0~5岁教育金：环宇盈活、盛利2、星河尊享2怎么选

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险第9年。

当爸妈后才知道。孩子出生以后，很多决定都来得特别快。

奶粉。尿布。早教。疫苗。再往后就是幼儿园。兴趣班。大学。留学。

教育金这件事，听着很远。其实一点都不远。

今天这篇，我想和你聊三款常被拿来做教育金的香港保险。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我不想把它写成产品排名。

教育金不是买收益最高的那个。教育金是买最贴合孩子用钱节奏的那个。

咱们一步一步来。

同样是0岁宝宝25万美元，先想清孩子怎么上学

这次测算，我统一按一个标准看。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这个标准不低。但它适合看清产品差异。

如果预算没到这个量级，也没关系。比例可以缩小。逻辑是一样的。

我一直觉得，0~5岁是给娃规划教育金的黄金窗口期。

不是说过了5岁就没机会。而是孩子越小，钱越有时间滚。家长压力也更容易拆开。

尤其这两年，很多新手爸妈会更焦虑。

2025年，国内存款利率继续往下走。六大行1年期定存利率已经到0.95%。活期利率只有0.05%。

钱放银行很安全。但用来攒十几年后的留学钱，压力会很大。

还有一个变化。2025年前三季度出生人口同比下降3.5%。独生子女家庭占新生儿家庭超过60%。

孩子少了。每个孩子身上的教育投入反而更集中。

这就是现在很多家庭的真实处境。

不是想不想卷。是你不提前安排，后面会被动。

不过我也不建议一听教育金就冲动买。

选对产品，其实不如选对提取方式。

孩子18岁以后，到底怎么用钱？

国内本科。海外读研。本科直接出国。还是不确定路线，想留一笔长期备用金。

路径不同。适合的产品完全不一样。

这事儿真没你想的那么难。别焦虑，先把账算明白。

国内本科加海外读研，友邦环宇盈活的节奏更稳

如果你现在的想法是这样：

孩子本科大概率在国内读。研究生再考虑出国。教育路径比较稳。不想中间出太多变量。

那我会优先看友邦「环宇盈活」。

它最打动我的地方，不是某一年数字特别冲。而是节奏踩得很准。

这类家庭的用钱节奏很清楚。

18岁到21岁。国内本科。每年要一笔钱。但金额不会特别夸张。

22岁到24岁。海外读研。每年支出明显抬高。

环宇盈活刚好可以做这种阶梯式提取。

测算方案是：

18岁到21岁，每年提取20万人民币。约2.85万美元。

22岁到24岁，每年提取50万人民币。约7万美元。

本科四年。读研三年。节奏很贴近真实家庭。

更关键的是，提完以后，保单不是被抽干。

到保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益还有88.12万美元。是总保费的3.5倍。

我看教育金，会特别在意第15年附近。

0岁宝宝投保。第15年往后。孩子差不多就要面对大学费用了。

环宇盈活在这个节点的现金价值比较扎实。这点很重要。

教育金最怕什么？

不是100年后的数字不够漂亮。而是孩子18岁要用钱时，现金价值不够硬。

环宇盈活30年预期IRR可以到6.5%。近10年分红实现率也在行业第一梯队。

当然，预期就是预期。分红不是保证。

但如果你问我，保守型家长怎么选。

我会把友邦环宇盈活放在第一顺位。

它适合追求稳健的家庭。也适合不想频繁折腾的爸妈。

尤其是那种教育路线已经很清楚的家庭。

本科国内。研究生海外。中间不想冒太多不确定性。

这种情况，环宇盈活够稳。也够顺。

本科直接出国，安盛盛利2更适合大额一次提取

另一类家庭，想法完全不同。

孩子本科就直接出国。18岁那一年就要准备一大笔钱。

学费。住宿。押金。生活费。有些家庭还会提前准备汇率波动的缓冲。

这种场景，我会看安盛「盛利2」。

它的特点很鲜明。

不是慢慢提。而是大额提取能力强。

盛利2有一个很特别的设计。也就是港险里少见的557提取模式。保单第5年就能开始提取。

做教育金时，我更关心的是18岁附近。它的中期现金价值表现比较突出。

测算里，提取方案很直接。

18岁一次性提取175万人民币。约25万美元。

22岁再提取175万人民币。约25万美元。

这两个时间点很真实。

18岁，海外本科开支。22岁，读研或深造开支。

到第22年，累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

到保单第20年，剩余价值还能超过315万人民币。约45万美元。

这个数字说明一件事。

钱拿出来了。但保单还有后劲。

我对盛利2的判断很明确。

如果孩子大概率本科就出国，盛利2比友邦更顺手。

不是说它长期一定压过友邦。不是这个意思。

教育金看的是匹配。

本科出国的家庭，最怕钱分散得太细。每年领一点，未必解决问题。

学校要你一次交。你就得一次拿得出来。

