宏利「宏挚家传承」VS友邦「环宇盈活」：3个维度扒透，港险选它不踩雷

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月延迟退休正式落地，男性要干到63岁，女干部58岁。更扎心的是养老金替代率只有40%——退休前月入1万，退休后只能拿4千。

剩下6千的缺口，你打算怎么补？

养老这件事，越早越好。今天聊一款刚上市的新品，宏利「宏挚家传承」，看看它能不能撼动**友邦「环宇盈活」**的江湖地位。

友邦「环宇盈活」的挑战者来了

友邦「环宇盈活」火了大半年，几乎成了储蓄险的代名词。

但是宏利这次来势汹汹。「宏挚家传承」在多个核心维度上都有超越，有望成为2026年最具竞争力的产品之一。

到底谁更值得买？我们一个个拆。

回本速度PK：宏利更快

养老金规划最怕什么？钱放进去，急用时亏本取出来。

宏利「宏挚家传承」预期回本期只要6年（5年交费），是市场最早之一。保证回本期16年，而友邦、保诚要18年，安盛更夸张，要25年。

这意味着什么？

如果你40岁开始存养老金，宏利在56岁就保证回本，而安盛要等到65岁。

延迟退休时代，16年保证回本期正好卡在退休节点前，资金更安全。

收益增速PK：27年达6.5%，领先3年

复利的力量要用时间换。不过时间也是有成本的。

宏利「宏挚家传承」第27年就能达到6.5%的预期年化复利收益率，而友邦和安盛要30年，保诚要28年。

别小看这3年差距——同样100万本金，6.5%复利跑3年，差出来的就是20多万。

更关键的是，在前30年内，宏利的总收益表现全面优于友邦「环宇盈活」。30年后两者才逐渐持平。

如果你的养老规划周期是20-30年，宏利的中长期收益表现确实更突出。

安联刚发布的报告说，全球养老金缺口51万亿美元，Z世代储蓄率要提到**12.5%**才够用。

收益跑得快，才能更快填上这个窟窿。

提领表现PK：宏利略逊

说完优点，该说缺点了。

宏利「宏挚家传承」的提领表现相对平庸。无论常规还是高比例提取，账户余额增长都不及安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」。

这款产品和友邦「环宇盈活」定位类似——主打资金增值，而非频繁提取。

如果你打算边存边取，当教育金或现金流工具用，它可能不是最优选。

但如果纯粹为养老攒钱，退休前不动、退休后再取，这个短板影响不大。

功能对比：跨境支付是加分项

除了收益，宏利在功能上也有创新：

• 灵活取：支持定期定向支付至海外账户，留学、海外置业直接划款
• 挚易取：可灵活调配资金给家人应急，不用繁琐手续
• 保留保单分拆、多元货币等常规功能
• 支持趸交、2年、3年、5年交，灵活度拉满

如果你有孩子要留学，或者考虑海外养老，这些功能非常实用。

别指望一份收入养老，提前布局跨境资产配置，才是中产家庭的正确姿势。

结论：选宏利还是友邦？

算笔养老账：

选宏利「宏挚家传承」——如果你短期不需要动这笔钱，追求更快回本、更快达到高收益，规划周期在20-30年，它是目前市场上增速最快的选择之一。

选友邦「环宇盈活」——如果你更看重品牌认知度，或者30年以上的超长期规划，两者差异其实很小。

选安盛/永明——如果你有较强的中期现金流提取需求，边存边取，它们的提领表现更优。

退休后你想过什么样的生活？这个问题的答案，决定了你该选哪款产品。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。