忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1的"港险黑马"，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

2019年配置第一份港险到现在，我陆陆续续研究过不下50款储蓄险产品。

说点掏心窝子的话，市面上港险这么多，真正让我眼前一亮的并不多。

最近忠意发布了2025年半年报，业绩数据和行业奖项双丰收，旗下**「忠意启航创富（卓越版）」**更是在短期收益上打出了"市场第一"的旗号。

作为一个配了5年港险的老客户，我花了两周时间把这款产品拆解了个底朝天。

今天这篇文章，我不讲那些花里胡哨的营销话术，就跟你聊聊：这款产品到底适不适合你，以及有哪些坑是你必须提前知道的。

结论先行：谁该买，谁别碰

我当年也踩过坑，所以现在看产品第一件事就是问自己：它到底适合谁？

忠意启航创富（卓越版）的核心定位：短期收益TOP1，稳健派首选。

这款产品的特点非常鲜明，主打前20年高收益。2年缴费方案下，保单前25年的预期收益排名市场第一；回本速度堪称"闪电级"，2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本。

适合谁？

• 追求快速积累财富，投资期限10-20年的投资者
• 有复杂财富传承需求（多子女、跨代传承）的家庭
• 风险偏好稳健，看重资金安全和灵活性的人

谁要谨慎？

这款产品结构简单，只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利账户。翻译成人话就是：不适合做提领。

如果你买港险是为了每年提取现金流（比如养老金、教育金分期领取），这款产品不是最优选择。

别光看收益，要看适不适合你。接下来我用数据给你拆解，为什么我会得出这个结论。

论据一：收益数据实测，前20年确实"统治级"

咱们聊点实在的，买储蓄险最核心的就是看收益。

我把忠意启航创富（卓越版）和市面上主流产品做了横向对比，数据不说谎。

2年缴费方案（叠加现行折扣）：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

5年缴费方案：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

从数据来看，忠意在前20年展现出了绝对的统治力，前期收益优势非常明显。

但我要提醒你一个关键点：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

这意味着什么？如果你的投资期限是30年以上（比如给刚出生的孩子配置），可能需要再对比一下其他产品。

但如果你的目标是10-20年内实现财富增值，这款产品确实是第一梯队的选择。

论据二：回本速度与保费优惠，资金灵活性拉满

除了收益，我特别看重一个指标：回本速度。

为什么？因为港险毕竟是长期锁定资金，万一中间有急用，回本期越短，你的主动权越大。

忠意启航创富（卓越版）的回本数据：

• 2年缴：最快3年预期回本
• 5年缴：最快7年预期回本
• 两个缴费期的保证回本期：都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，忠意直接破了行业纪录。

更让我惊喜的是保费优惠政策：

忠意的保费回赠力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

这意味着什么？假设你5年缴，每年交10万美元，直接回赠22%，相当于第二年就拿回2.2万美元。

这笔钱不是返佣，是正儿八经写进保单的保费回赠，直接提升保单价值。

论据三：投资策略与历史回测，穿越周期的底气

这款产品我研究透了才敢推荐。除了看收益数据，我还特别关注了它的投资策略——这才是决定长期收益能否兑现的核心。

忠意启航创富（卓越版）的资产配置策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个区间意味着动态调整空间非常大。

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——这是一个相对保守的配置，优先保证本金安全。

保单后期，随着资产积累，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——这时候开始追求更高收益。

这种策略的好处是：兼具保本+增值，更容易穿越经济周期。

忠意也做了一个数据回测，根据过去20年数据（2004-2024），按照这个投资策略，目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

当然，历史数据不代表未来，但至少说明这套策略经过了实战检验。

特别是2024年内地访客赴港投保全年贡献628亿港元，同比增长6.5%，其中储蓄型保险占比超93%——内地客户用真金白银投票，说明港险储蓄型产品的吸引力确实在。

2025年7月香港保监局实施分红演示利率上限（港元保单6%，非港元6.5%），监管趋严反而是好事，说明市场更规范。忠意作为老牌险企，偿付能力比率212%，在这种环境下更值得信赖。

论据四：传承功能升级，解决多子女分配难题

如果你只是单纯做储蓄增值，上面的内容已经够用了。

但如果你有复杂的财富传承需求，忠意这次的功能升级值得关注。

忠意启航创富（卓越版）新增了三大传承功能：

1、保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额——既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

2、保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

这个功能特别适配多子女家庭或跨代传承。比如把1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式：定制化现金流

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"**30%**一次性支付+**70%**分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免年轻人拿到大笔钱后挥霍。

说实话，这三个功能放在一起，忠意启航创富（卓越版）在传承精细化管理上确实实现了降维打击。一张保单覆盖多种需求，省去了很多后续麻烦。

背景补充：忠意集团2025半年报，值得信赖的底气

最后聊聊公司背景。

买保险本质上是买一份几十年的承诺，公司实力直接决定这份承诺能不能兑现。

忠意集团刚发布的2025年上半年财务业绩报告，数据确实亮眼：

几个关键数据解读一下：

人寿净流入63亿欧元，同比增长25.2%——这个增速非常可观，说明客户用真金白银在投票，对忠意的信任度在提升。

偿付能力比率212%——这个指标代表保险公司履行赔付义务的能力。香港保监局的最低要求是100%，忠意达到212%，相当于有双倍的安全垫。

除了财务数据，香港忠意保险近期还斩获了三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

作为一个已经配置过港险的老客户，我选产品除了看收益，更看重背后公司的稳定性。忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻，这也是我愿意花时间深度研究这款产品的原因。

忠意作为欧洲最大的保险集团之一，成立近200年，穿越过多次经济危机。这种历史积淀和财务实力，是很多新兴保险公司无法比拟的。

大贺说点心里话

这篇文章写了快4000字，核心就想告诉你一件事：选产品不是选收益最高的，而是选最适合自己节奏的。

如果你也在考虑配置港险，除了产品本身，还有一个信息差可能帮你省下不少钱。