永明星河系列2升级：9种货币和1%保证回报，适合长期现金流

你好，我是大贺。

今天聊永明「星河系列2」。也就是星河尊享2、星河传承2这一组产品。

我自己做港险9年。北大硕士这个标签，其实没那么重要。真正让我对一款港险上心的，还是它能不能解决真实生活里的钱的问题。

比如孩子在欧洲读书。老人去新加坡养老。家里有人常年往返迪拜。再比如未来医疗、旅居、传承，都不在一个地方。

这时候你会发现，收益数字不是唯一重点。

货币。提领。保司稳定性。长期兑现能力。

这些才是真正影响体验的东西。

丘吉尔当年托付给永明的，不只是50亿美元证券

讲永明，我会先讲一个历史故事。

二战期间，英国启动过一次高度机密的“鱼雷行动”。当时要转移的资产很惊人。25亿美元黄金。还有50亿美元有价证券。

这笔钱不是普通资产。

说白了，这是英国当时的金融血脉。

这批证券后来存进了哪里？

永明金融位于蒙特利尔总部大楼的三层地下金库。

永明金融是加拿大银行和英国银行共同选定的唯一证券保管方。也是这次行动里唯一参与的商业机构。

战后，这50亿美元证券完全无损地归还给英国政府。

这件事我每次看，感受都挺深。

丘吉尔当时确实是把英国的金融血脉，托付给了永明金融的地下室。

1944年，永明还认购了1.8亿加元加拿大政府战争债券。是英国战争债券活动里的单笔最大认购方。

我不喜欢把历史故事讲成情怀营销。

但保险公司这门生意，真的很吃时间。

永明已有161年0违约历史。经历过1929年大萧条。经历过二战。经历过2008年金融危机。也经历了近3年疫情。

它没有走到申请政府援助那一步。

这就是我看重它的地方。

港险市场这几年很卷。

演示收益可以卷。短期卖点也可以卷。

但长期保单，背后那家公司能不能扛周期，我会放在很前面。

星河系列2这次升级，主要看三件事

星河系列一直是永明的主打产品。

这次升级，我觉得不是那种“换个包装”的小动作。

它改的是使用场景。

尤其是跨境家庭，会更有感。

三件事很清楚。

第一，新增3种保单货币。新加坡元、欧元、迪拉姆。

第二，新增受益人保单暂托安排。受保人身故后，保单还能继续传承。

第三，优化丧失行为能力支援服务。新增丧失行为能力转让安排。

咱们聊点实际的。

这三件事不是为了好看。

它对应的是三个问题。

钱放在哪种货币里。人不在了钱怎么接。人失能了保单谁管。

很多家庭买港险，前面只盯收益。

后面真遇到跨境生活、传承、失能，才发现安排太粗。

星河系列2这次，是往“家庭长期资产工具”这个方向走。

货币从6种扩到9种，跨境家庭会很有感

原来星河系列支持6种货币。

美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元。

这次新增了3种。

新加坡元。欧元。阿联酋迪拉姆。

一共变成9种保单货币。

这个升级，我是很认可的。

在外头生活久了才懂，汇率这玩意儿真的坑爹。

你以为只是换一次钱。

实际是学费换一次。房租换一次。医疗换一次。生活费再换一次。

这钱换来换去就没了。

2025年，迪拜Golden Visa申请人数继续上升。中国申请者进入前三。前三季度同比增长约32%。

新加坡也不用多说。

2025年流入新加坡的中国籍高净值人群家庭资产规模，估计超过400亿美元。

这些家庭不是在纸面上“配置全球”。

他们是真的要在全球花钱。

星河系列2加入迪拉姆和新加坡元，我认为是踩到了需求上。

更关键的是这一点。

美元、加元、人民币、迪拉姆、澳元这5种核心货币，保证及预期回报完全一致。

这个设计很少见。

很多产品换了币种，收益结构就变了。

你想避开汇率波动，可能要牺牲收益。

星河系列2这里，至少在这5种核心货币上，把这个纠结压下去了。

