安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：高提取榜单为什么只剩它们

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。

今天聊一份很窄的榜单。

不是高收益榜。也不是高保底榜。而是港险里的高提取榜单。

这个榜单有点特别。

最后留下来的，只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

名单这么短，不是为了制造稀缺感。而是高提取这件事，本来就很残酷。

很多产品演示收益很好看。长期现金价值也不差。但一旦你开始每年取钱。账户还能不能撑住。这才是真考验。

销售不会告诉你的一个事实是。账户里有多少钱，不等于你将来能拿多少钱。

演示图漂亮不代表你能拿到。尤其是你真的开始提取以后。

这次榜单没有TOP10，只剩两款

我把这次榜单叫高提取榜单。

它和高保底榜单不同。也和高收益榜单不同。

高收益看的是长期长得快不快。高保底看的是合同里稳不稳。高提取看的是另一件事。

你每年拿钱以后，账户还活不活。

这就很像一个人跑步。

有的人前半程很快。后半程掉速很明显。有的人前面慢一点。但后面能一直跑。

港险产品也一样。

大部分产品，要么前期强。要么后期强。真正能从头到尾不掉队的，很少。

这次最后能进榜的，就是安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」。

这里你得反过来想。

不是问哪款收益最高。而是问哪款经得起你一直取。

如果你买港险，是为了未来孩子教育。或者退休后每年拿钱。或者中途需要灵活支取。那你就不能只盯着收益榜。

你要看它在提取状态下的生命力。

这个筛子一上来。很多大牌产品就没那么稳了。

提领密码不复杂，本质就是怎么拿钱

很多人看到“5/6/7”这种数字。第一反应是头大。

其实不用怕。它就是一句话。

交5年钱，从第6年开始，每年拿总保费的7%，持续终身。

这就是“5/6/7”。

这次测试条件统一。年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。

然后把主流储蓄险放到同一个场景里看。

参与对比的产品包括：

• 宏利宏挚传承
• 宏挚家传承
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天多元货币
• 安盛盛利II-至尊
• 永明万年青星河尊享II

