盛利II、宏挚家传承、星河尊享II：2年交怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险测评第9年。

最近问2年交的人明显多了。这个感受很直观。第三方港险经纪平台在2025年9月的数据里，2年交方案咨询占比，从2024年的18%升到2025年Q3的31%。

热度上来了。问题也跟着来了。

很多朋友一开口就问我：安盛盛利II、宏利宏挚家传承、永明万年青星河尊享II，哪款最好？

我一般不会直接回答。

因为这个问题问偏了。

真正该问的是：这笔钱以后怎么用？

不是哪款最好，而是这笔钱要干什么

这次我把场景统一一下。

0岁男孩。每年交15万美金。交2年。总保费30万美金。

三款产品放在一起看：

安盛盛利II。宏利宏挚家传承。永明万年青星河尊享II。

表面看，都是港险2年交。都是储蓄分红类。都能做长期配置。

但我看完之后，感受很明确。

它们不是一类产品。

更像三种完全不同的用钱方式。

有人是想长期放大。中途不动。只看最后结果。

有人是想涨。也想未来能取。教育金、养老、家庭备用金都可能用到。

还有人更保守。心里最在意两个字。稳不稳。

这三个需求，不能用同一把尺子量。

数据不会骗人，销售话术会。但数据也要放在场景里看。

预期收益表先摆出来，但别只盯着最高点

我们先看这张表。

看几个关键年份就够了。

第5年。宏利预期总收益300271美元。安盛预期总收益300715美元。永明预期总收益264851美元。

第10年。宏利435532美元。安盛469164美元。永明435502美元。

第20年。宏利919542美元。安盛972312美元。永明934832美元。

第30年。宏利1923756美元。安盛1922981美元。永明1845357美元。

第35年。三款都来到2635712美元左右。宏利和永明一样。安盛也非常接近。

只看表，很多人会纠结谁高几千美金。我觉得这个纠结意义不大。

港险分红险里，演示收益不是承诺。非保证部分要看公司长期分红能力。也要看未来投资环境。

截至2026年5月10日，能看到的2025年分红实现率披露里。安盛公布35款产品平均分红实现率95%。永明28款产品平均87%。10年期以上保单，安盛82%，永明86%。宏利对应数据这里暂时待公布。

这个信息要看。但也别神化。

分红实现率是历史成绩单。不是未来保证书。我自己买过港险，有发言权。真正长期体验，不只看演示IRR。还要看你中途取不取钱。取多少。什么时候取。

一码归一码，咱们分开看。

长期不动钱：宏挚家传承更直接

如果你这笔钱就是长期放着。不打算中途取。目标就是财富传承，或者给孩子留一笔长钱。

三款里，我会优先看宏利宏挚家传承。

它的特点很直。

5年预期回本。13年保证回本。这个节奏不慢。

更关键的是，它在第24年预期复利达到收益峰值6.5%。冲高速度很强。长线表现也很顶。

这类产品，适合目标很清楚的人。

我就放着。不折腾。不每几年拿一点。不把它当活期账户用。

如果是这种心态，宏挚家传承很舒服。

但我要把代价说清楚。

宏挚家传承没有复归红利。收益结构更偏终期兑现。

这句话翻译一下。它更像把力气放在后面。你愿意等，它给你结果。你总想中途拿，它的体验就没那么顺。

这里我态度很明确。

经常要取钱的人，我不建议选宏挚家传承。

不是产品差。是用法不匹配。

你拿一款偏终局兑现的产品，去做灵活现金流。后面一定别扭。

但你一开始就没打算动。这反而不是问题。

长期储蓄。家族传承。孩子未来不急用的钱。宏挚家传承就是最直接的那类。

未来可能要用钱：盛利II更均衡

现实中，大多数家庭不是这么纯粹。

嘴上说长期放。心里还是会想。

孩子以后读书要不要用？自己退休后要不要取？家里万一有大额支出怎么办？

这类钱，我不会只看谁第30年数字更高。我会更关心提取后的账户表现。

这个场景里，安盛盛利II更对味。

它不是单项极端型产品。但该有的东西都不弱。

预期复利在第28年达到6.5%。收益在第一梯队。提领能力也很强。

它支持常规255提取。也就是常见的长期提取方式。更特别的是，盛利II还能做到市场唯一的258提取。

这个点很关键。

很多产品演示收益很好看。一旦开始取钱，账户后劲就明显变弱。盛利II的优势，是取用场景更友好。

我会把它定义成“家庭弹性资金”。

你不确定以后怎么用。但你希望不管怎么走，都别太难受。那盛利II更合适。

教育金可以看。养老补充可以看。给自己留一笔进退都行的钱，也可以看。

我的判断很直。

如果你还没想清楚未来到底取不取钱，三款里我更愿意给你看盛利II。

它不是最高冲刺型。也不是最保守型。但平衡感最好。

这个平衡感，在真实家庭里很值钱。

因为人的计划会变。孩子规划会变。退休节奏也会变。

产品越僵硬，后面越难受。产品有弹性，才扛得住变化。

更在意确定性：星河尊享II更稳

还有一类朋友，需求完全不同。

他不是不想收益。但他更怕不确定。

每次看演示收益，他都会问一句：保证的有多少？回本能不能确定？以后取钱会不会伤筋动骨？

这种人，我会重点看永明万年青星河尊享II。

它最大的特点，不是最激进。而是结构扎实。

保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

这几个点放在一起，感觉就不一样。

它不是完全靠预期收益撑门面。底层更稳一点。心理安全感更强一点。

复归红利占比不低，也有实际意义。它会让资金更早进入复利状态。中途有提取时，对整体影响没那么大。

这点对养老现金流很重要。

养老不是一次性拿完。通常是慢慢取。持续取。最好账户还能继续滚。

万年青星河尊享II就比较适合这个节奏。

但我也不会把它说成万能。

它不是三款里最猛的。如果你只追求长期冲高，它未必最刺激。如果你完全不动钱，宏挚家传承更直接。

可如果你是保守型家庭。你看重保证。你希望未来拿钱时心里稳一点。

万年青星河尊享II，我会优先放进备选。

尤其是养老现金流。它的逻辑更顺。

写在最后：选错场景，再高收益也没用

这三款放在一起，我会这样分。

宏利宏挚家传承。收益冲得快。更适合长期不动。长期储蓄和财富传承，优先看它。

安盛盛利II。收益和提领更均衡。未来用不用钱还不确定，优先看它。

永明万年青星河尊享II。保证收益和结构更强。长期更稳。养老现金流更适合。

我不喜欢把产品简单排成第一第二第三。那样看着清楚。实际容易误导。

港险产品的体验，很多时候不是买进去那一刻决定的。而是第10年、第20年，你要用钱时决定的。

你买的是长期不动的钱。就别硬追灵活。

你买的是未来要提取的钱。就别只看最终IRR。

你买的是养老安全感。就别只盯演示总收益。

匹配了，就是好产品。不匹配，再高的收益也只是看起来很好。

大贺说点心里话

如果你已经在看2年交方案，我建议先把“这笔钱未来怎么用”写下来。再去比产品。很多时候，真正拉开差距的不是演示表，而是信息差和购买路径。