8~10岁教育金：中银薪火、忠意启航、宏利宏挚怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。也是两个孩子的妈妈。大娃10岁，二娃6岁。

今天这篇，想聊一个很真实的问题。

孩子已经8到10岁了。现在才开始存教育金，还来不来得及？

我家大娃8岁那年，我也纠结过。那时候总觉得，教育金这事是不是晚了。身边也有人说，应该孩子一出生就规划。

姐妹们听我说。晚是晚了一点。但不是没机会。

关键不是你现在才开始。关键是别再选错方向。

8到10岁孩子的教育金，核心不是追求几十年复利。孩子18岁左右就要用钱。高中、本科、海外本科、研究生，这些节点都很近。

这时候你要看的，是8到10年后钱能不能接上。

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93到96万。

这个时间点很微妙。

钱太短，不适合冒险。钱太长，又不贴合用钱节奏。产品选错了，收益表看着漂亮。真到孩子要交学费时，现金价值可能还没长起来。

咱们当妈的都懂。教育金这笔钱，不能只看演示。更不能靠运气。

8到10岁才规划，重点不是收益最高，而是钱什么时候能用

这几年，教育消费的心态变了很多。

2025年不少家庭已经不再一味砸补习班。很多中产家庭开始把钱分阶段储备。教育金类保险的咨询也明显多了。

小红书上，“港险教育金”相关内容也很热。宝妈是主力。

这个变化我挺有感触。

以前大家焦虑的是，现在要不要多报一个班。现在更多妈妈问我，孩子18岁、22岁、25岁的钱，怎么提前放好。

这才是更重要的事。

8到10岁这个阶段，不能照搬0岁宝宝的方案。0岁宝宝有18年甚至更长时间。可以慢慢滚复利。

但8到10岁不一样。

你只有8到10年。甚至更短。

这笔钱要贴合孩子18岁左右的节点。比如高中、本科。也可能是本科后读研、留学。

我会直接排除一类产品。

只靠长期复利、前期现金价值很薄的产品，不适合8到10岁孩子做主教育金。

不是产品不好。是不匹配。

教育金最怕什么？

不是收益低一点。是该用钱的时候，钱还没长出来。或者提前取，损失很难受。

别问我怎么知道的。很多家长当年就是看了长期数字。觉得30年后很漂亮。结果孩子18岁时发现，前面几年根本不够用。

这个就是血的教训。

三种家庭，三种买法，别只盯着一张收益表

这次我筛了3款产品。

分别是中银「薪火传承」、忠意「启航创富（卓越版）」、宏利「宏挚传承」。

它们有几个共同点。

都适配8到10岁孩子。都支持趸缴。也可以选2年交。品牌背景都比较扎实。不是那种只适合长期摆着看的产品。

我筛产品时，标准很简单。

第一，要适配中短期教育金。第二，缴费方式要灵活。第三，保险公司底子要稳。

给孩子存教育金，我不喜欢太花哨的东西。尤其是孩子已经8到10岁了。时间不多。容错率不高。

下面这张图，是三款产品的基础对比。里面有公司背景、保费优惠，还有不同年度的现金价值表现。

我不建议大家只看最高收益。

教育金不是比赛。不是谁30年后数字最大，谁就最好。

你要先问自己一个问题。

你家是哪一种家庭？

第一种。只想稳稳供完本科。孩子18岁左右就要用。不能有太多不确定。

第二种。本科只是开始。后面还想读研、留学。钱要在10年后继续发力。

第三种。不只想供教育。还想给孩子留创业、结婚、成家的一笔钱。时间能放到20年左右。

这三种家庭，选法完全不同。

我会很明确地说。

8到10年刚需用钱，优先看中银薪火传承。

10到14年要中期接力，忠意启航创富更合适。

想把教育金和未来备用金一起做，宏利宏挚传承更顺。

别把三类需求混在一起。混在一起，最容易买错。

只想稳稳供完本科，中银薪火传承更直接

先看第一种家庭。

孩子8到10岁。家长目标很明确。18岁左右要用钱。本科费用要稳稳覆盖。别折腾。别波动。

这种家庭，我会优先看中银「薪火传承」。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。

这类背景，放在教育金里很重要。

不是说大公司一定收益最高。而是教育金这笔钱，稳定性排在前面。

薪火传承的底色就是稳。

它的分红实现率连续多年是100%。当然，分红实现率不等于未来保证。这个边界要说清楚。

但它至少说明，过去的派发纪律不错。

更关键的是保证部分。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这点很狠。

很多港险产品，长期数字很好看。但前10年比较薄。薪火传承不是这个路子。

它在8到10年这个区间很能打。

第7年复利3.62%，单利4.04%。第10年现金价值接近1.5倍投入。

对8到10岁孩子来说，这个节奏很贴。

我会把它放在“本科刚需教育金”的第一档。

它特别适合这类家长：

孩子18岁就要用钱。不想赌太多分红。更看重确定性。希望本金尽快安全回来。

我当年就是这么想的。给孩子准备本科钱，最怕的不是少赚一点。最怕的是到点拿不出来。

这款的短板也要说。