盛利2的优势，就在这里。

不过我也会提醒一句。

如果你特别保守，只想要长期稳定兑现，我不会把盛利2放第一。

它更适合目标明确的家庭。

比如已经准备让孩子走国际学校。未来本科出国概率很高。家里也接受中期收益波动。

这种情况，盛利2很合适。

但如果你只是觉得“留学可能会有”。路线还没定。那别急着为了大额提取去选它。

产品再好，也要跟家庭节奏对上。

想一笔钱管很久，永明星河尊享2的安全垫更厚

还有一种家庭，我见得特别多。

爸妈不确定孩子未来怎么走。也不想把钱只锁定在大学阶段。

教育金要能用。结婚要能用。以后育儿也想留一笔。甚至家里短期出现变化，也希望有缓冲。

这种情况，我会重点看永明「万年青·星河尊享2」。

它的风格不是最激进的。但安全垫很厚。

素材里有一个数据，我很看重。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话不用讲得太复杂。

说白了。它有一部分收益，更早被锁住。不容易被后面市场波动反复影响。

对教育金来说，这很有价值。

孩子上学的钱，不是可有可无的钱。到了那个节点，就得拿出来。

永明这款，还有一个优势。

保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这对保守型家长很友好。

提取方式也更松。

18岁到25岁，可以每年灵活提取总保费的8%~15%。

总保费是25万美元。那每年提取比例就能按实际需求来。

孩子读国内。少提一点。

孩子出国。多提一点。

孩子中途换路线。也不至于特别僵。

我对永明的定位也很明确。

如果你最看重安全感和灵活性，我会优先选永明。

它不一定是某个阶段最亮眼的。但它比较适合“不想把路走死”的家庭。

尤其是新手爸妈。

孩子才0岁、1岁、2岁。你现在很难准确判断，18年后他在哪里读书。

这时候，别把教育金做得太死。

永明的好处是，一笔钱可以管得更久。

教育。婚嫁。育儿。长期备用金。

它都能接。

不过它也不是适合所有人。

如果你已经确定18岁要一次拿很大一笔。盛利2更直接。

如果你确定是国内本科加海外读研。友邦节奏更舒服。

永明适合的是另一类人。

路线没完全定。但安全要高。钱还要留得久。

这种家庭，选它更踏实。

三家公司底子都硬，但产品风格差别很大

很多家长问我。

这三家保险公司，哪个更靠谱？

这个问题可以问。但不能只看公司名。

先看底子。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门客户超过330万。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

这三家公司，都不是小机构。

但我不建议家长只按品牌选。

大公司不等于每款产品都适合你。名气大也不等于提取节奏合适。

教育金最怕两个误区。

第一个，是只盯着长期演示收益。

有些计划书会把第80年、第100年数字写得很漂亮。看着很震撼。

但孩子18岁要上大学。你不能拿100年后的数字交学费。

第二个，是只看IRR。

IRR重要。但它不是全部。

你还要看钱什么时候能拿。拿出来后剩多少。分红实现率怎么样。保证部分占比多少。

尤其是教育金。它不是闲钱投资。它是时间点很明确的钱。

我会更关心三个问题：

1. 18岁附近能不能顺利提。
2. 提完以后保单会不会太薄。
3. 非保证收益的占比会不会过高。

这三个问题，比单纯比较谁高0.1%更重要。

如果你现在已经有明确路线。

国内本科加海外读研。友邦环宇盈活更稳。

本科直接出国。安盛盛利2更顺。

路线不确定。还想兼顾婚嫁和长期备用。永明星河尊享2更合适。

三款里没有一个适合所有家庭。

但每款都有非常明确的适配场景。

这才是做教育金该看的重点。

写在最后：先画教育路线图，再挑教育金产品

我把话说得再直一点。

不要先问哪款收益最高。

先问你家孩子未来大概率怎么花钱。

如果你家规划是国内本科加海外读研。我会选友邦环宇盈活。

它的提取节奏更平。第15年附近现金价值扎实。分红实现率也有底气。

如果你家规划是本科直接出国。我会选安盛盛利2。

18岁和22岁两次大额提取。对海外本硕路线更友好。

如果你还没想清路线。但想安全优先。也想一笔钱用得久。我会选永明星河尊享2。

它的保证回本时间更早。复归红利加保证利益占比更高。家长心里会更踏实。

0~5岁这段时间，确实很适合做教育金。

越早规划，复利的力量越明显。这句话没错。

但我更想提醒你。

早规划，不等于急着买。

先把孩子的教育路线画出来。再把家庭现金流算清楚。最后再挑产品。

教育金不是为了显得爸妈多厉害。它只是让孩子18岁以后，多一点选择权。

这件事，值得认真。但不用焦虑。

大贺说点心里话

如果你正在给孩子看教育金，别只拿计划书比高低。先把钱怎么交、什么时候领、领完还剩多少看清楚。真想少走弯路，可以把你的预算和孩子年龄发我，我帮你按家庭节奏拆一遍。