听起来像一堆名字。但你不用被名字带偏。

我看这类产品，只看三个问题。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

所谓终身现金流。本质也就这三件事。

这里有个坑。

很多销售喜欢给你看第30年、第50年的账户价值。数字很漂亮。曲线也很顺。

但普通人真正用钱时，不是只看某一年账户余额。而是每年要不要拿。拿了以后还剩多少。还能不能继续涨。

2025年香港保监局加强了销售过程监管。要求销售人员明确披露保证收益和预期收益的差额。违规最高罚款可到100万港元。

监管为什么盯这个？

因为预期和保证之间，差距很容易被讲得含糊。提取阶段更容易出问题。

2025年内地居民境外保单提取纠纷里，“实际账户余额低于演示预期”占比达到38%。

这不是吓唬人。这是提醒你。提取之后的账户表现，才是真实世界。

第6年开始拿6%和7%，差距已经出来了

第一轮看两个场景。

一个是5/6/6。第6年开始，每年提18000美元。也就是总保费的6%。

另一个是5/6/7。第6年开始，每年提21000美元。也就是总保费的7%。

这两种都很像“终身工资流”。

交完钱不久。每年拿一笔。金额不算夸张。但胜在持续。

这种用法最适合什么人？

想早点形成现金流的人。比如孩子教育金。比如家庭备用现金。比如未来想半退休的人。

不过差距也从这里开始出现。

5/6/6还算温和。很多产品能撑。到了5/6/7，压力就明显大了。

你看5/6/7这个场景。

到第100年。安盛盛利II-至尊账户余额达到16478024美元。永明万年青星河尊享II也达到16478024美元左右。

但宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这不是小差距。这是完全不同的资金寿命。

我对这个数字的判断很直接。

如果你从第6年就准备每年拿7%，就不能只看产品名气。

宏利、友邦、保诚这些名字都很大。但在高提取场景里。名气不是账户余额。

这里不是说它们不好。它们可能在别的维度很强。比如保底。比如传承。比如长期持有不取钱。

但高提取不是那个玩法。

你每年都拿钱。产品的复利就会被不断打断。有些结构扛不住。掉队很正常。

第10年和第15年再拿，看的就是耐心换现金流

第二轮把提取时间往后放。

场景三是5/10/8。第10年开始，每年提24000美元。也就是总保费的8%。

场景四是5/15/12。第15年开始，每年提36000美元。也就是总保费的12%。

这两种玩法更像“延迟满足”。

前期不急着拿。让账户先长一段时间。后面每年拿得更多。

这类方案，比较适合养老。也适合明确知道十几年后会用钱的家庭。

比如孩子本科或研究生阶段。比如夫妻退休窗口。比如未来计划移居或换房。

但这里也别想得太轻松。

晚点拿，不代表随便拿。拿得越多，压力越大。账户增长能不能跟上，还是关键。

看5/15/12场景。

第40年时。保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活为812366美元。

差距不是不能接受。但已经能看出结构差异。

我会怎么理解？

友邦环宇盈活不是不能买。但你要看用途。如果是长期不怎么提取，它有自己的位置。如果你想要高强度现金流。我不会优先放它。

这就是测评里最容易被忽略的点。

同一款产品。不取钱是一种结果。每年取钱是另一种结果。晚点取钱又是第三种结果。

销售不会把所有提取节奏都讲完。因为讲完以后，很多演示优势会变得没那么亮。

你得反过来想。

你不是在买一张收益表。你是在买未来几十年的现金流节奏。

第20年起每年拿16%，才是真压力测试

第五个场景最狠。

5/20/16。第20年开始。每年提48000美元。也就是总保费的16%。

这个比例很高。不是每个家庭都需要这么拿。但它很适合做压力测试。

因为平时看不出来的弱点。高强度提取下会暴露。

有些产品看起来前期不错。一提取，后劲就弱。有些产品看起来中规中矩。但提完还能继续涨。

这才是我更在意的地方。

看完五轮以后。我的判断很明确。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，只剩安盛盛利Ⅱ和永明万年青·星河尊享Ⅱ。

这句话不是夸它们。是筛完以后剩下来的结果。

很多产品不是输在某一年。而是输在持续提取。

长期现金流这件事，很像水库。

水库大不大重要。每年放多少水更重要。放水以后还能不能继续蓄水，最重要。

如果一个保单只能靠不取钱来维持漂亮数字。那它不适合做高提取现金流。

这个判断我会说得重一点。

短期要频繁用钱的人，别拿普通收益榜来做决定。

你要用高提取压力去看。不然很容易买到“看着富，拿着薄”的产品。

扛下五轮的两款，底气不一样

安盛和永明都留下来了。但它们不是同一种产品。

这点要分清。

安盛盛利Ⅱ：更适合想早点拿钱的人

安盛「盛利Ⅱ」的特点很鲜明。

它几乎把“提取”这件事做到了很激进。

传统玩法是5/6/7。也就是第6年开始拿7%。

盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。第5年就能开始拿钱。

它还支持5/10/9。支持5/15/13。也支持2/5/8。

说白了。它给你的提取节奏更多。现金流启动更早。

它大约7年回本。到30年左右，进入6.5%复利区间。

这个节奏，在市场上是很靠前的。

我对盛利Ⅱ的定位很清楚。

它不是单纯的高收益产品。它是现金流和资产增长一起做。

你未来要用钱。可以取。你暂时不用钱。也可以继续滚。

这种灵活性很强。

但我也要把丑话说在前面。

盛利Ⅱ更依赖分红表现。它的保底收益比较低。保证回本时间也偏长。

5年交情况下。保证回本需要25年。

2年交情况下。保证回本需要18年。

这里有个坑。

很多人只看到第5年能拿。只看到7年左右回本。但这个回本更多是演示下的节奏。不是保证回本。

如果你特别在意确定性。或者特别怕分红不达预期。盛利Ⅱ要慎重。

我的态度很明确。

想早点形成现金流，我会优先看盛利Ⅱ。但保守型客户，不要只冲着提取速度买它。

它适合能接受分红波动的人。也适合本来就计划长期放的人。短期周转钱，不合适。

永明万年青·星河尊享2：更适合要确定性的人

永明「万年青·星河尊享2」是另一种思路。

它没那么强调“最早拿”。它更像养老金引擎。

不急。稳。越往后越安心。

它的保证收益可以做到接近1%。大约13年就能保证回本。

在分红险里。这个数据不常见。

尤其是第80年。它的保证IRR达到1.000%。在对比产品里最高。

永明还有一个结构点。我觉得很关键。

它复归红利占比更高。而且是全港唯一一款把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同的公司。

领钱没有手续费和折损。

这句话很重要。

因为很多产品提取时，看起来是你拿自己的钱。但实际可能会伤到后面的增长根基。

永明这个结构，是尽量让收益更早沉淀进复利。提取时，尽量不伤后面的增长。

简单说。你拿的钱更像“长出来的部分”。不是一直砍本金。

我的判断也很明确。

如果你最看重养老阶段的安全感，我会优先看永明万年青·星河尊享2。

它不一定是最刺激的。但它很适合不想折腾的人。

尤其是那种不想每几年重新判断市场的人。不想天天担心分红波动的人。更适合永明这类结构。

当然，它也不是完美。

它的提领冲击力不如盛利Ⅱ。如果你就是想第5年、第6年开始强提。它没有盛利Ⅱ那么锋利。

要早拿，选安盛。要稳拿，选永明。

这个判断比单纯比较收益率更有用。

写在最后：榜单只是筛子，现金流节奏才是答案

普通人不用把事情想得太复杂。

想要灵活用钱。更早形成终身工资流。我会看盛利Ⅱ。

更看重长期。尤其是养老阶段。我会看万年青·星河尊享2。

但真正重要的，不是这两个名字。

而是你先想清楚三件事。

什么时候开始用钱。每年希望拿多少。要拿多久。

这三个问题，比任何榜单都关键。

同一款产品。用法不同。结果会完全不一样。

我不建议你只拿一张演示表做决定。也不建议你只听一句“长期收益高”。

港险这种产品，买的是几十年的安排。不是买一年的热闹。

别被表面数字骗了。

你要看的，是钱真正被取出来以后。保单还能不能继续跑。

大贺说点心里话

如果你已经在看盛利Ⅱ或永明星河尊享2，别急着只比收益表。先把自己的提取节奏算清楚，再看怎么买更省、更稳。这里面确实有信息差，问清楚再决定，会少走很多弯路。