我会给这个升级很高评价。

它不是空喊全球化。

它是把家庭未来可能要用的钱，放进同一张保单逻辑里。

还有SunWallet。

通过SunWallet，可以实现全球17种货币灵活提取。每年首次海外汇款0手续费。

这点特别适合几类人。

孩子未来可能出国读书。

父母有海外养老计划。

家庭有跨境就医需求。

自己经常在不同国家生活。

永明想做的，其实就是“全球生活，一单搞定”。

我不说它能解决所有问题。

但在减少换汇折损这件事上，它确实比很多传统保单更顺手。

3+3+3接力，让传承少一点扯皮空间

第二个升级，是受益人保单暂托安排。

通俗讲。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。

保单不是简单结束。

它可以继续传下去。

这次比较关键的是3+3+3结构。

可指定受益人暂托3位。

可指定后补保单主权人3位。

可指定保单暂托人3位。

它形成的是一个接力结构。

持有人。后备持有人。暂托人。

这就是我说的管家式类信托传承再升级。

很多家庭一谈传承，就觉得离自己很远。

但我见过太多真实案例。

人还在时，大家都好说。

人一走，保单谁管。钱给谁。未成年人怎么办。家庭成员意见不一致怎么办。

这些都很麻烦。

星河系列2的价值，是提前把接力顺序写清楚。

我对高净值家庭的建议很明确。

如果你买港险的核心目的里有传承，别只看收益。一定要看保单控制权怎么交接。

收益漂亮，但后面接不住，意义就打折。

这次永明把传承链条做得更细。

我认为是实用升级。

失能安排也要提前写好，这不是悲观

第三个升级，是丧失行为能力支援服务。

这个话题不好听。

但它很重要。

星河系列2可以预先指定一名或多名家人，作为丧失行为能力后保单转让的继承人。

也可以定义100%转让保单，或25%比例以上的多人转让保单。

保障金领取人也升级了。

原来只能指定1位。

现在可以按优先顺序指定最多3位。

还可以定义100%领取保障，或25%比例以上的多人领取保障及领取顺序。

这件事我会看得很重。

明天和意外，咱永远不知道哪个先来。

提前把最坏的结果预设出来，不是悲观作祟。

是不想给家人增负。

尤其跨境家庭更复杂。

人在国外。资产在香港。家人在内地。医疗文件在另一个地方。

一旦失能，谁能操作保单？

谁能拿保障金？

顺序怎么排？

这些都要提前写清楚。

我不建议只把港险当收益工具。

长期保单本质上是家庭资产安排。

失能安排做得细，家人将来就少吃很多苦。

星河尊享2的重点，是1%保证回报和长期提领

讲完升级，再回到产品本身。

星河系列2里，我会重点看星河尊享2。

我给它的定位很明确。

它很适合规划长期现金流。

尤其是想要稳稳提领的人。

目前市场上热门港险，保证收益峰值大多在**0.2%-0.7%**之间。

星河尊享2的长远保证收益高达1%。

这不是小差距。

5年交热门港险保证峰值里，星河尊享2、星河传承2都是1.00%。

宏利宏挚传承是0.64%。

忠意启航创富是0.60%。

万通富饶千秋是0.55%。

友邦环宇盈活是0.32%。

安盛盛利2是0.23%。

安盛挚汇是0.21%。

保证回报不代表最终收益。

这点要讲清楚。

港险分红还是有非保证部分。

但保证回报像安全垫。

市场表现不好时，它很有价值。

我会优先选安全垫厚的产品。

尤其是拿来做长期现金流的钱。

悲观情境下，星河尊享2的数据也不弱。

美元2年缴，悲观情境下预期总内部回报率：

10年2.00%。

20年4.32%。

30年4.64%。

70年4.71%。

100年4.69%。

同期盛利2在悲观情境下，10年是0%，20年3.57%，30年3.88%，100年4.46%。

