智选储蓄保、环宇盈活、盛利2等6款港险怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊一份2026年Q2香港储蓄险选择清单。

不是把所有产品摊开讲一遍。

那样没意义。

港险最怕看花眼。

保司很多。产品很多。演示收益也都好看。

但真正落到一个中产家庭身上，问题就很具体。

这笔钱多久不用？

想要美元配置，还是养老现金流？

能不能接受分红波动？

更在意前20年收益，还是30年后的传承价值？

我做港险9年，越来越确定一件事。

配置不是投机，是防守。

鸡蛋不能放一个篮子。

人民币资产要有。美元资产也要有。

尤其是2025年全球美元资产配置热起来之后，很多家庭不是冲动买港险。

而是开始重新看自己的资产结构。

有钱人都在悄悄配美元。

普通中产更要把规则看明白。

香港159家保司，真正要看的没那么多

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

这个数字听起来很大。

但你不要被它吓到。

里面有86间经营一般业务。

还有51间经营长期业务。

另外有19间经营综合业务。

还有3间经营特定目的业务。

我们买储蓄险、分红险、长期保障。

主要看的，是长期业务和综合业务。

很多一般业务公司，跟我们关系不大。

再往下筛。

有些公司持牌，但不主做内地客户。

有些公司有牌照，但主流产品很少。

有些是同一集团下的不同实体。

真正符合配置需求的，大概也就30多家保司。

我自己再看三件事。

公司背景。

标普评级。

偿付能力。

这三个指标不过关，我不会往后看产品。

最后能进入重点研究范围的，我会压到15家。

分成三类。

国际老保司5家。

中坚力量6家。

国资保司4家。

这里我想提醒一句。

保司不是越多越好。

你看到159家，不代表159家都值得选。

我更愿意把范围先缩小。

再谈产品。

这是做美元配置的基本动作。

15家保司分三类，看评级和偿付能力就够直接

先看国际老五家。

AIA友邦，偿付能力257%，标普AA-。

AXA安盛，偿付能力216%，标普AA-。

Manulife宏利，偿付能力229%，标普AA-。

Prudential保诚，偿付能力280%，标普A。

SunLife永明金融，偿付能力200%+，标普AA。

这五家胜在时间长。

品牌强。

全球资产经验也更成熟。

我不认为老牌就一定最好。

但老牌的稳定性，确实是很多家庭买港险时的底气。

再看中坚力量。

包括忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这里面有几个数据挺亮。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

