安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：谁更适合一辈子取钱

你好，我是大贺。

今天这篇，我们不聊单纯收益榜。

聊一个更实际的问题。

买了香港保险，以后到底能不能持续拿钱。能拿多少。能拿多久。

过去很多人看高保底榜。也有人看高收益榜。

但最近问得最多的，反而是另一个问题。

“收益看懂了。那我什么时候能开始领？”

这个问题很关键。

截至2026年05月10日，我看港险储蓄险，已经不会只看演示收益。

我会更关心提取能力。

因为真正用钱的时候，账户里写着多少现金价值，不一定最重要。

你每年能不能拿出来。

拿完之后账户会不会塌。

这才是普通家庭真正会遇到的问题。

收益榜之后，更该看高提取榜

这次聊的是港险里的高提取榜单。

它和高保底榜不一样。

也和高收益榜不一样。

高收益榜看的是长期长得快不快。

高保底榜看的是合同里锁住多少确定性。

高提取榜看的是另一件事。

你一边拿钱，它还能不能继续跑。

这比单纯看收益更难。

因为很多产品静态看都不错。

不取钱的时候，曲线很漂亮。

一旦每年开始提取，差距就出来了。

有些产品前期很猛。

但持续提取之后，后劲明显不够。

有些产品后期很强。

但前面等太久，现金流来得慢。

真正能在“高提取”场景下，还长期稳定给钱的港险产品，其实很少。

这次筛下来，最后只剩两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

我这句话说得直接一点。

如果你买港险，是为了未来随时从保单里拿钱。

那你不该只盯收益榜。

你更该看提取榜。

还有一个背景。

2025年前三季度，内地访客赴港投保新造业务保费约521亿港元。

储蓄型产品占比约63%。

这说明什么？

多数人买港险，不是为了复杂玩法。

就是为了储蓄。

为了未来现金流。

那提取能力，就不能当成附加题。

它应该是主考题。

终身现金流，其实就三个问题

很多人一听“终身现金流”，会觉得很高级。

其实不用想复杂。

它就三个问题。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

这三个问题，比演示收益率更贴近生活。

账户里有多少钱，当然重要。

但到了用钱那一天，你更在意的是每年到账多少。

孩子读书，要现金。

退休养老，要现金。

父母医疗，也要现金。

你不能拿着一张很漂亮的演示表去付款。

你需要的是每年能出来的钱。

港险的用钱方式，大概分三种。

第一种，早点开始拿。

每年拿一点。

像工资。

好处是稳定。

心理很踏实。

问题是单次金额不会太高。

第二种，前期不拿。

后面越拿越多。

这种长期更厚。

但它考验耐心。

你要愿意等。

第三种，短时间内拿很多钱。

前期现金流很爽。

但我会谨慎。

因为它容易消耗账户根基。

后面未必顶得住。

这三种方式，不只是产品差异。

说白了，是人生选择。

你是想早点有安全感。

还是想把钱压到养老阶段。

还是中途可能要应对大额支出。

这些问题没想清楚，产品再好也容易用错。

同一张保单。

提取节奏不同。

结果会差很多。

五种提领场景下，差距会被放大

这次测试，我更喜欢的地方在这里。

它不是只看某一年现金价值。

而是把主流产品放到同一个提领场景里。

这样更公平。

也更接近真实使用。

统一条件是：

年缴6万美元。

5年交。

总保费30万美元。

参与对比的产品包括：

• 宏利宏挚传承
• 宏挚家传承
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天多元货币
• 安盛盛利II-至尊
• 永明万年青星河尊享II

这里有个词叫“提领密码”。

别被这个词吓到。

它其实很好懂。

比如5/6/7。

意思就是交5年钱。

从第6年开始拿。

每年拿总保费的7%。

总保费是30万美元。

每年就是21000美元。

一直拿下去。

这次一共看五种场景。

5/6/6：第6年起，每年提18000美元。

5/6/7：第6年起，每年提21000美元。

5/10/8：第10年起，每年提24000美元。

5/15/12：第15年起，每年提36000美元。

5/20/16：第20年起，每年提48000美元。

这五组场景，基本覆盖了几类用钱方式。

早点拿。

稍微多拿。

晚一点拿更多。

中期大额提。

后期高强度提。

我看完这些表，判断很明确。

能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，主要就是安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享Ⅱ。

