保诚信守明天2025升级：25年复利6.35%全港第一，但这3类人千万别碰

你好，我是大贺。

最近有个数据挺有意思——胡润百富刚发布的报告显示，中国高净值家庭年均保费支出已经达到59万。

更值得关注的是，68%的人配置保险是为了"长期财富规划"，51%是为了"家庭财富传承"。

你知道为什么很多富豪的财富传不过三代吗？不是钱不够多，是没规划好怎么传。

传承不只是钱的事，更是工具和机制的事。

说这个，是因为保诚的王牌产品「信守明天」在去年8月18日做了一次大升级。老版本在市场上几乎默默无闻，这次升级后，25年复利IRR直接冲到6.35%，拿下全港第一。

但我必须先说句实话：这次升级，本质上是一次自救行为。

进入6.5%时代后，很多曾经火爆的产品都熄火了。友邦的盈御3、万通的富饶千秋，再不做出改变，恐怕都要成为时代的眼泪。

保诚显然不想坐以待毙。

那这次自救成不成功？升级后的信守明天到底适合谁、不适合谁？

今天我就从5个真实的理财场景出发，帮你逐一匹配，看看这款产品能不能解决你的问题。

场景一：追求长期高收益

如果你的核心诉求是"让钱生钱，越多越好"，那信守明天升级后确实值得看看。

先看最核心的数据：

第25年预期复利回报6.35%，全市场最高。

这是什么概念？25年后，你的钱变成本金的4.13倍。

投30万美金，25年后预期拿到124万美金。

保诚自己的宣传是"市场最快达到6.5%"。我查了一圈，这话不完全准确——安达传承首创V丰成版27年到6.5%，比信守明天的28年还快1年。

但信守明天确实超越了友邦环宇盈活的30年。

更重要的是中期表现。我把市场主流产品拉出来做了个对比：

如果剔除宏挚传承、启航创富这两款"收益逆天但门槛极高"的产品，保单第14~26年这13年，信守明天综合排名市场第一。

再看和最快达到6.5%的三款产品的正面PK：

• 前13年，优势在环宇盈活（30年达6.5%）
• 14~26年，优势在信守明天（28年达6.5%），和环宇相差不大
• 27~29年，优势在传承首创V丰成（27年达6.5%）

