友邦环宇盈活、安盛盛利2、永明万年青·星河尊享2：教育金怎么取更对路

你好，我是大贺。

我按2026年5月10日这版资料，把这三款港险重新看了一遍。

今天不聊空话。

就聊一件事。孩子18岁以后，这笔教育金到底怎么取。

这件事，比很多人想的更重要。

18岁那年怎么取，比买哪款更重要

0~5岁给娃做教育金规划，我一直觉得是最省心的窗口期。时间长。复利空间也够。家长不会等到孩子快上学了才手忙脚乱。

但我更想提醒一句。

教育金不是看谁的演示数字最花。而是看你用钱时，能不能顺手取出来。取出来以后，后面的钱还在不在。会不会啃本金。这才是核心。

所以我看这类产品，先看三件事。15-30年收益稳不稳。分红实现率靠不靠前。提取后，保单还能不能继续站住。

我这次统一按一个测算口径看。0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

钱要分层配置。教育金只是起点。我更关心它能不能陪孩子走完后面几步。

按年稳步领，友邦环宇盈活更顺

友邦环宇盈活，我会把它放在“稳增长 + 强兑现”这一类里。

它的路线很清楚。不是冲得最快。但节奏很稳。资料里给到的30年预期IRR是6.5%。近10年的分红实现率，也一直在行业第一梯队。

这对保守型家长很重要。因为教育金最怕什么。不是收益少一点。而是到要用钱的时候，心里没底。

友邦这款的好处，是它特别贴合“国内本科 + 海外读研”的节奏。保单第15年的现金价值很扎实。刚好能接住孩子18岁上大学这个节点。这点我会很看重。

它的提取方案也很顺。18到21岁。每年提取20万人民币。约等于2.85万美元。22到24岁。每年提取50万人民币。约等于7万美元。

这个节奏，像什么。像先把本科四年稳稳托住。再把读研的钱接上。不是猛一下全抽空。是按教育阶段慢慢领。

更关键的是。就算这样提。保单第24年累计提取32.4万美元。生存总利益还有88.12万美元。是总保费的3.5倍。到孩子30岁时，剩余现金价值还超过600万人民币。约86万美元。

我对这款的判断很直接。如果你家路线是先国内本科，再海外读研，我会优先看它。它不是最激进的那款。但它很像一个稳当的家底。

18岁一次性取25万美元，安盛盛利2更合拍

安盛盛利2，我会直接把它放在“中期收益领跑者”里。

它的特点很明显。前20年的现金价值长得快。比同类产品更猛。而且它有港险里比较少见的557提取模式。保单第5年就能开始提取。

这类设计，对“本科全程海外留学”的家庭特别友好。因为你要的不是慢慢领。你要的是在某几个关键年份，能一下子拿出大额现金。

它的提取方案很直白。孩子18岁时。一次性提取175万人民币。约25万美元。孩子22岁时。再提175万人民币。还是约25万美元。

这就很像海外本科的真实用钱方式。学费。住宿。生活费。都不是小额零碎。是成批出去的。

安盛这款的强项，就是中期兑现能力。如果你家孩子本科就准备出国，我会更偏向它。这比看一堆后期天花乱坠的演示，更实在。

提完两次以后。保单第22年累计提取50万美元。生存总利益还有72.84万美元。是总保费的2.9倍。到第20年，剩余价值还超过315万人民币。约45万美元。

这个结果说明一件事。它不是只能“一把梭”取完就没了。后面的底子还在。对需要大额支出的家庭，这种结构更舒服。

想灵活取又不怕缩水，永明更稳

永明万年青·星河尊享2，我会把它看成“安全垫最厚”的那款。

它的思路不是猛冲收益。而是把一部分收益先锁住。前22年里，复归红利加保证利益占比超过50%。这点很关键。

什么意思。就是教育金里有一半以上，已经是锁定的。不是完全靠未来市场情绪。提取时心里会踏实很多。

它还有一个很实用的点。保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。这对保守型家长很有吸引力。

因为很多人担心的，不是赚得慢。而是钱放进去后，前面太薄。到用的时候又不够稳。永明这款，恰恰在这个地方做得比较厚。

它的提取方式也很适合做长期安排。18到25岁。每年灵活提取总保费的8%到15%。本科。读研。甚至后面的婚育备用金。都能顺着接。

我会更愿意把它当成一张“多场景保单”看。教育金只是第一阶段。后面还能接婚育。还能接家庭备用金。这才是真正的长期配置思路。

而且它的一个优点很实在。提取后，剩余现金价值几乎不会缩水。这句话很重要。很多产品提得漂亮。可一提，后面就空了。永明这款没那么容易出这个问题。

我对这款的判断也很明确。如果你要的是灵活。要的是安全。还想让一笔钱多管几年，选它更顺。

公司底子和长期数据，别忽略

咱们把视角拉高一点。

教育金不是一年两年的事。是十几年，甚至更长。这个时候，公司的底子就不能只看表面。

友邦。1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门客户超过330万。这种长期积累，不是短期包装能替代的。

安盛。总部在法国。1817年成立。是全球最大的保险集团。资产规模到1万亿。这种体量，长期兑现的底气会更强一些。

永明。加拿大第二大保险公司。1871年成立。香港永明从1892年开始。在香港已经很久了。底子也不薄。

今年很多高净值家庭，都把子女教育和财富传承放在一起看。这个思路没问题。因为教育金从来不该只是“18岁领一次就结束”的东西。好的保单，应该是取完还能继续长。

这也是为什么我会反复强调。别只盯着那一年。要看后面还能不能接住婚育。能不能接住创业。能不能接住养老。这才是“一张保单管得久”的意义。

先定提取节奏，再选产品就不会乱

如果你家是国内本科 + 海外读研。我会优先看友邦环宇盈活。稳。兑现感强。适合按年领。

如果你家是海外本科 + 大额一次性支取。我会优先看安盛盛利2。中期收益更猛。一次性取钱更顺手。

如果你最在意的是安全垫、灵活性、提取后不缩水。那我会更偏向永明万年青·星河尊享2。它更像一张能陪很久的底仓。

所以这三款，不是简单比谁更高。而是比谁更贴合你的用钱节奏。

不用纠结产品的绝对收益。贴合自家的教育规划，才是关键。

0~5岁，确实是给娃规划教育金的黄金窗口期。越早定。复利越有时间发力。也越不容易在孩子临近上学时乱阵脚。

大贺说点心里话

如果你已经想明白孩子大概怎么读书。那下一步就不是乱挑产品。而是把提取节奏先定下来。

我平时也会帮很多家庭把教育金和传承一起看。少走弯路，真的能省很多时间。