不是别的产品完全不行。

而是在高提取这件事上，它们的稳定性不一样。

先看5/6/6。

第6年开始每年提总保费的6%。

也就是每年18000美元。

这个场景偏温和。

很多产品都能扛住。

真正拉开差距的是5/6/7。

第6年开始每年提21000美元。

这已经不是轻轻拿一点了。

它开始考验账户后劲。

在这个场景里，到第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距很大。

大到不能用“各有特点”糊弄过去。

如果你很早开始拿，而且每年拿7%，我会优先看安盛和永明。

再看5/10/8。

第10年开始每年提24000美元。

这个场景更像教育金后段。

也像提前退休前的现金流安排。

到第100年，多数头部产品表现接近。

但友邦环宇盈活是19673114美元。

其他几款约30823075美元。

这个差距也不小。

再看5/15/12。

第15年开始每年提36000美元。

这个提取力度已经很高了。

第40年时，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活是812366美元。

到第100年，宏利两款、保诚、安盛、永明同为20217778美元。

友邦环宇盈活是12499682美元。

最后看5/20/16。

第20年开始每年提48000美元。

这个更像养老阶段的大额现金流。

第100年，头部产品账户余额达到23744376美元。

友邦环宇盈活是20509722美元。

差距缩小了一些。

但你也能看出来。

晚点拿，产品压力会小很多。

早点拿，才最考验产品。

这也是我一直提醒大家的点。

不要只问“这款收益高不高”。

要问“我这样拿，它扛不扛得住”。

这是两个问题。

答案也经常不一样。

安盛盛利Ⅱ：第5年能拿，适合要早现金流的人

先讲安盛「盛利Ⅱ」。

它的特点很鲜明。

就是提得早。

也提得多。

传统场景里，很多产品讲5/6/7。

交5年。

第6年开始拿7%。

盛利Ⅱ更激进。

它可以做到5/5/7。

也就是第5年就开始拿钱。

这对有明确现金流需求的人，很有吸引力。

比如孩子留学。

比如提前退休。

比如你不想钱一直锁着。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这些提取方式。

提取组合很丰富。

我对盛利Ⅱ的评价很直接。

它几乎把“提取”这件事做到极致了。

而且它不是只会提取。

收益节奏也不慢。

大约7年回本。

约30年进入**6.5%**复利区间。

这里要补一句背景。

2025年7月之后，港险分红演示利率上限下调。

非港元分红保单从7%降到6.5%。

港元从6%降到5.5%。

在这个环境下，还能在长期演示里触到6.5%的产品，稀缺性更明显。

但我不会只看这个数字下决定。

因为演示收益不是保证收益。

盛利Ⅱ的强项，是现金流来得早。

钱回来的速度快。

账户增长也有想象空间。

如果你有用钱需求，可以提。

如果暂时不用，也能让它继续滚。

这就是它的灵活性。

但它的短板也很清楚。

保证端不强。

保底收益比较低。

保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，也要18年。

这不是小问题。

尤其对保守型家庭。

你如果很在意确定性。

或者一听“分红不达预期”就睡不着。

盛利Ⅱ就不一定适合你。

我不会把它推荐给极度保守的人。

它更适合能接受分红波动的人。

也适合目标很明确的人。

比如你就是要早一点建立现金流。

你愿意用保证端的弱一点，换提取端的强一点。

那盛利Ⅱ很值得看。

我会这样定位它。

盛利Ⅱ不是纯养老产品。

它更像一台现金流发动机。

启动早。

马力足。

但你要接受它更依赖分红表现。

永明星河尊享Ⅱ：保证回本更快，适合重视确定性的人

再讲永明「万年青·星河尊享Ⅱ」。

它和盛利Ⅱ不是一个性格。

盛利Ⅱ偏进攻。

永明这款偏稳定。

它更适合不着急用钱的人。

也适合希望越拿越安心的人。

最突出的地方，是保证部分。

它的保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

更关键的是，第80年保证IRR达到1.000%。

在对比产品中最高。

我很看重这一点。

因为很多家庭买港险，说是能接受长期。

但真到第十年、第十二年，心态会变。

如果保证回本太慢，压力就会出来。

永明13年保证回本，至少给了一个更清晰的底。

它还有一个结构特点。

复归红利占比更高。

同时，它是全港唯一一款把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费。

也没有折损。

这句话听着有点专业。

我翻译一下。

你拿钱的时候，不是很粗暴地伤账户根基。

它更像把已经长出来的一部分拿走。

账户后面的复利能力，尽量保住。

这就是永明的价值。

它不是最激进的提取机器。

但它是更稳的养老金引擎。

如果你问我，谁更适合养老阶段。

我会更偏永明星河尊享Ⅱ。

尤其是你对确定性有要求。

你不想把全部希望压在非保证分红上。

你希望合同里的保证部分也说得过去。

那永明更舒服。

当然，它也不是没有弱点。

它的提领能力没有盛利Ⅱ那么强。

如果你要第5年就开始拿。

或者想前期提得特别猛。

那永明不是最锋利的选择。

它的优势在长期。

在稳。

在拿得久。

它适合慢慢放。

慢慢领。

越到后面越安心。

写在最后：别只挑产品，要先排现金流节奏

普通人怎么选？

我会说得简单一点。

想要灵活用钱，选盛利Ⅱ。

它更像终身工资流。

适合早一点拿。

适合中途可能要用钱。

也适合希望现金流快点形成的人。

更看重长期养老，选永明星河尊享Ⅱ。

它更像养老金引擎。

保证端更好。

长期拿钱更安心。

对保守家庭更友好。

但你真正要想清楚的，不是产品名字。

而是未来几十年的现金流节奏。

你什么时候开始用钱？

每年大概要多少？

这笔钱要用多久？

中途会不会有大额支出？

这些问题，比任何一张榜单都重要。

同一款产品。

用法不同。

结果完全可能不一样。

我的建议很明确。

短期周转的钱，别放进这类产品。

未来3到5年一定要用的钱，也别硬上。

港险储蓄险适合长期资金。

尤其适合你已经想清楚现金流用途的钱。

如果你还没想清楚。

先别急着买。

先把时间表排出来。

产品只是工具。

现金流节奏，才是答案。

大贺说点心里话

这类产品，不怕你看得慢。怕的是只看一张演示表就下决定。如果你想知道自己更适合早提取，还是更适合长期养老，可以把方案拿来一起拆一遍。