港险2年交：盛利II、宏挚家传承、星河尊享II怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划9年。

最近聊2年交方案，问得最多的，还是这三款。

安盛「盛利II」。宏利「宏挚家传承」。永明「万年青星河尊享II」。

很多朋友一上来就问我。“大贺，哪款最好？”

我一般会反问一句。这笔钱你打算怎么用？

不少人会愣一下。

这才是关键。

同样是0岁男孩。同样是15万美金×2年。总保费都是30万美金。

但你想要长期放大。还是以后慢慢提出来用。还是更看重保证和稳定。

答案会完全不一样。

说白了，这不是产品问题，是你自己的问题。你没想清楚钱的用途。再漂亮的演示表，也容易看偏。

问“哪款最好”之前，先问钱要怎么用

这两年，大额2年交港险确实很热。

回看2025年的市场数据。内地访客赴港投保新单保费很高。单均保费也明显上去了。大额趸交和短交，占比不低。

这个现象很真实。

我见过太多这样的情况。客户预算很足。产品也都看过。最后卡住的点，却不是收益数字。

而是他没想明白。这笔钱未来到底扮演什么角色。

港险储蓄分红险，表面都在讲现金价值。都在讲长期IRR。都在讲分红。但产品逻辑差别很大。

有的更像长期传承工具。把钱放在那里。不太动。等它往上走。

有的更像家庭现金流账户。以后教育金要用。养老要用。中间可能还会调整。

还有的更强调稳定感。不追求最猛。但你拿着更踏实。

这三款产品就很典型。

宏挚家传承，偏长期放大。盛利II，偏收益和提领平衡。万年青星河尊享II，偏保证和稳。

别光听销售讲，听听过来人怎么说。同样一张演示表。不同家庭看，结论会不一样。

三款2年交的预期收益，先放在一起看

我们先把数据摆出来。

统一场景是：0岁男孩。年交15万美金。交2年。总保费30万美金。

对比产品是三款。安盛「盛利II」。宏利「宏挚家传承」。永明「万年青星河尊享II」。

这张表可以看出几个很直观的东西。

第5年。宏利预期总收益是300271美元。安盛是300715美元。永明是264851美元。

第10年。宏利是435532美元。安盛是469164美元。永明是435502美元。

第20年。宏利是919542美元。安盛是972312美元。永明是934832美元。

第30年。三者差距开始变小。宏利是1923756美元。安盛是1922981美元。永明是1845357美元。

第35年。宏利是2635712美元。安盛是2634607美元。永明是2635712美元。

单看后期。你会觉得差距不大。

但这就容易误判。

港险分红险不能只看某一年。也不能只看最后一列。你要看中间怎么走。怎么回本。能不能提。提了之后还剩多少。保证部分有多厚。

尤其到了2026年5月这个时间点。大家对演示利率已经更敏感了。

2025年10月之后。非港元保单演示利率上限下调到6.5%。港元保单演示利率上限下调到5.5%。

数字更统一了。产品之间不再是简单拼演示高低。

我会更关心两个问题。

这笔钱中途动不动？你能不能接受非保证部分波动？

这两个问题，比表格上多一点少一点，更重要。

长期不动钱，宏挚家传承更直接

如果你的目标很简单。

这笔钱就是长期放着。不打算中途提。也不想搞太复杂。你就想看它能不能长大。

那我会优先看宏利「宏挚家传承」。

它的特点很清楚。

5年预期回本。13年保证回本。24年复利达到6.5%收益峰值。

这几个数字，对长期储蓄很友好。

回本节奏不拖。冲高能力也强。长线表现很能打。

它适合一种人。不纠结过程。直接看结果。这笔钱不是给自己每隔几年拿一点。也不是准备频繁调整。就是放在那里做长期增值。

这种情况下，宏挚家传承很顺。

我会把它看成偏“结果导向”的产品。越长期，越能体现它的逻辑。

不过它也有代价。

宏挚家传承没有复归红利。收益结构更偏终期兑现。

这个点要听明白。

它不是说收益不好。而是你中途频繁动钱。体验可能没那么舒服。

你想每几年提一次。还想提完之后账户继续很漂亮。那它未必是最顺手的选择。

我不建议把宏挚家传承拿来做高频现金流工具。这不是它最擅长的地方。

但如果你一开始就不准备动。这个缺点就没那么要命。

比如孩子刚出生。家里准备放一笔长期资金。未来20年、30年主要是做传承。或者作为家庭资产的一部分长期沉淀。