这组数据，我会这样看。

如果你追求高弹性，盛利2可以看。

但你要接受它更依赖市场和分红表现。

如果你求稳，我更推荐星河尊享2。

这个判断很直接。

再看保证内部回报率。

美元2年缴下，星河尊享2从60年起稳定在1.00%。

盛利2从60年起大约是0.22%-0.23%。

长期保单不是看一两年。

它看几十年。

看孩子教育金。看退休金。看家族传承金。

时间越长，保证部分越重要。

提领数据也值得看。

“566”提领方案，是保单第6年至100岁，每年提取18000美元。

从保单第30年到第100年，星河尊享2的账户剩余价值一直占据前列。

第30年，星河尊享2剩余现金价值是694,433美元。

盛利2是696,452美元。

保诚信守明天是600,447美元。

第100年，星河尊享2约34,730,588美元。

盛利2是34,730,587美元。

宏挚传承是34,730,587美元。

这里别只看第30年那一点领先。

盛利2早期确实漂亮。

但盛利2保证收益峰值只有**0.25%**左右。

它的提领表现，更吃市场和分红。

能承受波动的朋友，选盛利2无可厚非。

但求稳的人，我会选星河尊享2。

再说人民币保单。

通常情况下，美元保单收益会高于人民币保单。

星河尊享2很特别。

它是目前市场上唯一一款人民币保单与美元保单收益完全一致的产品。

30年人民币IRR对比里，星河尊享是6.31%。

盛利II是6.32%。

傲龙盛世是6.31%。

匠心传承2是6.29%。

信守明天是5.85%。

盈御多元3是5.83%。

宏挚传承是5.63%。

星河尊享2预期回本是7年。

预期到达6.5% IRR要到第50年。

这点要讲明白。

它不是短期产品。

我不建议用3年、5年要动的钱买它。

短期资金别碰。

长期不动的钱，可以重点看。

尤其你更倾向持有人民币保单，又不想牺牲太多收益。

星河尊享2确实是少见选择。

写在最后：2026分红数据不错，但别忘了看长期

截至2026年05月10日，永明这次公布的分红数据，也给星河系列加了不少分。

万年青系列产品总现金价值比率，已经连续2年100%达成。

这个指标我很看重。

很多人只盯终期红利实现率。

但总现金价值比率，更接近客户真正能看到的总账户表现。

万年青·星河尊享计划2年缴和5年缴，2023缮发年度终期红利实现率高达106%。

万年青·尊享储蓄计划2年缴，2024缮发年度实现率是105%。

其余多数产品实现率为100%。

还有一个细节。

永明对部分产品归原红利进行了**5%-8%**上调。

这里面还涵盖了已停售产品。

已停售的万N青·星H尊享计划，以及万N青·星H传承计划，2026年归原红利率上调至5%。

调整从2026年4月1日起生效。

这件事挺关键。

只对新产品好，不难。

愿意照顾已停售产品的老客户，更能看出一家公司的长期风格。

我的判断很明确。

星河系列2不是最适合短期回本焦虑的人。

它适合长期资金。

适合跨境家庭。

适合想做稳定提领的人。

也适合重视传承和保司底层稳定性的人。

如果你只想看前几年现金价值，很可能会嫌它慢。

如果你要的是几十年的现金流和多币种生活安排，它就很有竞争力。

一个保司能经历那么多周期走到今天，至少值得认真看。

星河系列2这次升级，我给正面评价。

尤其是9种货币、5种核心货币同回报、SunWallet提取、1%保证回报。

这些不是花架子。

是真的能落到家庭用钱场景里。

大贺说点心里话

港险不是只看哪张演示表更漂亮。买得合适，后面几十年都省心。你如果正在比较永明星河系列2，或者想知道自己适合美元、人民币还是其他币种，可以把方案拿来一起看。