太保鑫安逸：每年6%写进合同保证30年，6.5%的港险分红险真的不香了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，延迟退休的消息出来那天，我失眠了。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。男职工退休年龄从60岁逐步延至63岁，女职工也往后推。更扎心的是——2025年出生人口只有792万，再创新低；养老金实际支出缺口已经达到1.41万亿。

交钱的人越来越少，领钱的人越来越多。不是贩卖焦虑，是数据摆在那里。

我当时就在想，养老这件事真不能只靠社保。现在养老金替代率只有40%左右，未来可能跌到30%。多干3年、少领3年，这笔账算下来，缺口不是一点点。

分享我的思路，不一定对，但至少我在行动了——自己给自己存一笔确定能拿到的养老钱。

最近太保出了一款产品，让我觉得这件事有了新的解法。

结论：每年6%写进合同保证30年，分红险的逻辑被颠覆了

先说结论，有兴趣再往下看数据。

太保这款**「鑫安逸」，是一款纯保证收益**的储蓄险。

所有收益数字，白纸黑字写进合同，百分之百兑付。不是预期，不是演示，是合同保证。

核心数据就一句话：持有30年，保证单利6.11%，保证IRR 3.53%。

这是什么概念？内地增额寿最高只能做到3.0%，银行存款利率更是一降再降。而鑫安逸给你锁定的，是长达30年的保证复利3.5%。

高预期收益未来一直都会有，但高保证收益只有今天才会有。

太保可以说是第一个吃螃蟹的人。在香港保险市场，敢把这个数字写进合同、承诺百分百兑付，之前真没见过。

论据一：逐年收益拆解，数字不说谎

光说结论不够，我们来拆数据。

以预缴100万美元为例，已交总保费957,546美元（约95.75万美元）。

然后看每个关键年份的保证退保价值：

• 第6年：退保价值 1,000,000 美元，保证单利 0.74%，IRR 0.73%
• 第10年：退保价值 1,307,670 美元，保证单利 3.66%，IRR 3.17%
• 第15年：退保价值 1,554,750 美元，保证单利 4.16%，IRR 3.28%
• 第20年：退保价值 1,853,780 美元，保证单利 4.68%，IRR 3.36%
• 第25年：退保价值 2,231,800 美元，保证单利 5.32%，IRR 3.44%

注意这张表里每一个数字，都是合同保证值，不是演示值。

持有10年，相当于每年单利3.66%，吊打内地银行现在可怜的存款利率。

持有20年，每年单利4.68%。持有30年，每年单利6.11%。

我做港险9年，像这类敢长期给你保证收益最高6%的产品，真是头次见。

大多数客户过来还是选6.5%的分红险。但分红是预期，不是保证。鑫安逸这个数字，是你退休那天确定能拿到的钱。

论据二：为什么保证收益比6.5%分红更值钱

这里要说一个底层逻辑，很多人没想清楚。

6.5%的分红险，香港市场卖了多少年了？产品形态几乎从未变过。

原因很简单：保司喜欢卖分红险。

分红险的逻辑是来者不拒——投资收益好，多分红；投资不理想，少分红甚至不分红。保司几乎没有兑付压力，所以敞开卖，来者不拒。

但鑫安逸不一样。它的收益写在合同里，必须百分百兑付。这意味着保司要承担真实的资产负债压力。

不是贩卖焦虑，是数据摆在那里——保证收益产品，保司卖多了自己扛不住。

所以这款产品是限额销售。

想想3年前内地3.5%增额寿还在卖的时候，多少人后悔没多买几单？

现在鑫安逸就是那个窗口。它简直就是为内地客户的喜好量身定制的——不画饼，不讲故事，收益白纸黑字，爱买不买。

延迟退休拉长了养老规划的周期，鑫安逸30年锁定保证收益，正好匹配这个需求。养老这件事，最怕的不是收益低，是不确定。

论据三：汇率和公司背景都经得起考验

说到这里，可能有朋友还有两个顾虑。

第一个：美元收益，汇率跌了怎么办？

这个顾虑对其他港险有效，对鑫安逸不适用。

鑫安逸支持人民币投保。几乎没有汇率风险（还是有一点点，但已经大幅降低了）。用人民币买，收益按合同保证，不用担心汇率波动吃掉你的收益。

第二个：太平洋保险，靠谱吗？

太平洋保险是国资背景的上市险企，这四个字已经说明了一切。

它不是一家保险公司，而是一家全牌照保险集团——旗下涵盖人寿保险、财产保险、养老保险、健康保险和资产管理。你能想到的保险业务，它都能做。

太平洋这种体量和背景，你不用再担心受怕了。

加分项：养老社区 + 就医全流程服务

买港险，很多人以为就是买个保单，然后等着拿钱。

太保不一样，它不仅卷产品，还要卷增值服务。

先说养老社区。在香港投保太保，可以享受它在内地的养老社区资源。更关键的是，香港保单可以直接支付内地养老社区的费用——担心港险的钱回不来？这个设计直接解决了这个问题。

会员体系叫太保尊尚会，按积分分为五个层级：

• 超级城市版（225,000-299,999积分）
• 精英版（300,000-499,999积分）
• 家庭版（500,000-1,499,999积分）
• 康养香港版（1,500,000-3,999,999积分）
• 家族版（4,000,000积分及以上）

不同层级对应不同的养老社区入住优先权和康养权益，配置越高，资源越好。

再说就医服务。太保提供一体化就医全流程支持：

• 国际二次诊疗意见：海外专家诊断和用药建议
• 海外就医转诊服务：出国就诊前的全套准备
• 海外就医陪同服务：接送机、住宿、专业翻译、陪诊、账单审核
• 归国随访服务：病历翻译整理，协助后续治疗在国内落地

对比一下外资保司：有的都2026年了，领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表寄过来，落后得要命。有的客服电话打30分钟都没人接。

确实不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平。只有内地的保司才喜欢去卷服务，太保把这个习惯带到了香港。

行动窗口：全港限额5亿，这扇门不会一直开着

最后说一个关键信息。

全港限额5亿，卖完就没有了。

这不是营销话术，是产品本身的逻辑决定的——保证收益写进合同，保司承担真实压力，卖多了扛不住，所以必须限额。

这款产品能抢到的朋友，真的值得恭喜。

我当时就在想，养老这件事真不能只靠社保。现在有一款产品，把未来30年的收益白纸黑字写进合同，国资背景背书，人民币投保，还配养老社区资源——这已经是我见过的最接近"确定性养老方案"的产品了。

大贺说点心里话

聊了这么多保证收益、限额销售，但买港险最大的"坑"其实不在产品本身——而在怎么买、通过谁买。

同一款鑫安逸，不同渠道买，成本差距可能让你少交好几万。这个信息差，我整理成了一份清单，扫码加我，发送「信息差」三个字，我发给你。