这种场景下。宏挚家传承就很对路。

我的判断很明确。只看长期放大，不怎么提钱，三款里我会优先看宏挚家传承。

但前提也很明确。别中途老想动它。

未来可能要用钱，盛利II的平衡感更好

现实里，更多家庭不是这样。

很多人嘴上说长期放。但一聊细节，就会发现。未来可能要用。

孩子教育金要用。自己退休后要用。家庭资金要留弹性。甚至未来移民、置业、创业。都有可能动到这笔钱。

这种需求，最难选。

你既想收益不能太差。又希望提领不难看。还希望账户留得住。

这个时候，我会重点看安盛「盛利II」。

盛利II不是那种单项特别极端的产品。但它胜在均衡。

28年预期复利达到6.5%。收益在第一梯队。这一点没问题。

更关键的是提领。

它可支持常规255提取。并且是市场里少见的。能够做到258提取的产品。

这个信息，对普通读者可能有点抽象。

你可以简单理解。它不是只会在表格里涨。它还比较能“用”。

很多分红险看长期演示都不错。但一提钱，账户就明显受影响。后面复利节奏也变弱。

盛利II的优势就在这里。它在“涨”和“用”之间，处理得比较舒服。

我会把它定位成中间派。不是最激进。也不是只讲保证。但该有的东西基本都有。而且都不弱。

这类产品，适合还没完全确定未来计划的人。

比如你现在给孩子做教育金。但你也不确定孩子以后去哪里读书。用钱时间可能变。金额也可能变。

再比如你想做养老。但退休年龄、用钱节奏，都还没完全定。

这种情况下。你需要的不是单点最强。而是过程里不别扭。

我对盛利II的判断是：如果你既要长期收益，又要未来提取弹性，三款里我会更偏向盛利II。

它不是完美。没有产品完美。但它的适用面确实更宽。

尤其是家庭资金安排还没定死的人。盛利II更容易接住变化。

这点很重要。因为人生不是Excel表。很多计划都会变。

更在意确定性，星河尊享II拿着更踏实

还有一类客户，我也经常遇到。

他不是特别追求最高IRR。也不喜欢太多预期故事。他只问一句。

“这个钱稳不稳？”

这种人选产品，不能只看预期收益。要看保证部分。要看结构。要看中途提取后，账户是不是还稳。

这时，**永明「万年青星河尊享II」**就有它的位置。

它的特点也很清楚。

保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

这些点叠在一起。会带来一种更扎实的感觉。

它不是靠一个很漂亮的预期数字来吸引你。它更像是在底层结构上，给你多一点确定性。

这类产品，我不会说它最猛。它确实不是最激进的。

但它有自己的好处。

资金更早进入复利状态。中途有提取时。对整体影响没那么夸张。

这对养老现金流很有意义。

养老的钱，和传承的钱不一样。养老的钱不是永远不动。它本来就是要用的。每年拿一点。每隔几年拿一点。都很正常。

如果一款产品只适合不动。用来做养老，就会有点别扭。

万年青星河尊享II的舒服点在于。它不追求短期特别亮眼。但长期拿着更稳。

我会把它推荐给偏保守的人。尤其是把这笔钱当未来养老底仓的人。

我的判断也很直接。你特别在意保证收益和长期稳定，万年青星河尊享II更适合。

但如果你追求最高冲刺速度。或者只盯着后期预期总收益。它未必让你最兴奋。

这不是缺点。是定位不同。

买保险产品，最怕定位错。你拿养老产品去拼冲刺。你会觉得不够猛。你拿冲刺型产品做现金流。你又会觉得不够顺。

写在最后：匹配了才是好产品

把三款放在一起看。我会这样分。

宏挚家传承。收益冲得快。更适合不动钱。适合长期储蓄。也适合财富传承。

盛利II。收益和提领比较均衡。用起来更灵活。适合未来可能要用钱的家庭。

万年青星河尊享II。保证收益和结构更强。长期更稳。适合养老现金流。也适合偏保守的人。

如果非要让我选。我不会给所有人一个答案。

但我会给场景答案。

钱长期不动。选宏挚家传承。

未来可能要提。选盛利II。

更看重稳和确定。选万年青星河尊享II。

这笔钱你打算怎么用？想清楚再说。

决定长期体验的，不是产品宣传页。也不是某一年演示收益。而是你的用钱方式，和产品逻辑能不能对上。

匹配了，才叫好产品。不匹配，再高的收益，也只是看起来很好。

大贺说点心里话

港险2年交，真正难的不是找一张收益表。难的是把预算、用途、提取节奏和家庭计划对齐。如果你已经在看这三款，可以先把自己的用钱方式讲清楚，再谈怎么买更省、更合适。