立桥「智选储蓄保」：4.48%单利写进合同，但99%的人不知道还有个更狠的玩法

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，帮助200多位客户做过退休规划。

今天这篇，我想和你聊聊养老这件事。

开门见山：安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元**。**

51万亿美元是什么概念？未来40年，每年需要增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看国内：2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。延迟退休已经从2025年1月正式启动，男职工要干到63岁，女职工也要延到55-58岁。

说白了，别指望社保能管饱。

养老这事越早越好，现在不存，老了后悔。我见过太多反面教材了。

那问题来了：在利率持续下行的今天，普通人如何用确定性收益为养老兜底？

今天给你拆解两款产品——立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」。

核心结论：4.48%单利写进合同，2年回本

先说结论：立桥「智选储蓄保」首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。第2年就保证回本。

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。什么概念？3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

现在内地银行存款利率持续下调，找个**2%以上的稳健渠道都难。而这边直接给你4.48%**写进合同，白纸黑字。

给未来的自己存点底气，这不就是最好的选择吗？

收益拆解：10万美元5年变11.63万

来，我用具体数字给你算一笔账。

以总保费10万美元为例：整付10万美元，立享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。注意，这是保证的，不是预期的。

如果你愿意多放几年呢？第6年后预期回报可达5.32%。第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

目前的保费折扣优惠如下：

你可以选择5年后直接退保，稳拿这笔确定的收益，当作一个5年期定存使用。也可以继续持有，锁定长期利率。

想每年拿钱？息享年年3保证派4%

有人会问：我不想一次性拿，能不能每年都有钱进账？

可以。这就是**「息享年年3」**的设计逻辑。保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以10万美元为例（优惠后实缴9.5万美元）：第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本。

第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。预期现价为116,274美元，IRR达4.12%。

保费折扣和智选储蓄保类似：

两款产品的核心差异在于：智选储蓄保是"5年后一次性拿"，息享年年3是"每年都有钱进账"。根据你的现金流需求选择就好。

为什么选立桥？分红100%兑现

可能有人会担心：立桥这家公司靠谱吗？

立桥金融集团成立于1913年，是一家根植香港的全方位金融平台，涵盖银行、人寿保险、证券等业务。

关键数据来了：从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

资本比率超过200%（截至2024年12月31日），财务实力评级B+（良好）。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

为什么是现在？利率下行窗口期

全球主要经济体步入降息周期，当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺。

还有一点要注意：12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

养老这事越早越好。现在锁定，就是给未来的自己买一份确定性。

资金能放更久？进阶选择一览

如果你的资金能放10-20年，还有更高收益的选择。

宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年，前10年现金价值持续领先。忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年，中期增速实现反超。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

若计划在10年内有用款需求，首选宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

大贺说点心里话

养老规划这事，说到底就是在不确定的世界里，给自己锚定一些确定性。但怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的信息差比产品本身更重要。