整体看下来，信守明天几乎和环宇盈活打了个平手。最强的时间点在保单25年左右，这个节点是市场第一。

我的判断：升级后的信守明天不再是默默无闻了。就收益来说，这次升级至少是有吸引力的，是比较成功的。

如果你的持有周期在15-30年，追求长期复利最大化，信守明天可以进入你的候选名单。

场景二：养老金/教育金晚提领

很多人买储蓄险，不是为了一直放着不动，而是为了将来某个时间点开始"领钱"。

比如：

• 给孩子存教育金，15年后开始支付大学学费
• 给自己存养老金，20年后开始补充退休现金流

这种"晚提领"场景，信守明天表现如何？

我测算了两个典型方案：

方案1：5-15-12（第15年起每年提领总保费的12%）

方案2：5-20-16（第20年起每年提领总保费的16%）

结果挺让人意外的——在这两个晚提领方案中，保单第23~29年，信守明天都是市场第一。

比如5-15-12方案中，保单第25年：

• 信守明天剩余69.75万美金
• 星河尊享II剩余66万美金
• 信守明天多了近3万美金

30年后，和星河尊享II等一众强提领产品剩余金额相同。

结论：信守明天非常适合晚提领。

如果你的规划是15-20年后才开始用钱，比如给刚出生的孩子存教育金、给自己存退休金，信守明天的提领竞争力相当强。

财富传三代，规划要趁早。晚提领的本质，是用时间换空间——让复利有足够的时间发挥威力。

场景三：需要早期现金流

但如果你的需求是"早点开始领钱"，比如第6年就开始提领，那我必须泼盆冷水。

我测了一个业内常用的566提领方案：5年交，第6年起每年提领总保费的6%，一直领到终身。

以总保费30万美金为例，第6年起每年提领1.8万美金：

对比保单剩余的预期金额：

差距一目了然。

升级后的信守明天相比老版来说提领竞争力有所提升，但依旧很难打得过永明星河尊享II这种超强提领产品。

为什么会这样？我对比了升级前后的计划书，发现了问题所在：

这次升级，复归红利完全没动，保证金额也没动，提升的只有终期红利。

这意味着什么？

提领的"底气"来自于复归红利——派发即保证，落袋为安。而终期红利是"纸面富贵"，提领时可能打折。

看看各产品的复归红利占比：

• 信守明天：13.25%
• 环宇盈活：8.00%
• 星河尊享II：22.76%
• 盈聚天下：24.03%

信守明天的复归红利占比只比不擅长提领的环宇盈活高一点，远远落后于星河尊享II、盈聚天下这些强提领产品。

结论：信守明天不适合566这种早提领方案。

如果你的需求是"买完没几年就开始领钱"，比如做被动收入、覆盖生活开支，建议看看永明星河尊享II或周大福盈聚天下。

不是留多少钱，是怎么留。选对工具，才能让钱按你的节奏流转。

场景四：多币种资产配置

随着第一代创富者集中步入退休年龄，财富传承从"可选课题"变成了"必答题"。

很多家庭开始考虑海外资产配置——孩子留学、移民、海外置业，都需要不同币种的现金流。

信守明天支持6种保单币种：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。第3年起可以转换货币。

但我要提醒你一个坑。

多元货币转换功能是个新玩意，不同币种之间转换并没有那么丝滑，隐含的摩擦成本可能超出你的预期。

如果你仔细看过一些多元货币产品的小册子，会发现条款里这么写：

总结来说就是：

1. 收益会变
2. 保单会转换成新的计划，权益条款都可能会变

什么意思？

假设你手上有一张美元保单，因为孩子去加拿大留学，需要转换成加币保单。很多产品转换后：

• 现金价值会莫名其妙缩水
• 预期总收益可能从7%降到6%
• 原来的无限次变更受保人等功能可能失去

因为你的保单已经变成了加拿大本土的保单计划。

这不是少数公司的问题，很少有多元货币产品能真正避免转换的摩擦成本。

而信守明天不同，它承诺了转换货币后保单功能不变、已有现金价值不会缩水。

这就是所谓的"真多元货币转换"——和永明同款的功能。保诚把这事儿放到台面上来了，没有遮遮掩掩。

结论：如果你有明确的多币种资产配置需求，信守明天的货币转换功能是加分项。

好的工具让财富有序流转。币种灵活切换，才能匹配家庭不同阶段的真实需求。

场景五：财富传承/家族信托

说到传承，不得不提信守明天的一个"被同行疯狂抄袭"的功能：自主入息。

大白话解释就是：自主选择保单价值的提取方式。

• 怎么提取？一笔过还是分期？
• 啥时候提取？
• 提多少？
• 提给谁？

全都可以明明白白自主设定。

更关键的是受益人的设定——

常规产品的受益人只能是家属亲人、法定监护人。但信守明天的受益人还可以指定：

• 雇员
• 生意合伙人
• 慈善机构

这些非亲属关系、非血缘关系的人和机构，都可以成为受益人，并且享有同样的权益。

除了自主入息，信守明天的传承功能还包括：

• 无限次变更受保人
• 后继持有人/后备受保人
• 终期红利锁定+解锁
• 开枝散叶（保单分拆）
• 身故赔偿及支付选择
• 延伸意外身故保障
• 投保人意外身故保障
• 无行为能力选项
• 学术优异奖
• 保单贷款
• 保费假期

胡润报告显示，59%的高净值人群配置保险是为了"资产安全隔离"，51%是为了"家庭财富传承"。随着金税四期上线，遗产税讨论持续，传承规划的需求只会越来越迫切。

结论：如果你的核心需求是财富传承，信守明天的功能配置相当完善。

传承不只是钱的事，是规则、是机制、是让财富按你的意愿有序流转。

风险适配：你能接受多大波动？

前面说了这么多优点，现在必须说说风险。

投保前，务必做好预期管理！

重要的事说三遍。

我一直和大家说，保单的确定性由两部分体现：

1. 100%确定的保证金额
2. 派发即保证的复归红利

而这次信守明天的收益提升，全部来源于波动最大的终期红利。

保证金额没变，复归红利没变，只有终期红利涨了。

虽然收益是更高了不假，但不确定性也相应提高了。

如同我在标题中提到的一样，我对信守明天这次升级的评价是：一次激进的升级。

再看投资策略：

权益类占比固定70%，固收类占比固定30%。

注意这个"固定"——很多产品可以根据市场情况灵活调整股债比例，但信守明天不行。

这意味着：相比其他可以灵活调整股债比例的产品，信守明天的波动会更大。

还有一点必须提：保诚不采用分红平滑机制。

大多数保险公司会用"平滑机制"来熨平收益波动——市场好的时候少分一点存起来，市场差的时候多分一点补上去。

但保诚不这么干，而是客观反映市场波动，多赚了就多分，少赚了就少分。

结果就是分红波动比有平滑机制的公司要大。

以及那段"黑历史"：保诚是全港唯一一家回撤过分红的保司。

说好听点，这是忠实反映市场波动；不好听就是投资失利。

保诚实在是被某些自媒体黑得太惨了，纵使有一些是为了黑而黑，但从客观的角度来说，我也不能对保诚的过去避之不谈。

那么，信守明天到底适合谁？

信守明天适合能接受分红有较高波动的朋友。市场好能收获超额收益，市场不好分红也可能打个8折。

但换个角度想——保诚有相对较高的波动性，同时也支付了相应的溢价。

信守明天的收益足够高，即便它的分红实现率打了8折，我们依旧是赚的。

这是一个风险收益的权衡问题。

如果你觉得信守明天和你期待的理财效果不匹配，市场上也有其他产品可以选择，不必纠结。

你大可以选择收益和保诚差不多的环宇盈活，友邦的稳健，对未来几十年的血压也很友好。

我们的目标是选对公司，选对产品。

财富传三代，规划要趁早。但规划的前提，是选对工具、匹配对风险偏好。

大贺说点心里话

说了这么多，信守明天适不适合你，相信你心里已经有答案了。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道可能比你想象的更大。