;)
你好，我是大贺。
2025年1月1日，延迟退休正式实施。男性退休年龄将逐步延至63岁，养老金最低缴费年限从15年提高到20年。
更扎心的是，专家预测2025年养老金当期缺口将达1.1万亿。
很多人开始慌了：靠社保养老，真的够吗？
于是，"港险养老"这个概念火了。友邦「环宇盈活」作为友邦最新一代储蓄险，被不少人吹成"内地人的养老神器"。
今天我就来扒一扒，这款产品到底值不值得买？哪些人适合，哪些人千万别碰？
收益硬实力：中短期爆发，长期登顶
先看最核心的收益数据。
以5年缴、年缴5万美元为例：
- 回本速度快：预期第7个保单年度回本，比友邦前代产品"盈御3"快1年
- 中期收益猛：第10年预期IRR达3.47%，第20年预期IRR达5.67%
- 长期登顶快：预期第30年IRR达到6.5%——这是香港监管演示利率上限
同样的缴费条件，第30年环宇盈活预期总收益146.37万美元，盈御3为131.27万美元，差了15万美元。
这个中期表现，使其在市场同类产品横向对比中稳居第一梯队。市场上许多同类产品需要40年甚至更长时间才能触及6.5%水平，环宇盈活30年就到顶了。
对于规划养老的家庭来说，这意味着什么？35岁买入，65岁退休时刚好30年，正好赶上收益巅峰。
规划要趁早，这话真不是空话。
收益短板：动态提领表现不佳
但我必须说句实话：这款产品有个致命短板。
在"567"极致提领方案下，友邦「环宇盈活」出现断单情况。什么意思？就是如果你早期频繁提钱，账户可能直接归零。
为什么会这样？因为友邦「环宇盈活」先从复归红利和终期红利同时取钱，复归取完后才动保证收益部分。
这种提取顺序，导致早期提领时账户价值消耗特别快。
说白了，这是一款典型的"重静态、轻动态"产品。如果你有频繁或大额提取需求，这款产品真的不适合你。
别等用钱的时候才后悔——这话我说过很多次。但在这款产品上尤其重要。
功能全面：满足多元需求
虽然提领表现一般。但环宇盈活的功能配置确实很全面。
货币转换
9种货币可供选择，第2个保单周年日起即可行使，市场最早。对于有海外资产配置需求的家庭，这个功能很实用。
保单拆分
在第1个保单周年日/完成缴费之后即可行使，每年可多次操作，最高频率为每日1次。这个灵活性显著提升，对高龄投保人格外友好。
价值保障选项
这是市场罕见的隐藏王牌。从保单第6年开始，提领次数和金额无上限。可提复归红利+终期红利，也可提保证金额+终期红利。
教育和养老，两件大事。这些功能设计，让一张保单可以同时服务孩子的教育金和自己的养老金，给家庭一份确定性。
红利锁定：穿越周期的保障
还有一个功能值得单独说：红利锁定。
第15个保单年度完结后起，每个保单年度完结后30日内可申请行使「红利和分红锁定选项」1次。行使后至少1年可解锁。
这意味着什么？当你觉得市场不确定性增加时，可以把已经累积的非保证收益锁定成保证收益。
锁定后成为保证价值，可随时提取无需部分退保。
安联集团的报告显示，全球养老金缺口约51万亿美元。在这种大环境下，能把收益锁定的功能，就是给自己多一层保障。
钱是为生活服务的，而不是让你每天担惊受怕。
百年友邦：稳健基石
产品再好，也要看保险公司能不能兑现。
友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。
国际评级方面：标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2。
更重要的是，友邦入选香港金融管理局认定的"大而不能倒"保险机构名单。这意味着其受到更严格的资本和风险管理监管，极端情况下的抗风险能力和偿付能力位于行业顶端。
分红实现率方面，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。
投资策略上，截至2024年底，友邦总投资资产超2500亿美元，近**70%**配置于债券等固定收益资产，投资主要聚焦于亚太地区。
在香港市场，友邦是"稳健、可靠、长期收益"的代名词，是不少港险新手入场首选。
选择指南：谁最适合？
说了这么多，到底谁适合买这款产品？
适合的人：
- 长期财富规划的中高净值人群：**30年+**持有，收益碾压全场
- 风险厌恶型投资者：大品牌稳健，有友邦的"稳健基因"托底
- 不急需早期现金流的投资者：不急需提领，让钱滚复利
不适合的人：
- 需要频繁或大额早期提领的人
- 希望"边存边取"的人
- 对短期流动性要求高的人
没有产品是完美的。光芒之下，其早期现金流的灵活性相对较弱，不适合频繁或大额的早期提领需求。
如果你追求的是长期稳健增值，想给自己存一份"第二养老金"，那么「环宇盈活」确实是个不错的选择。
但如果你想要灵活提取，建议再看看其他产品。
大贺说点心里话
养老规划这件事，越早越好。但怎么买、在哪买，里面的门道比你想象的多得多。
官方
0
加载中...
知识产权认证证书
粤公网安备 44030502000945号
;){kind=link}