永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年缴港险里，我会重点看这两款

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊香港2年缴储蓄险。

截至2026年05月10日，这类产品的关注度还是很高。原因也简单。缴费期短。资金一次性规划清楚。适合做孩子教育金。也适合做养老金底仓。

但我想换个角度讲。

不是问“哪款第100年收益最高”。

而是问一个更现实的问题。

你预期能活到95岁。保单能不能陪你到95岁？

养老不是算总数，是算月供。到老了最怕的，不是收益少一点。是钱领着领着，保单断了。

这次我把10家保司、13款2年缴产品放在一起看。最后我会重点看两款。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

不是说其他产品都不行。

而是从养老现金流角度看，这两款更值得拿出来认真讨论。

13款里，我会重点看永明星河尊享II和安盛盛利II

这次筛选，不是只看第100年的演示收益。

我更关心三件事。

能不能取。

取了以后还能不能长。

长到后面，会不会断。

三轮测试后，能真正留下来讨论的核心产品，是安盛盛利II、富卫盈聚天下II、永明星河尊享II。

但最后落到配置建议上，我会把重点放在两款。

永明星河尊享II，更适合长期持有。也适合中途可能要取钱的人。它的优势，是底线更硬。现金流抗压也更强。

安盛盛利II-至尊，更适合持有期比较清楚的人。它的预期收益节奏好。全周期提取表现也比较均衡。

我的态度很明确。

如果你做养老规划，钱未来可能要提前动用。我更偏向永明星河尊享II。

如果你能接受更清晰的持有周期。也更看重预期收益的效率。安盛盛利II-至尊更顺手。

这两款，是从10家保司13款里选出来的

先看候选池。

这次测试基准是：2年交，年缴5万美金，被保人0岁男孩。

一共看了10家保司、13款2年交产品。

你会发现一个现象。

满眼都是漂亮数字。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR是6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR是6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看起来都不错。

