宏利宏挚传承：被忽视的港险黑马，3个提领玩法没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个朋友问我一个问题，让我琢磨了好几天——"大贺，我看你老推荐万年青星河尊享2，是不是领钱就它最好？"

说实话，这个问题问得我有点心虚。

被忽略的提领黑马

你有没有想过这个问题：为什么大家一提到储蓄险领钱，就只想到万年青星河尊享2？

原因很简单——它在提领后账户余额保留方面确实表现最优。你想每次领5000也好，10000也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。这意味着资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间，把市面上主流储蓄险的条款翻了个遍，发现一个被严重低估的选手——宏利宏挚传承。它支持多种提领方式，提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

站在你的角度想：如果你买储蓄险不只是为了"领钱多"，而是想"先把本金拿回来心里踏实"，或者"希望不确定的分红能变成确定的现金流"——那宏挚传承可能更适合你。

今天咱们就来扒一扒宏挚传承那些被低估的提领功能。

常规提领密码全解析

先说基础玩法。

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也很多。

举几个例子你就明白了：

如果你选择一次性整付保费，可以从第2年开始每年领总保费的5%，一直领到终身——这叫"125提领"。

如果你选择5年缴费，可以从第6年开始每年领总保费的7%，一直领到终身——这叫"567提领"。

以此类推，不同缴费年期对应不同的提领密码。

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：整付最低年缴保费**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

这是基础玩法，接下来才是宏挚传承真正的杀手锏。

回本提领的多种玩法

有一些客户可能会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！

所以宏利推出了"回本选"功能——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。这个设计太懂人心了。

第一种：先部分回本，后提取

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。

5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身；或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身。

第二种：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身；第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**6%**直至终身。

以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个实际例子：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。本金全部落袋，还能每年拿利息，心里踏实。

第三种：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

第四种：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

这笔钱什么时候用，决定了怎么买。急用钱选部分回本，求稳选全部回本，想增值选分期回本——总有一款适合你。

回本快的底层逻辑

你可能会问：为什么宏挚传承能做到这么多回本提领的玩法？

答案藏在它的收益结构里。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。终期红利最大的优势就是增值很快，增值快就意味着回本快。

所以宏挚传承也是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。5年交预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年。

我对比了10款主流产品，宏利5年交预期回本最快（第6年），友邦、保诚等为7-8年。

不过，没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

也许是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"的提领概念。

无忧选：红利变现金流

无忧选功能，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的要求和比例，转换成确定的收益。

有点类似把你的房子给你折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选呢？最快今年交完保费，明年就能领钱。

5年交最早可在第5个保单年度终结后开始无忧选。无忧选可选择按年或按月领取。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止。

总的来说，想快点领钱，那每年就领得少点；如果不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

不过需要注意：无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现，所以并不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

总体梳理下来，关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

先想清楚目的再选产品——是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

说到教育金，最近看到一组数据挺扎心的：《中国生育成本报告2024版》显示，城镇孩子平均养育成本约54.7万元，教育支出从学前阶段每年3594元增加到大学阶段每年20192元。如果打算送孩子出国，2025年美国TOP50私立大学学费集体进入6万美元时代，耶鲁大学年度总费用首次突破9万美元。

再说养老，2025年1月1日起延迟退休政策正式实施，男性退休年龄从60岁逐步延至63岁，女性从50/55岁延至55/58岁。退休年龄延迟，个人养老储备周期拉长，储蓄险的终身提领功能可以很好地补充养老现金流。

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感——每次领钱后账户剩得最多，复利不断。

宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等把灵活度玩出了新花样——想落袋为安？"56789"提领帮你先拿回全部本金；想兼顾增值和用款？分期回本方案也能精准匹配；连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账。

适合你的才是最好的。

大贺说点心里话

说了这么多提领方式，你可能还是有点懵：到底哪种最适合我？其实比起"怎么领"，更重要的是"怎么买"——同样的产品，买的渠道不同，成本差距可能比你想象的大得多。