周大福人寿偿付能力337%。

富卫偿付能力290%。

中坚保司的特点很明显。

产品设计常常更有进攻性。

有些短期收益会更好。

有些提取规则也更灵活。

但我会看得更细。

不能只看产品宣传页。

第三类是国资保司。

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

四家的标普评级均为A。

中银人寿偿付能力210%+。

太保香港256%。

国寿海外208%。

太平香港282%。

这类保司适合什么人？

适合更看重股东背景的人。

收益未必最激进。

但心理安全感会更强。

这里我态度很明确。

没有一款产品能适合所有人。

你拿5年资金去买30年产品。

不合适。

你想做养老现金流，却只盯着最高IRR。

也不合适。

港险选错，很多时候不是产品差。

是资金期限错了。

5年内要动的钱，我会优先看立桥智选储蓄保

如果你的钱只打算放5年左右。

我会优先看立桥人寿「智选储蓄保」。

它不是典型的长线分红故事。

更像一笔加强版定存。

清楚。

直接。

不绕。

做5年期，可以拿到年化**4.49%-5.01%**的收益率。

注意，这里看的是保证单利口径。

三档很清楚。

12500美元档位，折扣5%。

优惠后总保费11875美元。

第5年保证单利4.49%。

50000美元档位，折扣6%。

优惠后总保费47000美元。

第5年保证单利4.75%。

250000美元档位，折扣7%。

优惠后总保费232500美元。

第5年保证单利5.01%。

这款我会推荐给一类人。

手上有美元。

或者准备换一部分美元。

这笔钱5年内不用。

也不想承担太多分红不确定性。

那它就够用了。

但我不建议拿随时要用的钱去做。

短期周转资金别碰。

港险不是活期。

你把流动性让出去，才换来更高确定性。

这个账要先算清楚。

10到20年锁收益，宏利宏挚传承很有竞争力

如果你看的不是5年。

而是10到20年。

我会把**宏利「宏挚传承」**放在前面。

这个产品的特点很鲜明。

前20年收益很能打。

测算条件是：

0岁男孩。

年交6万美元。

交5年。

它预期第6年回本。

保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%。

本金翻倍。

第20年复利6%。

本金接近3倍。

我喜欢这款的地方。

不是它某一年特别漂亮。

而是前20年的曲线比较舒服。

不管你提不提钱。

账户表现都在线。

宏利本身也是百年保司。

口碑和稳定性没什么大问题。

但我也要说清楚。

这里的高收益，主要是预期收益。

分红险的非保证部分，永远不能当存款看。

你可以拿它做家庭长期美元配置。

不要拿它做刚性兑付工具。

这点很重要。

我会把它给两类家庭。

一类是孩子教育金。

钱现在不用。

大概十几年后要用。

另一类是家庭中长期资产配置。

不是赌汇率。

不是追短线收益。

就是把一部分资产放到美元体系里。

真正的财富，是穿越周期的钱。

20年以上长线，友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承要分开选

再往后看。

如果你的资金周期是20年以上。

我会重点看两款。

友邦「环宇盈活」。

宏利「宏挚家传承」。

它们都属于长线选手。

但性格不一样。

环宇盈活更稳。

宏挚家传承更冲。

环宇盈活持有10年复利3.47%。

持有20年复利5.67%。

到30年复利6.5%。

这个表现放在行业里，属于第一梯队。

友邦的优势也不是只在数字。

它的品牌稳定性、客户基础、市场接受度，都比较强。

如果你问我。

给保守型家庭做长线传承。

我会更倾向友邦。

不是因为它每个年份都赢。

而是它的综合稳定性更强。

宏挚家传承更像是对标环宇盈活的进攻款。

它在第27年触达**6.5%**收益上限。

比友邦早3年。

在0岁男孩、年交6万美元、交5年的场景下。

第30年，宏挚家传承预期总收益1756431美元。

这个数字非常接近头部产品。

前30年优势也很明显。

这里我给一个很直接的判断。

稳定选友邦。前期爆发选宏利。

如果你是给孩子做传承。

钱大概率几十年不动。

又很看重保司底盘。

友邦环宇盈活更合适。

如果你想看前30年的账户表现。

也能接受宏利这种更积极的产品节奏。

宏挚家传承可以优先看。

不过别把6.5%当成天然承诺。

素材里还提到一组数据。

宏利「宏挚传承」第47年达到6.5%复利IRR。

这类数字要放进具体产品和场景里看。

不同产品，不同触达年份。

含义不一样。

我不建议只看“几年到6.5%”。

还要看保证回本。

看现金价值。

看你什么时候要用钱。

2025年美联储进入降息周期的预期很强。

很多人开始关注长期美元储蓄险。

逻辑也不复杂。

利率往下走时，能锁住长期收益的工具会变少。

但这不代表所有港险都值得买。

越是降息环境，越要看清产品结构。

别只被演示收益带着走。

长期现金流，永明万年青星河尊享2和安盛盛利2不是一个打法

如果目标不是单纯增值。

而是要长期领钱。

比如养老。

比如未来每年补充一笔现金流。

我会分两种需求看。

一类追求稳。

看永明「万年青星河尊享2」。

一类追求提取灵活。

看安盛「盛利2」。

先说永明。

万年青星河尊享2保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795600美元。

复利IRR 1.000%。

这个保证收益在同类里很突出。

很多人看港险，只盯预期收益。

我会更关心保证部分。

尤其是养老钱。

养老钱不能太刺激。

不能全靠漂亮演示。

永明这款的核心就一个字。

稳。

永明过往分红实现率也比较稳。

2023年，多款产品分红实现率达到100%。

包括万年青尊享储蓄计划。

也包括万年青星河尊享计划。

分红实现率不是未来保证。

这句话一定要讲。

但它能反映保司过去有没有认真兑现。

我会把它当作重要参考。

不是唯一标准。

如果你给自己补养老金。

又不想账户余额太难看。

永明这款值得重点看。

再说安盛盛利2。

它的核心不是最稳。

而是灵活。

盛利2在30年复利达到6.5%。

支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

5年缴的情况下。

第5年就能开始每年提取总保费的7%。

比市场主流产品早1年提领。

还能终身领取。

保单不断单。

这款我会给提取需求明确的人。

比如孩子成年后要定期用钱。

比如退休后想每年拿一笔。

比如家庭希望现金流安排更细。

盛利2的优势很清楚。

提得早。提法多。长期收益也能跟上。

但我不会把它推给所有人。

如果你完全不需要提钱。

只想长期放着传承。

那它未必是最优先。

你可能更适合友邦或宏利。

如果你非常保守。

只看保证部分。

永明会更顺手。

安盛盛利2适合看重灵活性的人。

这一点不要搞反。

写在最后：按用钱时间选，别按最高数字选

这几款产品，我会这样放。

5年内不用的钱。

看立桥智选储蓄保。

10到20年锁收益。

看宏利宏挚传承。

20年以上长线传承。

稳定选友邦环宇盈活。

前期爆发选宏利宏挚家传承。

长期养老现金流。

稳健看永明万年青星河尊享2。

灵活提领看安盛盛利2。

这就是我今天最想说的。

不要按最高数字选。

要按你的用钱时间选。

港险是长期工具。

它最怕短钱长配。

也怕拿养老钱去追刺激收益。

美元配置这件事，本质是抗风险。

不是比谁胆子大。

如果你想做资产出海。

先把家庭现金流排清楚。

再看保司。

再看产品。

最后才看演示收益。

这个顺序别反。

大贺说点心里话

港险不是不能买复杂产品。是你要先知道，自己的钱到底要放多久。如果你已经在比较方案，也可以把产品计划书发我看看。很多差距，不在收益表面，而在怎么买更省、更稳。