别踩港险低保底的坑！99%不知道立桥智选等3款收益比内地高

你好，我是大贺。

买之前我也担心，港险是不是保底太低、全靠分红画饼？直到我真正研究透了这几款产品，才发现自己被"港险低保底"这个刻板印象骗了好几年。

今天掏心窝子跟你聊聊：你的钱想放多久，决定了该买哪款。

你的钱想放多久？决定了该买哪款

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，**6.5%**的复利大部分来自分红，完全不确定。

我当时也纠结过这个问题。

但事实是，港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。更夸张的是，有的产品光保证部分复利就有近5%。

所以问题的关键不是"港险保底低不低"，而是"你的钱打算放多久"。

场景一：5年短期闲钱

如果你手上有一笔5年内不用的闲钱，立桥智选储蓄保是目前市场上最能打的选择。

以40岁女性一次性交100万美金为例，目前产品有7%限时保费折扣，优惠7万，实际交93万。第5年退保保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万，保证复利4.57%，单利超过5%。

不过给后来人提个醒：这个产品最佳使用方式是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

另外，5年期限短，汇率波动风险较大。如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

场景二：长期储蓄，不急用钱

如果你的钱是长期不动的养老钱或传承资金，太平洋人寿世代鑫享绝对值得重点关注。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

这是我的真实感受：长期来看，这款产品的保底+预期收益组合，在整个港险市场都是第一梯队。

为什么不选内地分红险

可能有人会问：内地不是也有分红险吗？

这是我当时也纠结过的问题。后来一算账，彻底死心了。

内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，但这是预定利率，实际到手永远达不到1.75%。加上分红总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。早知道就早点买了，少走好几年弯路。

场景三：养老现金流，每年领钱

如果你买保险的目的是养老补充，每年能领钱比账面数字更重要。太平洋人寿鑫相伴就是为这个场景设计的。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。每年保证派发25000，活多久发多久。每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年累计领了63万，保单里还剩120万。保单20年保证复利1.83%，预期复利3.8%。

长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

场景四：担心汇率，只想持有人民币

这是我被问得最多的问题。

2025年人民币汇率双向波动明显，年内升值超3%，12月在岸人民币升破7.05关口。很多人想买港险，又怕汇率亏。买之前我也担心这个问题。

后来发现太平洋人寿世代鑫享有人民币保单，这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红预期复利4.18%。

长期持有保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

更重要的是，太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。这是我的真实感受，也是给后来人提个醒：别因为汇率焦虑就放弃港险高保底的机会。

大贺说点心里话

这3款产品各有各的适用场景，关键是找到适合你的那一款。如果你还在纠结怎么选、怎么买更划算，下面这张图或许能帮到你。