万通「富饶万家」：被忽视的养老神器，解决了99%港险的致命缺陷

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个扎心的话题：你存的养老钱，真的够用吗？

2025年延迟退休正式落地，男性退休年龄逐步延到63岁。与此同时，《2025中国养老金金融白皮书》显示，城镇职工养老金替代率仅45%——退休前月薪8000，退休后只剩3600。

更扎心的是，博鳌论坛刚公布的数据：全球养老金缺口已达51万亿美元。郭树清那句话说得很直接：「年轻人不养老吗？要考虑长远。」

这事儿我见多了。很多客户找我规划养老，最怕的不是「没存钱」，而是另外两件事——

存了钱，但不够花；人还在，钱没了。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

说白了就是，长寿反而成了负担。

你辛辛苦苦攒了一笔钱，60岁开始领，本以为够用到80岁。结果医学进步，你活到了95。

最后15年怎么办？

普通储蓄险老了想用钱，只能做「部分退保」。账户里有多少，你就只能提多少。提完了，就真的没了。

这不是危言耸听。我有个客户，她妈妈今年87岁，身体硬朗得很。但20年前买的那份储蓄险，账户早就提空了。现在每个月的护理费，全靠子女凑。

养老规划最怕的，就是这种「活得太久」的风险。

传统方案的困境：既要又要的两难

很多人来找我，开口就是「既要又要」：

「大贺，我现在40岁，想买个收益高的，能利滚利抗通胀。」

「但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？」

前期要「进攻」——追求高收益；后期要「防守」——要稳定现金流。

这两个需求，过去只能买两张保单来搭配。年轻时买分红险博增值，快退休时再买年金险锁收益。

问题是：两张单子怎么衔接？中间要不要交税？万一时机没踩准怎么办？

这本质上是在帮你解决一个问题——长寿风险。活得越久，风险越大。传统方案解决不了这个死结。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

直到我遇到万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**。

我跟你讲实话，全港我看过几十款养老类产品，只有这一款真正做到了「双面胶」——把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美缝合在一张保单里。

它的核心机制叫【年金转换】：

你可以在任何时候，把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份「终身年金」。

注意，这不是简单的「领钱」，而是身份的转换。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。不管股市涨跌、经济好坏，保险公司都必须按约定金额发给你。

活多久，领多久，雷打不动。

这才是这款产品真正的「杀手锏」，也是它被称为「养老神器」的核心原因。

更绝的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

怕通胀？选「递增终身年金」，每两年自动涨5%。夫妻养老？选「联合终身年金」，一方先走了，另一方还能继续领2/3。

怕生病？自带「危疾双倍年金」，确诊后60个月领双倍。

全港只此一家，别无分号。

前半程：让复利替你「印钞」

很多人不知道的是，如果把【富饶万家】仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

给你算笔账。以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本，资金占用的心理负担极小
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

30年6.5%的复利，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

但最让我佩服的是它的「落袋为安」设计。

前20年，它的复归红利占非保证部分的比例高达45%。复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

说白了就是，近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这就是万通的聪明之处——让你在「博收益」的同时，已经悄悄帮你「锁利润」了。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

继续用刚才那个案例。40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

到60岁退休时，她行使【年金转换权】，把账户里的钱转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。不管A股跌成什么样，不管美联储加息还是降息，你的养老金一分不少。

活多久，领多久。

如果是夫妻一起买，联合终身年金是最动人的选项——一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老。

如果不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年，把护工费都报销了。

这就是完美的闭环：年轻时博增值，年老时锁现金流。一张单子，全部搞定。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能会问：这么好的条件，万通能兑现吗？

我跟你讲实话，在香港保险圈，万通被称为「年金王」。

这不是吹的。万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

更重要的是，万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4566亿美元。这家公司有多牛？它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）**A-**财务实力评级。

买万通，本质上就是搭上了「国家队同款」的诺亚方舟。

给未来的自己留条后路

最后总结一下，什么人适合这款产品？

如果你符合以下条件：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 害怕「活太久」，担心账户里的钱被提光

那么，【富饶万家】几乎是为你量身定制的。

它既给了你「变富」的机会——前期**6.5%**的复利增值；又给了你「保底」的权利——后期一键转换成终身年金。

全港目前没有第二款产品比它更适合这类人群。

产品适用人群很明确：30-50岁，想利用复利储备养老金，担心未来市场波动，希望退休后收入100%确定的中产。

延迟退休已经来了，养老金替代率只有45%，全球养老金缺口51万亿美元。这些数字不是用来吓你的，而是在提醒你：养老这件事，越早规划越主动。

大贺说点心里话

产品再好，买错渠道也白搭。同样一张保单，怎么买、找谁买，差别可能是几万甚至十几万。