但问题就在这里。

每家公司都能拿出一个漂亮的IRR。每家公司也都能讲自己的优势。

如果你只看终局数字，很容易看花。

别被预期IRR忽悠了。预期不是保证。第100年的演示，也不是你真实用钱的节奏。

养老金更麻烦。

你不可能永远不取。你也不一定刚好在第100年用钱。

第一关：第5年起每年取5%，先看谁不失血

第一轮，我用一个温和场景。

总保费10万美元。2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这就是常说的“255”模式。

它不算激进。更像是家庭中途偶尔补现金流。比如孩子兴趣班。家庭旅游。小额养老补充。

这一轮筛下来，表现较好的有10款。

宏利宏挚传承系列。

安盛盛利II。

永明万年青星河系列。

周大福匠心传承2。

富卫盈聚天下系列。

万通富饶万家。

国寿傲珑盛世。

这里我会重点看两个名字。

安盛盛利II。

富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期里，提取后现金价值还能健康增长。没有明显失血。

这个很重要。

复利要滚得动才叫复利。

有些产品账面收益不错。但一取钱，现金价值就明显下滑。后面再想长起来，会很吃力。

做养老规划，不能只看“有没有得领”。

还要看“领完之后，底下还剩多少”。

如果取一点就伤筋动骨，我不会把它放进养老金主力方案里。

第二关：第10年起每年取10%，养老味道就出来了

第二轮，压力加大。

从第10年开始，每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个场景更像养老金。

也像教育金。

前面先积累一段时间。后面进入持续领取。

这几年大家对养老现金流更敏感。2025年中国人均预期寿命已经到79岁。延迟退休也从2025年1月起落地。男性逐步延至63岁。女性逐步延至55岁/58岁。

这背后有个变化。

退休后的现金流窗口被拉长了。

不是领10年就结束。很多家庭要准备20年到30年。

这个时候，2/10/10测试就很有意义。

它考验的不是短跑。是保单的持续输出能力。

测试结果里，永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这点我会非常谨慎。

不是产品完全不能买。

而是如果你拿它做养老主力现金流，我不建议这么用。

到老了最怕的是钱断单。

相比之下，安盛盛利II和富卫盈聚天下II依然稳健。这个韧性，是我会给它们加分的地方。

第三关：刚缴完就开始取，永明星河尊享II最硬

第三轮，是极限压力。

从第2年开始。也就是刚缴费完成，就每年提取5000美元。

这个叫“225”模式。

说白了，就是边养边用。

这个场景很苛刻。

正常人未必这么取。但它能看出产品骨架硬不硬。

能支撑这种提取方式的产品，只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

这里面，万年青星河尊享II表现最出色。

我对这点很看重。

养老金不是实验室里的收益曲线。真实生活里，钱可能提前要用。

孩子读书要用。房产置换要用。父母医疗要用。自己退休节奏变化，也要用。

你不能假设一切都刚好按计划发生。

如果一款产品只能在“完全不取”的情况下好看，那它不适合做灵活养老底仓。

经过三轮提取测试，可以看到三款核心产品。

安盛盛利II。

富卫盈聚天下II。

永明星河尊享II。

但光看提取，还不够。

我还要看收益结构。

尤其是保证收益。还有复归红利。

保证收益才是你老了的底牌。

为什么最后是这两款：回本、保证、复归红利要一起看

先看回本和预期IRR。

所有主流2年缴产品，预期回本时间大多集中在5-6年。

这个指标差异不大。

真正拉开差距的，是达到6.5%复利的速度。

宏挚家传承最快。第24年达到6.5%。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，是第28年达到6.5%。

20年IRR里，安盛盛利II-至尊为6.21%，是最高的。

这就是我说安盛节奏好的原因。

它不是只在远期漂亮。中期也能打。

如果你做的是一个相对清晰的规划。比如孩子教育金后转养老金。或者一笔长期但不太会提前乱动的钱。安盛盛利II-至尊很合适。

再看保证收益。

这张表，我觉得比预期IRR更值得普通家庭看。

保证回本时间最快的，是永明万年青星河传承II，10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

保证收益率方面，永明万年青星河尊享II和传承II最高。

终身保证收益率是1%。

永明两款产品持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

这在同类产品里很突出。

我知道有人会说，1%看起来不高。

但你要放在保证收益里看。

保证收益不是用来制造兴奋的。它是产品最差情况下的底线。

尤其在养老规划里，我宁愿底线硬一点。

预期再漂亮，也不是承诺。

最后看复归红利占比。

这个指标很多人会忽略。

复归红利，是已经分配到保单上，还能继续参与复利增长的部分。

比例越高，代表产品越早进入滚雪球状态。

对中途提取的抵抗力，也会更强。

5-50年均值里，富卫盈聚天下是21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

素材里也提到，永明星河尊享II兼具1%保证收益和19.33%复归红利占比。

这个结构，我很喜欢。

它不是某一个指标特别亮。是底线和滚雪球能力都不错。

这就是我把永明星河尊享II放到最终名单里的原因。

它更像一个养老底仓产品。

不追求每一年都最刺激。

但它更稳。更能扛提取。底线也更清楚。

写在最后：永明偏稳，安盛偏均衡，别选反了

我把这两款再说直白一点。

永明万年青·星河尊享II，是早熟型产品。

它的保证收益是1%。复归红利占比接近20%。还能支持“225”这种极限提取。

它适合资金使用不确定的人。

比如你想做养老。但也担心中途给孩子用钱。或者家里未来有换房、医疗、移民、教育等变量。

这种情况下，我会优先看永明。

它不是最会讲故事的产品。但它的结构稳。

安盛盛利II-至尊，是均衡型产品。

它第28年达到6.5%复利。全周期提取表现均衡。20年IRR也很强。

它适合目标更清晰的人。

比如你知道这笔钱至少放20年以上。也更看重预期收益的效率。中途大额乱取的概率不高。

这种情况下，我会看安盛。

我的选择逻辑很简单。

想做长期养老底仓。未来用钱不确定。优先永明星河尊享II。

持有周期清楚。更追求预期收益节奏。安盛盛利II-至尊更合适。

好产品只适合对的人。

你真正要问的，不是“哪款收益最高”。

而是这笔钱什么时候要用。每年要取多少。能不能领到你95岁。

把这三个问题想清楚。

产品答案就清楚了。

大贺说点心里话

港险产品不是只比收益表。买法、渠道、缴费节奏，都会影响最后结果。你要是真打算配置，先把信息差弄清楚，再决定不迟。