216%，标普AA-、穆迪Aa3、惠誉AA。固定收益占74%。安盛在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。

保诚Prudential：成立于1848年，177年历史，总部英国，偿付能力280%，标普A、穆迪A2、惠誉A-。**70%权益类30%**固收类，投资风格偏进取。保诚在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

忠意Generali：成立于1975年，总部意大利，偿付能力210%，穆迪A3、惠誉A。

富卫FWD：成立于2013年，总部香港，偿付能力290%，穆迪A3、惠誉A。富卫在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求有优势。

周大福人寿：成立于1970年，偿付能力337%，穆迪A3、惠誉A-。

中银人寿：成立于1998年，总部香港，偿付能力210%+，标普A、穆迪A1、惠誉A。中银人寿在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势。

国寿海外：成立于1933年，92年历史，偿付能力208%，标普A、穆迪A1、惠誉A。

太平香港：成立于1929年，96年历史，偿付能力282%，标普A、惠誉A。

这15家保司，覆盖了国际老牌、中坚力量、国资背景三大类，不管你偏好哪种，都能找到适合自己的。

配置多币种，睡觉都踏实。资产出海，不是有钱人的专利。

大贺说点心里话

产品和保司都帮你筛好了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。