万通「富饶万家」深度测评：解决养老3大焦虑，这款港险居然是被低估的养老神器

你好，我是大贺。

今年博鳌论坛有个数据让我脊背发凉——全球养老金缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还要增加1万亿。

而中国呢？养老保险替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

这意味着什么？退休后，你的收入直接腰斩。

更扎心的是，2025年1月延迟退休正式启动，60后、70后、80后都逃不掉。

退休越来越晚，养老金却越来越不够花。

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。

最近不少朋友问我：养老、传承、收益兑现，这三座大山怎么翻？

今天，我帮你算一笔账你就明白了。

三大焦虑：你中了几条？

我服务过500多位临退休客户，发现大家的焦虑出奇一致：

焦虑一：养老金够不够花？

社保替代率40%，意味着退休前月入2万，退休后只能拿8000。

房贷还完了，但医疗、护理、日常开销一样不少。

更别提通胀这个隐形杀手，20年后8000块能买什么？

焦虑二：财富传承太复杂

多子女家庭怕分配不均，单亲家庭怕孩子太小管不住钱，再婚家庭更是一团乱麻。

辛苦攒下的钱，怎么确保按自己意愿传下去？

焦虑三：保险分红能兑现吗？

买过分红险的人都懂那种忐忑——计划书上写得漂亮，20年后真能拿到吗？

万一保险公司"演示归演示，实际归实际"，那不就成了画饼？

别等退休了才后悔。这三个焦虑，**万通「富饶万家」**给出了实打实的解决方案。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老。

个人养老金制度去年底全面推行，每年最高存1.2万。7000多万人开了户，但说实话，这点额度杯水车薪。

真正能补上养老缺口的，是商业养老险。

而万通「富饶万家」，是目前市场上唯一支持12种年金转换的储蓄分红险。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

这12种年金有多灵活？

• 想要固定金额每月到账？有。
• 担心通胀，想要金额每两年递增5%？有。
• 夫妻俩想一起领，一方走了另一方继续领？也有。
• 万一得了重疾或认知障碍，想要双倍年金？还是有。

现金流才是硬道理。养老金不是存款，是确定性。

全市场只有万通一家能这么玩。作为养老来配置，「富饶万家」真的非常适合。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。

很多人买保险只想着收益，忽略了一个关键问题：万一自己出事，这笔钱怎么安排？

「富饶万家」这次升级，把传承功能拉满了。

第一，后备人员从1人扩到3人

老款「富饶千秋」只能指定1个第二投保人和1个后备被保人。万一这个人比你还早出事，预备就失效了。

现在可以指定3个，第一顺位不行还有第二、第三顺位，有备无患。

第二，保单分拆时也能指定3人

比如你有3个孩子，可以把保单拆成3份，每份单独指定继承人，清清楚楚，避免纠纷。

第三，新增弹性提取权益

第1个保单周年起就能申请，指定一个人定期领钱。

比如每月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费，设置一次，自动执行。

另外，11种身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示、保单暂托、保费假期、保费豁免……这些核心功能全部保留。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说收益兑现。

买分红险最怕什么？怕保险公司画饼。

万通的分红实现率怎么样？直接看数据——整体在95%以上。

这个成绩相当给力。

为什么能兑现？看看万通的家底：

• 港交所上市公司云锋金融集团成员，背景硬
• 截至2024年12月31日，总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元
• 固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%

债券为主，分散策略强，收益兑现有坚实后盾。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，分红实现率表现相当给力，买得安心。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了三大焦虑，再看看收益。

以5年缴费、每年5万美元为例：

• 预期7年回本，保证13年回本（很多竞品要18-25年才能保证回本）
• 保证收益率峰值0.55%，市场上超过0.5%的储蓄分红险只有6款
• 第10年现价31.8万美元，本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，本金的5.85倍

预期回报率曲线更漂亮：第10年3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

收益表现堪称"蜕变"。收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有个容易被忽略的功能——10种货币自由切换。

美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元，甚至连市场罕见的瑞士法郎都支持。

保单生效1年后，随时可以转换。

孩子要去美国留学？换美元。移民加拿大？换加元。回国发展？换人民币。

对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，这个功能太实用了。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

说了这么多，总结一下。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它适合谁？

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值
• 提前规划养老的明智人士：看中独一无二的年金转换功能，为退休构建确定性最高的收入来源
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换，希望做好传承架构

养老金缺口、传承复杂、收益不确定——这三座大山，「富饶万家」都给出了实打实的解决方案。

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

很多人不知道，同样的产品，不同渠道价格差距可以很大。