它更像是把8到10年的钱做扎实。你要追求10年后更强爆发，它未必是最优。

但本科刚需这件事，我不建议太贪。

只供本科，选中银薪火传承。够稳。也够直接。

本科后还要留学，忠意启航创富更像中期接力

第二种家庭更常见。

孩子现在8到10岁。家长不只想供本科。还考虑研究生。或者海外留学。

这种家庭，用钱不是一个点。是一段时间。

18岁可能先用一部分。22岁之后还有大额支出。甚至25岁前后还要继续支持。

这类情况，我会看忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意创立于1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。2022年世界500强第72位。

品牌这块不用太担心。

它的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利，曾经超过计划书演示。

这个数据很好看。但我还是提醒一句。分红不是保证。不能拿过去表现当承诺。

启航创富的核心，不是前期保证回本最快。它不是这个打法。

它真正强的，是10年后。

从第10年开始，收益反超中银薪火传承。10到14年，叠加分红后的收益在三款里最突出。

这就很适合本科后还有大额开支的家庭。

比如孩子本科后要读研。或者准备出国。或者家里想给孩子多留一段教育缓冲金。

它第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905，相当于年缴保费7.8%。

这个优惠不算三款里最夸张。但也能降低投入。

不过它有一个地方，我会谨慎提醒。

保证部分到第14年才超过本金。

这意味着什么？

如果你非常在意保证回本速度。或者孩子18岁就要大额取钱。这款不是最舒服的选择。

它更适合能接受非保证分红的家长。也更适合用钱节点往后放的家庭。

我不会把它推荐给“8年后必须大额取现”的保守型家长。

但如果你目标是本科后继续接力。尤其是10到14年要发力。忠意启航创富，我会优先放进候选。

想一笔钱管到成家立业，宏利宏挚传承更适合放长

第三种家庭，预算通常更充足。

家长想得也更远。

不只要教育金。还想给孩子未来创业、结婚、置业前期准备一点钱。

这种需求，不能只看8年。也不能只看10年。

你要看10到20年的综合表现。还要看提取后，剩余资金能不能继续增值。

这里我会看宏利「宏挚传承」。

宏利是香港最大的强基金供应商。也是加拿大第一大保险公司。资料里也提到，它由加拿大第一任总理创办，至今已有137年。

宏利这类公司，强在长期资产管理能力。

宏挚传承的定位，也不是短期冲刺。它主打的是10到20年长期稳增。

首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000，相当于年缴保费13%。

这个优惠力度是很实在的。

它还有一个我很看重的点。

支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。

这对教育金很重要。

孩子18岁用一笔。22岁再用一笔。后面创业、结婚，也许还要用。

一笔钱分段拿，比一次性拿完更顺。

但它也不是人人适合。

宏挚传承的保证回本要到第17年。保证收益部分占比不高。

这点很关键。

如果你只想8到10年用钱，别把宏挚传承当主教育金。

它时间太长。前期确定性不如中银薪火传承。

但如果你本来就想放长。预算也不是卡得特别紧。希望一笔钱覆盖教育、创业、结婚等多重需求。

那宏利宏挚传承就很合适。

我会把它定义成“长期家庭资金池”。不是单纯本科教育金。

这类产品，买对场景很好。买错场景就难受。

写在最后：8到10岁教育金，按用钱时间选

讲到这里，其实选择已经很清楚了。

8到10岁孩子做教育金，别再纠结哪个品牌听起来更大。三款背景都扎实。

真正该纠结的是，你家什么时候用钱。

我给你一个很直接的版本。

孩子18岁左右刚需用钱。想稳。想保证回本快。选中银薪火传承。它是7年保证回本，8到10年收益拔尖。

孩子本科后还要读研、留学。10到14年需要钱继续发力。选忠意启航创富（卓越版）。它的中期爆发力更强。

想一笔钱管到20年。教育、创业、结婚都想兼顾。选宏利宏挚传承。它更适合长期稳增和多场景提取。

我自己的立场很明确。

8到10岁规划教育金，选产品不如选用钱时间。

不要为了看起来更高的长期数字，去买一个不贴合孩子18岁节点的产品。

也不要提前支取。

港险教育金最怕提前乱取。计划书里的数字，是建立在时间上的。时间没到就动，体验会差很多。

核心就两句话。

别选纯长期复利款。别提前支取。

8到10岁才开始，不算早。但只要方向对，仍然来得及。

咱们当妈的，给孩子存钱不是为了赢过别人。是为了孩子关键阶段，家里不慌。

这比什么都重要。

大贺说点心里话

教育金这类产品，差别不只在计划书上。缴费方式、优惠、提取节奏，都会影响最后到手的钱。你要是拿不准，可以把孩子年龄和预计用钱时间发我，我帮你一起看。